农户政策性农业保险需求水平及其影响因素研究

宋凤仙 齐文娥 黎璇 晏发发

摘   要：基于荔枝生产面临着自然风险和市场风险的双重影响，政策性农业保险对其经济利益提供了重要保障。通过对海南省和广东省两省区121个荔枝种植户的一对一的探访，探究农户对农业保险的需求状况及其影响因素。研究发现：58.68%的荔枝种植户表示需要政策性农业保险，农户异质性特征中的农户年龄与其保险需求呈负向相关关系。家庭特征中的家庭参与生产管理人数、荔枝总收入与保险需求呈正向相关关系;而生产资源特征、生产风险特征与风险管理特征对保险需求水平的影响不显著，并提出推广荔枝保险的建议。

关键词：荔枝;政策性农业保险;需求水平;有序多分类logistic回归

中图分类号：F326.1 文献标志码：A 文章编号：1008-2697（2019）06-0031-05

一、引言

我国是自然灾害频发且生态比较脆弱的国家，据统计自然灾害发生率高于世界平均水平18%，自然保护成本高出27%，生态恢复成本36%[1]。我国农业作为第一产业，其生产除了面临着各种社会经济风险，同时还面临着各种自然风险的威胁，我国高于世界平均水平的自然灾害发生率使得农业生产更为步履维艰，严重影响我国的农业可持续发展。我国农业经济现状的“弱质”状况和农户生产规模小且分散经营，使我国农业生产环境风险较高，造成我国农业生产经营和农民受益不确定性，由于农民自身的因素，迫切需要政府或社会建立一种能够转移分散降低经济损失的风险管理机制，目前农业现代化保险恰具有此功能[2]。农业保险能够对农业风险损失进行补偿，尽量减少农民损失，有助于恢复再生产[3]。农业保险有利于促进农业的发展，增加农民的收入[4]。总而言之，农业保险对农业有整体上的经济支撑作用[5]。即使农业保险各种模式试点从2004年起已在我国启动，但是发展却并不尽如人意。我国农业保险（主要指农业养殖业和种植业的保险）长期处于“供需两冷”的处境之下，理论界普遍认为造成这种现象的原因是市场失灵和有效需求不足，并且有了许多实证研究[6]。因此，增加农业保险有效需求是发展农业保险的重点，因农业保险的参与主体是农户，且农户经营中是具有理性的，所以研究农户对农业保险需求的现状及影响因素有助于保险政策的制定和农业保险的实施，降低农户的损失，增加农户的收入。

二、文献综述

国内外学者为探讨农业保险需求方面进行了大量的分析，并取得了一定的成果。Arrow（1963）采用期望效用理论，分析得出只有风险规避性消费者为自己的效用水平才会选择购买保险，如果保险费用较高，农户效用感知下降，那么消费者将不会购买保险[7]。同时Barry（2013）等研究发现农户在考虑风险分散的情况时，种植面积越大，农户越倾向于参与农业保险来降低风险损失或稳定农业收入水平[8]。Hazell等（1986）的研究所得：农户的期望收入、收入的变动程度以及农户的风险规避系数是影响农户对农业保险需要的决定因素[9]。而Calvin和Quiggin（1999）则认为美国农户在原始财富财富积累到一定程度后，对自然风险的规避意识就会逐渐减弱，主动购买农业保险的几率会逐渐降低[10]。学者们认为农户因自身认知对农业保险的需求有不同的态度及情况。农户的风险意识差又没保险意识，或购买保险与自身经营所需不同，或保险费用超出农户的经济承受范围，或部分地区的农户的非农收入占比较高，对农业收入不重视，也会降低保险的需求等（庹国柱、丁少群，1994;李军，1996;冯文丽，2004;费友海，2005）[11-14]。

学者们进一步探讨影响农户对保险需求的因素。Smith和Baquet对美国蒙大拿州进行实地调研，研究发现农户农业保险决策行为会受到农户对农业保险的预期的影响[15]。Blank和McDonald（1996）通过对美国加州截面数据实证研究证明：一些拥有多年作物的小生产、债务水平较高、收入较高、非农收入相对较低，同时近期又遭受过产量损失的农户更倾向于参加农业保险[16]。Monte（2001）通过对越南农业种植户进行实证研究后发现种植户的收入、文化程度、从事农业生产的年限以及农业保险的保费及保障水平都会对农民参加农业保险产生影响[17]。Sherrick等（2003）對美国玉米和大豆种植户调查后并分析发现农户参加农业保险会受到农业种植户种植面积、种植年限以及农地集中程度的影响[18]。Sidra（2015）等人对巴基斯坦农业种植户实证研究发现影响农户参加农业保险的主要因素有受教育程度及农村信贷水平[19]。宁满秀等（2005）研究发现农业生产风险的大小、棉花专业化程度、总耕地面积以及户主务农时间长短等因素对农户的农业保险需求有显著影响[20]。杜鹏（2011）对342个农户分析，得出家庭农业人口数量、农业收入占比、贷款经验、对农业风险的认知、对农业风险的了解程度、保单产量保障水平、政府信任水平、政府补贴、个人承担保费水平等因素对农户保险需求有显著影响[21]。刘冬姣等（2011）实证分析得出：农业保险补贴对农业保险需求有显著影响[22]。于海朋等（2013）研究可知农户受教育程度、农业收入占总收入比、政府补贴以及认知度对农户参保需求意愿有显著的正向影响[23]。肖晶（2015）研究得出：农业总产值、农业保险赔款及给付情况对政策性农业保险保费收入影响较为显著，保费补贴对政策性农业保险的保费收入也有一定影响[24]。宋丽智等（2016）认为农业补贴、农民受教育程度、农产品总播种面积、农产品销售状况对农业保险深度具有积极影响，农民收入水平与农业保险深度负相关[25]。王步天等（2016）经实证分析得出：异质性主体农业风险程度具有显著差异、现行农业保险制度满足经营主体基本需求、单一保险产品难以满足多元化主体需求、异质性特征对农业保险产品效果的影响具有差别[26]。聂荣和沈大娟（2017）运用Heckman两阶段模型对辽宁省农村入户调查研究发现影响农户参加农业保险的主要影响因素有农业收入、农业灾害以及耕地面积等[27]。总体来看，影响农户政策性农业保险的因素归纳为农户异质性特征、家庭特征、生产资源特征、生产风险特征和风险管理特征。

