互联网金融对商业银行业务的影响

周琳

摘 要：互联网的发展给不同的行业市场带来了冲击，相对于传统地商业银行，互联网金融一定程度上瓜分了传统商业银行的市场份额，但其本质不受影响;互联网可以给人们提供方便快捷地服务，充分利用了传统银行的缺点使其发展;随着社会的发展，我们要保留好的，淘汰不好的，正如互联网金融给商业银行业务上带来的挑战，本文主要分析互联网金融对商业银行业务的影响。

关键词：互联网金融;商业银行;挑战;影响

0 引言

互联网的迅速发展使得互联网技术广泛地应用于人们日常的生活中，互联网金融是集第三方支付、网络贷款、互联网理财与金融中介等服务于一体的高科技服务形式;与传统地商业银行相比，互联网以其方便、快捷、高效及流动性强的特点逐渐抢占市场份额，利用互联网满足对金融服务的个性化，弥补了传统商业银行在某些方面的不足。因此，互联网金融对商业银行的业务或多或少产生了影响。

1 什么是互联网金融，它的模式有哪些？

互联网金融主要是通过互联网技术统计的一系列数据及云端计算的形式来进行的金融活动，互联网金融是传统商业银行和互联网技术地融合;而互联网金融的模式主要表现在以下几个方面：一是第三方支付，常见的第三方支付主要是有强大信誉和资金实力的非银行操作机构的服务于用户和银行间的资金流动方式，如：支付款、转账及金融服务，甚至于乘车也可以使用第三方支付的形式;二是互联网融资方式，近年来，互联网技术推出的各种小额贷款、校园网贷和大众筹款等融资方式，其中各有各的特点，最常见的共享单车、共享汽车以及共享充电宝都属于大众筹款的一种方式而且普遍应用于人们的生活中;三是互联网投资理财，通过互联网来推销各种投资理财产品，让用户自己使用互联网来选择自己喜欢的理财产品，体现了互联网给人们带来的灵活性和方便性。

2 互联网金融对商业银行业务的影响

2.1 商业银行客户量逐年下降

90后的年轻人受超前消费观的影响，经常在各种网络信贷平台申请网络贷款，相对于商业银行对贷款人的年龄及各种信用限制，网络贷款以其门槛低的方式收获大批量的客户，用户不仅在贷款过程中甩掉了繁琐的办理流程和手续，而且不受时间和地点的限制，受到大量客户的喜爱;由于现代竞争激烈的社会状况，互联网抢占客户资源的现象很严重，所以才导致了传统商业银行业务受到影响，如最常见的淘宝、支付宝，这些购物软件就是阿里巴巴互联网旗下的竞争工具，很多商家都可以使用支付宝支付，有的还支持支付宝的“花呗”信用透支消费，满足了月光族超前消费的需求。

2.2 商业银行刷卡消费结算业务量下降

第三方支付“一站式”服务的储蓄和支付功能给传统地商业银行带来了巨大的冲击，只需要一部手机即可代替平时刷卡的操作，随着科技行业的不断发展，手机的功能也在不断强大，用指纹支付方便了传统刷卡需要密码的形式;互联网金融最大的便捷性就在于简化了传统商业银行的那些业务办理，直接通过网络在手机上办理，而且许多商场已经开始使用互联网金融带来的第三方支付，如支付宝、微信;这种支付方式的出现，导致传统商业银行刷卡消费结算的业务量严重下降。

2.3 商业银行的理财业务量下降

互联网金融产品的多元化，充分满足了用户的理财需求;在传统商业银行办理理财业务可能会受到理财最低金额、理财时间和理财产品数量的限制，但是互联网产生的理财业务不仅不受最低金额的限制还具有灵活性、快捷性及方便性的特点;同时，互联网金融的收益率还比传统商业银行高出许多，吸引大量的用户争相抢夺，从而造成商业银行的理财业务量下降;互联网金融的用户平均年龄偏低，造成用户年龄偏低的主要原因是七八十年代的用户主要还是依赖于传统地商业银行，对互联网认识不够。而当下互联网用户还是以青年人为主，比如：常见的余额宝擅长汇集小额、零散的资金，在保证有收益的前提下还具有灵活地特征，相当于传统商业银行的活期储蓄，深受年轻群体的喜爱。

2.4 商业银行中间业务量下降

商业银行的中间银行业务主要是通过收取一定的手续费达到盈利的目的，传统商业银行在实施这一业务时常常受到时间和场所的限制，而互联网金融的出现，极大地解决了传统商业银行的弊端，在缴费等的中间业务上不受时间和场所的限制，满足了用户因没有时间或者错过上班时间而造成的生活上的不方便和体验感下降，互联网金融平台可以提供代充话费、水电费、代订机票和火车票等业务，并且客户在较短的时间内就可以操作完成，极大地满足了客户的需要，这也是导致商业银行中间业务量下降的主要原因。

2.5 对商业银行经营模式的挑战

互联网金融对用户要求低而且提供高质量的服务水平，从而让商业银行在竞争中失去优势，基于网络的广泛运用，不论是穷人还是富人都可以使用互联网金融选择自己想要办理的业务，而互联网金融的办理也和实际在商业银行办理的具有同等的效果，甚至还会更好;互联网金融多变的经营模式加强了与用户之间的交流，这种交流可以促进互联网金融的不断改善，对传统商业银行经营模式来说也将是一种挑战，因此，商业银行要想在竞争激烈的环境中生存下来，必须寻找能够满足社会需求的经营模式。

3 研究互联网金融对商业银行业务影响的策略

3.1 招收专业人才，提高客户服务质量及体验

商业银行应该结合自身的优势，招收一些有技术经验的人才来对抗互联网金融的冲击，在市场方面加大营销策略，创新宣传广告;建立复合型人才的储备，提高商业银行在市场竞争中的优势;商业银行要勇于创新，改变原有的思想方式，把服务客户放在第一位，提高客户服务质量及体验;商业银行也要结合互联网来开展金融活动，寻找大客户，比如：大型企业或者国有企业。

3.2 加快与互联网金融的融合

商业银行的资金充足，为了适应竞争激烈地市场，应該加快与互联网金融的合作，逐渐转变企业的传统方式，推动自身模式的科学发展;对于互联网金融的到来，要积极迎接挑战，尽快把工作融合到互联网金融中去，保证商业银行的业务不受影响;在选择合作伙伴时需要了解合作者的发展理念、对未来发展的规划和合作者的资金情况，这些因素都可能会影响商业银行以后的发展前途。

3.3 经营模式的改革和规划

随着社会的发展，互联网与金融的融合能够更好地提高工作效率，因此，商业银行应该跟随社会的发展在经营模式上做出相应的调整;传统的经营模式只会被社会淘汰，比如：员工的服务精神没有转化，依旧是愿意办业务就办，不愿意也没有主动去帮助和解决;互联网金融可以帮助商业银行提升服务意识及提高服务质量，通过建立自主查询余额、ATM转账等网络的方式来改变经营模式，有的银行还有专业的大堂经理，专门为客户解答一些简单的手续问题，所以互联网金融对商业银行很重要。

4 结语

纵观商业银行追求改革历程，我们可以知道互联网金融已经融入到我们的生活中了，对商业银行造成了很大的冲击;商业银行需要结合互联网金融才能在激烈地市场竞争中做到可持续发展，其经营模式的创新显得尤为重要。

参考文献：

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