互联网金融对传统金融的影响

杨学彬

摘要：随着我国经济的高速发展，金融行业发展非常迅速，尤其在网络越来越发达的今天，互联网金融的发展速度非常快。互联网金融的兴起难免会对传统金融造成影响。为此，我将要在本文中对互联网金融对传统金融的影响进行探讨，希望对我国金融事业的发展，可以起到有利的作用。

关键词：互联网金融;传统金融;影响

在网络越来越发达的今天，移动支付、网上银行、手机银行等金融业务不断产生，这是一种非常特殊的金融方式，即互联网金融。在进入到大数据之后，这给金融机构的发展和品牌创立，既带来了机遇又带来了挑战，互联网金融公司和传统金融机构直接的竞争越来越激烈，需要传统金融机构不断进行创新。

一、互联网金融的简单介绍

互联网金融是时代发展的产物，其各种场合都可以看到。目前在互联网金融的定义上，还存在较大的分歧，至今并没有一个非常明确的定义，但其作为一种新的金融发展趋势，必将是未来重要的发展方向。互联网金融是依托互联网来开展金融活动的，其可以具体分为广义和狭义两个方面。广义的互联网金融可以分为两个部分，一种是依托互联网来开展金融业务，直接在线上来开展各种金融服务[1]。第二种是依托互联网的创新，来开展各种业务，该业务可以在各种电子商务企业中进行。狭义的互联网金融主要指的是第二种业务，本文将对广义的互联网金融进行分析。

二、互联网金融的主要模式

第三方支付的方法，这是一种具有一定实力和信誉保障的非银行机构，会直接通过网络通信的方式，与各大银行进行在线签约，直接与银行建立电子支付的方式。从其发展的情况来看，其可以分为独立的第三方支付和独立的电子商务网站，可以具有专业的担保功能，还可以为用户提供各种支付工具，例如快钱、易宝支付、汇天支付等。另一种是通过第三方来提供担保的，如B2C和C2C等。在开展第三方支付的过程中，往往需要付出交易手续费、行业用户资金等，这种模式是金融互联网最传统的模式，随着第三方支付的不断兴起，这给银行开展电子货币结算，提出了更高的要求。第三方支付和商业银行之间的关系更加密切，它们之间会保持合作和竞争的关系。随着第三方支付平台逐渐走向前端，在保险、基金等领域设计的越来越多，银行业务的部分功能正在逐渐被替代。

P2P网络贷款平台。P2P是专门利用互联网来进行融资的，需要通过网络平台来寻找具有融资能力的人群，并通过贷款人和其他贷款人来分担这笔贷款所带来的各种风险，借款人得到的借款信息更加丰富，方便借款人可以从中选择具有吸引力的利率条件。P2P平台的盈利主要是通过收取一次性费用来完成的，还可以在线对投资人开展评估。在贷款利率的确定过程中，其会借助借款人的信誉情况和银行的利率水平来作为参考。当前阿里金融已经开发出了订单贷款和信用贷款等贷款产品，整个业务流程都可以在线完成，真正做到零人工参与。当前阿里金融发展非常迅速，尤其是支付宝的应用，更进一步将互联网金融进行了普及。

大数据金融。大数据金融指的是海量化的非结构化数据，通过对这些数据的分析，就可以为互联网金融机构提供更加全方位的金融信息，通过数据分析的应用，来掌握用户的消费习惯，更加准确对客户的行为进行预测，真正做到金融机构在开展金融服务的过程中有的放矢。在阿里开展小额金融服务的过程中，其就是采用封闭流程+大数据方式，直接凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，保证单笔金融在5万元之内，这是一种非常典型的状态[2]。

开展网络众筹。网络众筹是通过大众来开展筹资的，其经常会采用团购+预购的方式，其直接通过网络向网友筹集资金。各种众筹平台的工作方式非常相像，需要首先将项目策划交到众筹平台，在对项目进行审核完成之后，并通过相关的审核之后，才可以在网页上来建立自己的页面，通过网页来介绍项目具体的情况。为了保证众筹项目开展的质量，就需要合理对众筹目标和众筹资金数量进行设定。在设定天数到达之后，发起人就可以直接获得资金。如果项目失败，所筹集到的资金就会原数返还给支持者。众筹和捐款有着比较大的区别，对所有的支持人员都应该设定返还资金的比例。众筹平台也需要开展众筹来获得收益。目前国内对众筹资金数量的规定还不是非常完善，一不小心就融入跨入到非法集资的行列，这导致该产业发展的速度并不是非常快，对金融业和企业的发展，会造成一定不利的影响。

