我国个人消费信贷发展研究

2019-02-01吴祎楠

合作经济与科技 2019年4期

吴祎楠

[提要] 随着我国金融市场快速发展，信贷市场发展也在不断完善。当今信用社会以信用为基础的个人信贷消费市场已成为现代金融市场体系中不可或缺的重要组成部分。但我国信贷发展还处于初级发展阶段，个人信贷的风险存在很多隐患。本文就信贷市场进行差异化分析，并提出发展建议，以便为建立一个完善的风险防范体系提供参考。

关键词：商业银行;消费信贷现状;对策

基金项目：辽宁对外经贸学院2018年度校级大创“大学生创新创业训练计划”项目（编号：2018XJCA065）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年11月21日

一、消费信贷概述

消费信贷，一种顺应时代潮流的金融创新型产物，是商业银行不断推出的专门帮助自然人实现个人消费目的的贷款。个人消费信贷业务的发展，象征着我国商业银行在金融市场发展的不断完善。信贷消费在帮助和鼓励人们“多花钱”和“用好钱”等方面，为消费者提供了一个全方位的投资、储蓄和消费的家庭理财机制，可以使消费者掌握花钱的技巧和消费的艺术性，在现有的收入基础上大大提高消费水平和生活质量。商业银行个人消费信贷业务作为一种经济活动，这种经济活动有着双向性，即盈利性和风险性。在现代社会里，个人消费观念的转变以及人们消费水平的提高，商业银行积极开展个人消费信贷业务可以获得更多的盈利。从宏观角度看，消费的主要功能是鼓励消费和刺激需求，提高全社会有效需求的能力，启动消费市场，平衡市场供求关系，增进经济复苏。

（一）美国、日本等国消费信贷发展现状。美国是典型的消费主导的经济增长模式，近年来个人消费占GDP比重一直在70%以上。通过近百年的发展，美国已经形成了一套至今为止世界最为完善和高效的消费信贷体制。而日本的消费者利用信贷消费来花别人的钱，办自己的事，在满足自身消费需求的同时，把因信贷消费剩余的钱存入银行，增加自己的存款。储蓄作为个人金融资产，在信用社会中是消费者利用信贷消费的心理保障，是扩大信贷消费市场的一个潜在力量。

（二）我国目前消费信贷发展现状。信贷消费在我国属于新兴事物，较美日等发达国家晚了很多。因此，对于我国大多数百姓来说，信贷消费还是个新鲜事物，很多人不能接受。我国是一个人口大国，市场容量巨大，但我国又是一个经济发展中的国家，人均国内生产总值虽然年年增长，但是人们收入水平不高，支付能力不强。而且我国正处于经济增长的旺盛期和消费的转型期，在市场规模不断膨胀的同时，人们的需求欲望很强，甚至一个新产品的偶然出现，都可能形成消费的热点，成为拉动市场的强劲动力，带动市场全面提升。从总体来看，目前我国市场基础还不甚牢固。消费贷款范围包括除去房贷和车贷以外的各类消费性贷款，包括个人家装、家居、助学、医疗等各类消费事项。消费贷款业务除了办理个人耐用消费品贷款等业务，还包括信贷资产转让。近年来，我国个人消费结构呈现出“一个主导，两个辅助”的新格局，个人住房消费贷款占主导，汽车消费信贷、信用卡消费贷款处于辅助地位。从总体上来看，当下我国个人消费信贷业务发展呈现如下特点：首先是增长速度快，但不同领域、不同银行和不同地区间发展增速不平衡。例如沈阳地区在消费贷款中，个人住房消费贷款的市场份额持续保持在70%以上，大部分业务主要集中在工、农、中、建四大国有商业银行;其次是以最终消费品作为抵押的消费贷款方式较多，信用卡消费比例较低;最后是消费信贷对总体经济的影响还很有限，发展潜力很大。在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%～50%，而目前我国只有9.6%，未来发展空间有待提高。

二、差异化分析

（一）品种单一。我国消费信贷类型还有待丰富完善，消费贷款品种较少，应该逐渐尝试在更多领域开拓消费信贷业务空间。与美国差异对比分析，主要包括学生助学贷款、无抵押个人贷款、信用卡贷款、医疗贷款及其他贷款等，并根据市场需要研究新型产品，充分满足了各阶层对消费信贷的多样化需求。

（二）风险防范体制有待完善。消费信贷风险的产生主要有两方面原因：一是因为我国还没有建立一个完善的个人信用信息体系，无法对借款人的借还款信息做出一个全面而具体的综合评定;二是我国居民的主要消费信贷大多数为中长期借贷。虽然目前商业银行对个人消费贷款贷前调查的流程也有详细、具体的规定，但实际操作中存在形式化、忽视防范风险，也缺乏对贷前调查结果进行有效监督检查的技术措施。风控缺乏机制，尤其是利率风险的防控，很多商业银行都没有自己的体制。在贷后经管上，商业银行对消费贷款业务的贷后管理要求逐个贷款按期检查、监督、报告、反馈。

