浅谈商业银行柜面操作风险

李双双

（新疆农业职业技术学院，新疆 昌吉831100）

1 引言

随着我国经济的不断进步，我国金融市场也在不断扩大，银行的业务范围不断加大，银行业务的交叉性提高，银行所要面对的问题也在不断增多，银行操作风险也在不断加大，合理地降低银行操作风险，是银行业需要解决的一大课题。银行能够稳定运营的基础是客户的信赖程度。随着信息化时代的到来，如果银行遇到风险，信息将会被迅速扩散，对银行造成不良的影响，严重时会影响银行的发展甚至导致银行破产。因此，对银行柜面操作风险开展防范工作是非常重要的一个环节，科学有效地对柜面操作风险进行控制能够提高银行的可信赖程度，提高收益，促进银行的全面化发展。

2 概括商业银行柜面操作风险

操作风险指的是在员工的操作过程中，银行内部工作程序以及其他外部因素给银行造成损失的风险。商业银行柜面操作风险指的是客户在银行柜台进行现金存取、理财销售、贷款等业务时，由于工作流程错误、系统缺陷、员工专业素质差等原因导致银行以及客户的资金受到不同程度损失的风险。柜面操作风险，普遍地存在于每一个银行的各个网点，是比较普遍的操作风险，是银行操作风险的主要方面[2]。银行柜面操作风险有以下三个特点：第一，风险产生的原因多样，比如，工作人员工作素质差，内部管理工作不到位或内部工作人员联合作案等。随着社会科技的不断发展，犯罪手法逐渐增多，风险产生的原因也越来越多，另外，风险所涉及的范围比较广。第二，由于柜面操作风险的不断提高，给社会、银行以及客户的财产都带来了极大的威胁，造成了不同程度上的损失，且银行的可信任度会受到影响。第三，由于产生风险的原因太多，且风险的可预知程度低，银行无法对风险进行完全识别，无法做到预防工作。

3 商业银行柜面操作风险常见的问题

3.1 工作人员对柜面操作风险的认知程度低

对于一些银行柜台的工作人员来说，他们认为只要做到账目清晰就算完成了工作，对柜台操作风险的识别预防工作不重视，一旦发生问题，选择逃避责任，在实际的工作过程中，不按照银行规定行事，工作过于表面化。另外，银行管理人员对于操作风险的认知程度明显比较差，对柜面操作风险不重视，在工作中经常会出现操作失误的情况，大大提高了柜面操作风险发生的概率。

3.2 银行柜面操作风险管理机制不完善

第一，大多数银行都是持有“利益至上，创新优先”的原则，因此，在实际的工作过程中，银行的风险管理机制不会被放到重要位置上。在办理业务时，没有一个有效的风险防范措施，这就导致银行的业务能力与风险控制管理能力不能同步进行；第二，针对柜面操作风险，工作人员对其的识别能力、判断能力差，风险出现后，不能够及时地找到导致风险发生的主要原因；第三，没有系统的管理监督体系，工作人员不按照规定制度行事，缺乏对管理人员权力的制约，经常会造成“权利滥用”的情况；第四，柜面操作风险的识别范围小，导致进行风险评估的数据实用性意义不高；第五，对柜台工作人员的培训以及风险意识管理不到位[3]。

3.3 银行柜面操作风险管理监督机制不完善

虽然现在很多银行在各大网点都设置了专门的监督部门，但是实际的监督效果并不理想。首先，各大网点监督部门应该加强合作，借鉴其他网点出现的问题；其次，很多银行不重视监督部门的作用，监督部门的工作人员人数少，专业素质差，检查范围小，检查内容太过表面，工作内容过于表面化，出现问题后，逃避责任，私自篡改检查数据，监督部门起不到实质的监督作用；最后，银行的内部监督部门在发现问题后不能及时解决，对于发生问题的原因也不做深入的追究，操作风险依旧得不到有效的管理控制。

4 解决商业银行柜面操作风险的策略

4.1 强化银行内部监督体系

加强银行各大网点监督部门的数据共享合作，互相补充，减少重复检查工作，加强对柜面操作风险发生的监督力度，进行有针对性的检查，分析导致柜面操作风险发生的各个原因，及时找到柜台服务的漏洞，并进行补充，减少或避免因为此种原因所导致的柜面操作风险发生的概率。监督部门除了要对网点进行定期检查，还要进行突击检查，不定期、不规定检查内容地随机检查，以便获得更加准确的检查数据[4]。对于出现问题较多的业务，监督部门应加强对该业务集中化的检查，及时解决问题，同时对于业务能力差的工作人员进行高频率的检查，并将检查结果划分到最后的业绩评定中去。

4.2 完善商业银行柜面操作管理体系

结合银行的实际发展情况制定一套完善的商业银行柜面操作管理体系，通过系统的制约来降低风险发生的概率。在进行风险操作控制工作时，及时地补充改进不够完善的条例[5]。银行可以鼓励客户使用手机银行、网银进行服务，减少柜台服务的业务量，降低由于人工失误造成的问题，在管理部门进行对账时，既减少了柜台工作人员的业务量，还能够避免“做假账”的情况产生，提高管理人员所获数据的准确程度，保障资金安全。

4.3 加强对工作人员的培训

目前，很多银行柜面操作风险是由于人工因素导致的，银行应该定期组织工作人员参加工作培训活动，进行业务素质培训以及风险教育，并进行考核，考核成绩与工作人员的业绩评定标准成正比，提高人员对柜面操作风险的重视程度，提升工作人员的综合业务水平以及银行的服务水平，促进银行工作的正常进行。定期组织工作人员进行工作交流活动，交流彼此在工作中遇到的问题，学习别人的工作经验，交流会后，整理交流会内容，形成工作笔记，银行管理人员定期进行检查，提高工作人员的警觉性和综合素质水平。

5 结语

商业银行柜面操作风险管理能够及时对银行风险起到有效的防范作用，要想彻底地避免风险发生是不现实的，找到导致风险发生的原因，尽量减少风险发生的概率是最重要的，银行相关工作部门在工作中应不断地吸取经验，总结原因，勇于创新，查漏补缺，形成一个完善的风险管理体系。银行运营下去的前提是客户的信赖，在当下的信息化时代，如果银行出现经营不善的情况，就会快速地在社会中扩散，对银行的发展极为不利，加强操作风险管理，在银行的运营过程中是非常重要的，它将会直接影响到银行今后的运营情况。加强对操作风险的防范意识，提升银行内部的管理监督水平，最大程度上降低风险发生的概率，提高客户对银行的信赖程度，保障银行持续正常地工作。