湖北小额贷款公司存在的问题与对策探讨

雷雨箫

(武汉纺织大学 经济学院，湖北 武汉 430200)

1 引言

我国小额贷款公司成立的初衷是为了给低收入家庭、小微企业、农村村民提供短期小额的信用服务，小额信贷公司的发展解决了中国小微企业的融资问题，促进了中国农村产业的发展。但是，近几年我国小额贷款公司不断出现经营不善破产、后续资金来源困难、被迫延长还款期等事件，使得资本投资者面临巨大风险，资金需求者无法及时获取资金。因此分析小额信贷公司在当前环境下面临的问题和挑战，提出促进小额信贷公司健康稳定发展的对策，对推动小额信贷公司规范化发展，维护中国社会稳定具有重要的现实意义。

2 湖北省小额贷款公司现状

湖北省小额贷款公司数量呈稳步上升趋势，从2010年的52家增加到2014年的272家，数量增加了4.2倍，年均增长率为51.23%，然后开始趋于稳定，2015～2017年数量都保持在283家。实收资本从最初的20.57亿元增长到2017年的395.63亿元，同时贷款余额也从25.21亿元增长到310.71亿元(图1)。从图1可以看到，机构数量、实收资本以及贷款余额3个指标都呈现同步变化，并且在2015年达到顶峰后开始出现回落现象。

图1 湖北省小额贷款公司情况统计

机构数量的稳定反应湖北省小额贷款公司没有受到全国小额贷款公司退出潮的影响。在机构数量稳定的情况下，实收资本的下降反映了小额贷款公司投资人对小额信贷行业的态度，从2015年到2017年，下降23.13亿元。

员工人数与小额信贷公司的成本效率有关，因为大多数小额信贷公司的员工和管理人员都有商业银行或金融机构的从业经验。从图2可以看出员工人数从2010年的399人增加到2017年的3,625人，增长了8.1倍，其中2015年最多达到4876人。整体来看，湖北省小额贷款公司的机构数量与从业人数保持持续稳定的同步增长，满足了市场发展的需求。之后下降到2017年的3625人，并且从业人员增速不断放缓，甚至在2016年和2017年变为负值。变化趋势与国家总体形势同步，在一定程度上反映了湖北省小额信贷公司发展的放缓。

图2 湖北省小额贷款公司从业人员情况统计

贷款余额与实收资本的比率用于考虑小额信贷公司的运营能力。从图3可以看到从2010年到2017年湖北省小额贷款公司的比值虽然一直大于1，属于有效经营，但是整体趋于下降，表明经营能力在不断地降低。

图3 湖北省小额贷款公司实收资本与贷款余额情况统计

3 湖北省小额贷款公司问题分析

3.1 融资瓶颈问题

由于“只存不贷”的制度框架，湖北小额信贷公司的主要资金来源是股东支付的资金和捐赠资金，并且不超过两家银行金融机构为其提供资金。根据法律规定，小额信贷公司从银行业金融机构获得的资金余额不得超过净资本的50%。但是，在实际融资过程中很难实现50%的比例，这导致了湖北小额贷款公司的融资困难。虽说目前部分小额贷款公司采用了增资扩股，或者与国家开发银行进行融资合作，一定程度上缓解了小额贷款公司资本金短缺的现状。但仍然存在小部分小额贷款公司利用衍生金融产品创新的渠道，带有博弈的态度去融入资本金，虽说解决了资本匮乏的问题，但同时也带来了风险的增加。

3.2 风险管控问题

首先，“小额分散”的原则并没有严格执行。根据《湖北省小额贷款公司行业及区域风险评估报告》，武汉市参评的公司有35家，但其中仅仅只有3家同时满足了规定。绝大部分小额信贷公司在选择借款人时，会倾向选择规模较大的客户，并且借款人的行业集中度较高。在实际放贷过程中还存在多笔贷款流向同一控制人的现象。此外，小额信贷贷款目标主要是农民、个体商户和小微企业，这些企业都是弱势群体。无论是资产还是信用，或其他方面都存在明显的不足。再加上信用信息系统的不完善，信用风险给小额信贷公司带来了巨大压力。

3.3 经营问题

目前，小额信贷公司的经营运作还没有规范化，管理制度相对落后，即便有的小额信贷公司开始建立初步的制度，但制度不完善、不健全、不规范、执行力低下，同时业各拓展和风险管理的专业人员缺乏。另外，由于贷款投放的行业高度集中，小额信贷公司目前的经营方向已与初衷发生了偏离。

4 对策与建议

4.1 优化融资制度，扩大融资渠道

首先，要明确小额贷款公司在我国经济发展中的定位。其次，按照其定位享受属于小额贷款公司特有的融资渠道与相应的优惠补贴。再次，健全小额信贷公司的融资政策。如调整小额信贷公司从银行业融资的资金占比，放松对融资渠道的约束等。为小额信贷公司和P2P平台建立“互补和双赢”模式。P2P平台可以利用小额贷款公司识别借款人信息的能力与经验，来降低自己寻找合适借款人的成本，降低信用风险。后续P2P平台可直接借助小额贷款公司监管借款人的还款情况，包括后期贷款到期的收集与债务催收工作。小额信贷公司在向P2P平台提供服务时可以向P2P收取相应的服务费。在“互补双赢”模式下，小额贷款公司可获取大量资本金来缓解自身资金缺乏的压力。

4.2 完善征信系统，降低信用风险

湖北省小额信贷企业应积极配合，实现信息资源共享，共同为本地区小额信贷企业借款人建立信息共享平台。这有利于跟踪贷款资金流动，避免贷款资金“集中”。同时可以相互之间监督贷款人，达到共同约束和激励贷款人履行还款义务，在有效降低信用风险的同时，它还降低了运营成本，有利于小额信贷公司的健康发展。信息平台的构建为小额贷款公司之间以及小额贷款公司与监管部门之间提供了高效的沟通平台，为小额贷款公司整体的经营发展提供良好的行业氛围。

4.3 改善运营模式，提高运营能力

首先，小额贷款公司应当调整个人绩效与公司绩效，使两者保持一致，避免背离现象的发生。合理制定股权激励政策，提高员工积极性，在企业效率的前提下创造更多的个人利益，实现双重目标。其次，着重参加政府扶持项目，在保证收益率的前提下提高自身信贷服务水平。最后，对贷款人进行信用等级评级，信用等级高的用户可提供相应的优惠服务，如降低贷款利率，适度延长还款期限等；信用评级较低的用户可以采取惩罚措施，甚至对恶意违约者采取法律措施。通过信用等级对用户进行分层，可以很好的对贷款资金进行合理分配，保证资源的有效利用，营造良好的运营环境。