三、互联网金融的特点

互联网金融在实际开展的过程中，往往会有如下的特点：一、项目开展的成本较低。资金供求双方可以直接通过网络平台来完成对信息的甄别、匹配、定价和交易，可以有效避免传统中介的产生，交易成本也相对比较低，并不会产生垄断利润。二、效率往往比较高。在互联网金融开展的过程中，其直接通过计算机系统来完成操作，整个业务流程比较标准，客户不必长期进行等待，可以进一步提升客户的体验。客户从提出申请到贷款发放，通常在几秒之内完成，算得上真正的信贷工厂。三、覆盖面比较广。在开展互联网金融的过程中，可以有效打破传统时间和地域的限制，在互联网上可以找到最为需要的金融资源，各种金融服务的开展更为直接，客户基础也更加广泛，可以对传统金融服务的盲区有效覆盖。四、当前互联网金融发展的速度非常快，在依托于大数据和电子商业的情况下，互联网金融发展非常迅速。例如，余额宝仅仅上线18天，所筹集到的资金就到了66亿，目前已经成为最大的资金筹集平台[3]。五、管理较弱，对风险的控制难度并不是非常高。当前互联网金融的发展，还没有出现类似银行那样的风控、合规和清收机制，导致各种金融风险发生的几率往往比较高。此外，我国对互联挖网金融的监管力度还不是很强。我国互联网金融还处于刚起步发展的阶段，各种法律法规并不是非常健全，行业面临的政策和法律风险很大。六、发生金融风险的几率相对比较高。当前我国的征信体制建设还不够完善，各种相关配套法律制度还不够健全，在互联网金融发展过程中，很容易发生恶意骗贷和卷款跑路的情况，各种网络金融犯罪情况还比较普遍。此外，我国的网络环境还不是非常理想，网络黑客的数量比较多，一旦遭遇到黑客的攻击，就会对互聯网金融的正常发展，带来非常大的影响，甚至会影响到消费者资金的安全性。

四、互联网金融对传统金融的影响

容易对金融系统造成冲击。随着互联网金融的不断发展，其会很快取代传统的融资模式。这主要是因为，随着社交网络、搜索引擎、云计算技术的出现，对资金的供需可以直接在网络上完成，还可以直接被搜索引擎所捕获，通过对云计算技术的应用，可以更加快速对各种信息进行处理，保证融资活动的开展不必再通过银行、券商或交易所，降低了双方的交易成本。通过互联网金融可以原来难以获得传统金融服务的群体，如小微企业和个人客户等，更加容易得到金融服务的支持。但对于各种大型的金融投资项目来说，互联网金融还存在着较大的风险和缺陷，对传统金融的影响还比较大。这主要是由于传统银行集合了社会中大量的M2货币，风险控制工作做得相对比较完善，但大的资金需求人员还需要返回到传统的机构中来寻求帮助，这样才能对金融風险进行更进一步的控制，这对传统金融的影响，往往是比较深刻的。

对传统支付系统所造成的影响。在第三方支出出现之后，信息技术和支付清算服务之间结合程度变得更好，对资金的处理效率不断得到提高，很好解决了现金流和信息流相互分离的情况，通过对高效信息搜集和处理能力的应用，更好对各种交易主体的资金流配置情况进行监控，最大程度避免了风险控制成本。同传统的银行支付模式相比，第三方支付的竞争优势更强。去年，我国第三方支付市场总额已经达到了3.8万亿元，支付宝、财付通、银联在其中占到的比例最大。当前，我国移动支付行业高速发展，移动支付市场的规模已经突破了万亿的规模，这对传统货币的影响是非常大的。

