基于大数据背景下商业银行消费金融业务创新

【摘 要】传统商业银行在“互联网+”时代里迎来了新一轮的转型革新。在经济生态圈、消费需求都发生转变的背景下，体量大、时效性差的商业银行应把握好大数据技术进行嵌入式场景模拟，深挖用户新痛点，创造用户兴奋点，来达到消费金融业务创新的目的。

【关键词】大数据;互联网+;商业银行;消费金融

一、背景

近几年，互联网浪潮汹涌而来。大数据、云计算等新概念也随之進入大众视野，现已渗透进各行各业中，成为推动生产的关键性因素。随着技术的飞速进步和商业模式的改革创新，尤其是大数据时代的来临，互联网不断渗透到各个传统行业当中，深深影响着人们的生活习惯，也颠覆着许多传统行业的固有格局。

1、经济生态圈的转变

这种颠覆作用是空前的，对任何在这个时代生态圈中的企业来说，是机遇，但更多的是焦虑。传统经济生态圈在向互联网时代经济生态圈转变——从地域性限制到无边界限制;从紧耦合性连接到松耦合性连接;由资源推动型发展到需求拉动型发展;由侵略性扩张到整合性扩张。

2、消费需求的转型

互联网的存在建立起众多无形连接，使得消费者可以接触到的商品种类和数量大幅增加，同时，选择权和话语权也逐渐被放大。消费者的“需求降格”现象逐渐显现。在KANO模型中存在三个层次的用户需求：基本型需求、期望型需求、兴奋型需求，分别对应消费者的痛点、痒点和兴奋点。互联网发展使得体验经济随之发展，同时也使过去的兴奋型需求降为期望型。

在这两点主要因素的推动下，传统商业银行同样也迎来了拐点。无论在投资服务，还是在日常银行业务、学生贷款、信用卡分期支付，以及银行业务中所涉及的任何一个领域，现如今都能或多或少地找到对应的互联网金融企业。外力加内需同时倒逼传统商业银行转变。

二、大数据背景下传统商业银行的困局

1、体量大，转型困难

传统商业银行的发展是一个资源推动的过程。几十年的发展下，传统商业银行发展了众多网点，已经拥有了丰富的线下金融业务场景和处理业务问题的经验，以自身的核心方针建立成熟的组织体系。而大数据时代下，消费者的需求、市场的环境、科技的发展甚至政策的导向都在发生剧烈的变化，传统树形的组织结构可能会显得冗长繁复，但转型可能会打破已经达到动态平衡的内部利益。

2、滞后性

随着互联网时代的到来，和部分零售企业不同，银行并没有从打造电子商务应用开始，而是从网点交易功能开始。当银行开始引入电子商务时，它们仅仅是将网点的应用形式搬到了线上，并未做更多的创新工作。在建立“互联网银行”的早期版本时，银行只尝试了简单的交易——由网点柜员来处理这些事务，随后加入账户间转账功能，后续又逐步将安全相关事务转到了网络上。而在传统银行业按部就班进行缓慢改进的过程中，已有不少互联网金融企业随着互联网浪潮纷涌而上。现如今，支付宝和微信主宰了大部分支付业务。银行存款和费用形式不容乐观，因而必须加速运用新工具构建自身的移动业务能力。

三、创新方向

1、运用大数据，直击消费者痛点

大数据引发了一场信息革命，而大数据地源头使人们生活的互联网化。个体的习惯和偏好都能通过对互联网上留下的“蛛丝马迹”被全面清晰地分析出来。通过对用户搜索字段的分析，我们可以获悉消费者的兴趣所想;通过对用户上线时长的分析，我们可以获取广告投放的效果;通过对用户的位置信息，我们可以判断出商圈人流活跃度。这些数据反馈在后台，收集成本极低，同时是用户无意识中透露，极大程度地提高了数据的准确性。

2、运用大数据，切入用户体验点

现如今，消费场景不再是单一的、线性的，而是多元化的、嵌入式的。移动互联网逐步嵌入用户的整个生活场景，挤占碎片化的时间，人们的聊天吃饭的时候，其体验场景远超过其本身，很多人在其过程中可以引出无数毫不相关的话题，这些话题都成为用户的体验点，也是潜在的商机。互联网创造了用户体验的无限可能，而其产生的数据也带来了创新入口的无限可能。客户体验永远是产品的核心，利用场景模拟构建嵌入式场景体验，向C2B需求传递方式转变。

【参考文献】

[1]李霁媛. 基于大数据背景下商业银行个人消费信贷业务发展创新研究[D].江西财经大学，2018.

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[4]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.

作者简介：杨富翠（1998—），女，四川隆昌人，重庆工商大学会计学院本科在读学生，研究方向：商业银行转型升级发展研究。

基金项目：重庆工商大学学生科技创新基金项目“基于大数据背景下商业银行消费金融业务与风险控制创新研究——以招商银行为例”（项目编号：192016）的阶段性成果之一。