（三）信用管理体系有待健全

1、信用法律制度。我国从2003年起才开始有与信用和个人信息相关的文件制度，陆续发布的《征信业管理条例》、《中华人民共和国网络安全法》等虽有很大的成效，但实施过程中仍发现诸多问题。美国是建立消费信贷法律制度较早的国家。美国的信用法律体系是以《公平信用报告法》为核心构成的，这部法律几乎包含了全部信用关系、信用方式和信用交易的全过程。同时我国征信体系建立时间较短，央行是唯一的在运行的个人征信机构，但仍有许多可以改进的地方。

2、失信惩罚机制。信用激励与失信惩戒信用制度效应的发挥，取决于利益导向机制即信用激励与失信惩戒互动机制。而奖罚分明的机制大大地强化了社会成员的信用意识，规范了社会成员的信用行为，我国虽然出台了《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见》，但由于各部门间信息传递困难，导致效果并不明显。而日本为信贷消费法治监管出台了分期付款贩卖法、贷金业规则法、有关电子商务的法律等相关法律。

三、消费信贷发展建议

（一）丰富消费信贷产品种类及应用范围。基于我国国情，按照市场目前需求，研究相適应的新型产品，充分满足了各阶层对消费信贷的需求，同时也扩大消费信贷业务范围领域。在相应国家普惠金融的号召下，提供消费者满意的消费信贷产品。如今宏观调控正处于重要阶段，在努力搞好总量平衡的同时，要着重推进体系调整，最重要方面就是要发展消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展的历程看，消费信贷的发展，是促进消费需求增长的有效途径。增进国民经济的健康发展和居民收入水平的平稳提升是促进消费信贷发展的根本。近年来，尽管消费需求增长较为平稳，但投资需求增长过快，增速显著快于消费需求，致使消费率逐渐降低。居民收入分配差距逐渐扩大，致使总体消费水平降低，而社会保障制度建设尚不完善，也会使城乡居民预防性储蓄动机显著提升。这些都直接影响了消费信贷的增长。所以，目前和之后一段时间，应想方设法提高居民收入水平，完善社会保障制度建设，减轻居民教育、医疗负担，增强居民消费能力，改善支出预期，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

（二）开拓农村消费市场。开拓农村消费市场是发展消费信贷业务的要点，消费信贷业务当下主要开展在城市，这与农村消费能力明显偏低直接有关。农村消费体系落后于城镇。沈阳主要商业银行应该从增进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，着力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷产品，与此同时也要研究开发适合农村居民消费方式的信贷新产品。

（三）建立风险防范机制。整合各部门信息资源，形成信用信息应用服务体系。以应用服务体系为基础，将信用信息应用到各个现实场景当中。商业银行个人消费信贷业务所面临主要风险是利率风险，若要建立一套完善的利率风险管理制度，首先要做好预估风险的工作，对有可能产生的风险预先进行估计和识别，并制定合理的计划和提取风险准备金，以免对自身经营造成影响;其次，要做好风险识别工作，能清楚地识别出当前所发生风险的类别，及时启动相关方案并对风险进行有效处理;最后，要建立科学家的度量模型，在利率风险发生时能够及时量化风险，给银行经营决策提供参考数据。并且可以参考当下美国个人消费信贷防范风险的主要措施，利用担保、贷款证券化和保险等融资机制来解决风险。我国商业银行还应当重视个人消费贷款的贷前调查流程审查。

（四）完善个人征信及信用相关法律。加速个人信用征信体系的发展，为促进消费信贷提供有力的制度保障。由于我国建立个人信用制度的工作才逐渐兴起，信用观念尚在推广过程中，所以借款人通过构造虚假的资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重打击了商业银行发放消费信贷的积极性。近年来中国人民银行在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前，企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。与此同时，还应完善个人信用评级心痛的建设，增进有关中介机构的健康发展，更好地为金融机构开展消费信贷业务提供服务。完善目前法律制度，丰富涉及信用关系、信用方式和信用交易过程的相关部分内容，界定个人信息的范围和界限并确定可公开范围。

四、总结

商业银行个人消费信贷在社会主义市场经济体制的建立健全中，自身也将不断发展和完善，对于启动市场、积极扩大内需将发挥重大作用，有效地促进国民经济持续快速健康发展。总之，商业银行是关系国计民生的重要经济支柱。我们必须高度重视商业银行信贷风险管理，分析存在的问题，并积极采取措施，及时解决这些问题，促进金融行业的稳定和社会稳定。