进一步促进信息化金融机构的发展。在信息化金融机构的运行过程中，其通过对传统信息技术的应用，来对传统运营流程进行重组和改造，实现了经营、管理全麦你的电子化银行。目前很多银行都在自建电商平台，通过对电商的应用，可以更进一步增加用户的粘性，积累更多真实的用户信息，让银行依靠对数据的发掘，来满足客户的需求。银行不论规模大小，都应该不断完善金融机构的信息化完善程度，便捷的支付方式是未来金融发展的重要方向，通过对信息化金融的应用，可以提升传统金融的风险控制水平和科学发展水平。从这些地方可以看出，提升传统金融的信息化程度，已经成为传统金融发展的必经之路。

更进一步拓宽互联网金融的发展道路。互联网金融门户是进行金融产品销售的第三方平台。其经常会采用搜索+比价的模式，其通常会采用金融产品垂直比价的方式，来让各家的金融机构产品直接投放到该平台之上，通过用户来选择比较合适的金融产品。在未来发展的过程中，应该建立统一的金融门户平台，让市场竞争变得更加规范，平台的定价也会变得更加合理，降低对风险的控制难度，这会更加便于对中小企业的投资，将金融实体经济的作用充分发挥出来。

虽然金融行业发展非常迅速，但其在实际发展过程中，还会存在不少的风险，各种风险监管不力现象还相对比较严重。为了有效解决这个问题，就需要传统金融行业不断提升自己的信息化水平，提升传统金融的互联网化程度，让其具有更强的竞争优势，这样才能让其得到更加长足的发展。

五、认真做好对网络金融投资风险的防范工作

认真做好网络金融体系的建设。和国外发达国家相比，我国信息化的时间还相对比较短，很多企业在开展金融工作中使用的计算机还相对比较落后，难以满足我国各种金融工作开展的实际要求，导致网络风险出现的概率相对比较高。因此，在开展各种网络金融工作之前，需要结合我国信息技术的实际发展现状，认真做好金融体系的建设，合理对各种网络风险进行防范，保证我国各种网络金融工作可以得到顺利开展。此外，我国还应该认真做好金融信息技术的建设，针对当前网络金融体系当中出现的问题，及时采取应对措施，不断完善网络金融系统解耦股。通过这个措施，能够进一步提升金融工作的实施效果，降低网络金融工作出现风险的可能，为我国经济水平的提升奠定一个坚实的基础。在进行相关金融系统设计的过程中，还应该认真做好相关硬件基础设施的建设，不断提升系统的安全防御水平，认真对网络金融风险的延伸进行控制，为网络金融工作顺利开展，打下一个好的技术基础。

认真做好社会信用体系的建设。在企业长期的发展过程中，经常会出现企业应收账款预期的问题，如果不能及时对这个问题进行改善，就会对企业的发展造成非常大的影响，甚至对我国经济水平发展，造成非常大的影响。因此，我国在开展金融工作的过程中，应该及时对企业的信用情况开展评估，并根据该评价结果，来开展各种电子商务工作，通过完善网络金融体系，保证相关负责人的信用值，为后期金融工作的开展，打下一个好的基础。由于网络金融属于虚拟经济的一种，其受到外界因素的影响相对比较敏感，稍微的信用值变化都会直接导致网络金融系统的紊乱，不利于网络金融实际工作效果的提升。因此，企业应该认真做好社会信息制度的建设工作，充分利用社会信用体系来开展网络金融体系的建设，对网络金融机构负责人重点进行监督和控制，降低网络金融风险产生的可能，保证我国金融行业可以得到更加有序的发展。

六、结语

随着时代的不断发展，互联网金融发展速度越来越快。针对互联网金融发展过程中对传统金融造成的影响，应该引起足够的重视，及时采取针对性的措施，将不利因素转化为有利因素，更进一步促进两者平衡的发展。

参考文献：

[1]刘青，赵俊凯.传统企业并购互联网企业的风险评估方法[J].辽宁师范大学学报（自然科学版），2017（02）：22-23.

[2]王少飞.浅谈中国互联网金融未来发展方向[J].现代商业，2016（27）：37-38.

[3]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询，2016（02）：55-56.