通过文献的阅读，国内外绝大多数学者是基于种粮作物研究保险需求，对经济作物研究的相对较少。荔枝作为典型的具有地域特色的经济作物，其具有独特的生产特性，经济收益较高，但荔枝在生产经营中面临着自然灾害风险和市场价格风险。为降低因风险造成的损失，部分农户会选择通过购买农业保险来保障生产和获取更多的经济利益。因此，研究荔枝农业保险需求行为有利于农业保险需求在经济作物的发展和深化，找出影响经济作物农业经营者的农业保险需求意愿的因素有着经济意义。

三、数据来源与模型构建

（一）数据来源

本文的数据来自国家荔枝龙眼产业技术体系产经岗利用PPS抽样方法，在2016年8月对广东省和海南省荔枝种植户一对一的深度访谈。2个省16个县（市），其中广东省的样本有茂名市的高州县、电白县、化州县、茂南县、信宜市，湛江市廉江县、阳春县、阳东县、阳西县;海南省海口市、海口市澄迈县，儋州市、琼海县、定安县、白沙黎族自治县以及乐东黎族自治县，共回收121有效问卷。

（二）模型构建

荔枝种植户对政策性农业保险需求有不同的反应（如表1所示），比较需要（23.97%）和非常需要（34.71%）政策性农业保险的种植户占比为58.68%;完全不需要（19.81%）和不太需要（5.59%）政策性农业保险的种植户占比为25.62%。这充分说明荔枝种植中需要政策性保险的占大多数，意味着农户对政策性农业保险需求前景巨大。因此，本文选用有序多分类logistics 模型进行计量分析不同需求类别的荔枝种植户对政策性农业保险需求的影响因素。有序多分类logistics模型的设定如下：

（1）

其中， 是个体i选择方案j的概率。

四、实证分析

（一）变量选取及特征

本文选择农户对政策性农业保险需求作为因变量，农户异质性特征、家庭特征、生产资源特征、生产风险特征和风险管理特征作为自变量。变量的选取和特征如表2和表3所示。

（二）有序多分类logistics回归结果

本研究运用有序多分类 logistics 回归模型，对政策性农业保险需求的影响因素进行实证分析，运用STATA14 统计软件对数据进行处理和分析，得到回归结果见表4。

在实证分析结果中，生产资源特征、生产风险特征和风险管理特征变量对政策性农业保险需求没有显著影响。荔枝种植户的异质性特征中，户主性别、受教育年限、风险态度和从业年限对政策性农业保险需求没有显著影响。荔枝种植户的年龄对政策性农业保险有显著负向影响。家庭特征中是否贷款对政策性农业保险的需求影响没有显著影响，家庭参与生产管理人数和家庭总收入对政策性农业保险的需求有显著的正向影响。

实证分析结果可以知道，荔枝种植户的年龄对政策性农业保险需求有显著的负向影响，年龄越大，对荔枝保险需求越低，可能受生活阅历等因素的影响。家庭参与荔枝生产管理的人数对政策性农业保险有显著的正向影响，荔枝种植户家庭参加生产经营的人数越多，越能注意到生产中的风险等问题，参加政策性农业保险的可能性越大。荔枝种植户的家庭总收入越高，对政策性农业保险的需求越高。

五、政策建议

通过用多元有序logistics模型对广东海南121个荔枝种植户对政策性农业保险的需求水平影响因素分析，提出以下建议：

政策性农业保险趋于年轻化。在推广实施政策性农业保险时，可以重点吸引年轻的荔枝种植户投保，然后通过他们带动年纪大一些的荔枝种植户。

鼓励积极参与荔枝经营。荔枝种植户的家庭成员会因荔枝收入不参与经营，外出务工，农技站可以加强技术培训，降低风险经营，提高荔枝经营的收入，增产同时增加政策性农业保险的推广和实施。

紧抓荔枝生产大户参保。荔枝生产经营中，规模小的荔枝种植户会在生产经营中跟随规模大的荔枝种植户，在施药、追肥等都会借鉴。在政策性农业保险推广的时候，应该主要抓住生产大户参保，以带动规模小和收入少的荔枝种植户。

参考文献：

[1] 黄小敏， 张祖荣. 农业保险怎样服务社会主义新农村建设[ J ]. 农业经济， 2010（08）：66-67.

[2] 宁满秀， 邢酈， 钟甫宁. 影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[ J ]. 农业经济问题， 2005（06）：38-44.

[3] 张跃华， 顾海英， 史清华. 农业保险需求不足效用层面的一个解释及实证研究[ J ]. 数量经济技术经济研究， 2005（04）：83-92.

[4] 侯茂章， 李思贤. 湖南省农业保险对农民收入影响实证研究[ J ]. 中南林业科技大学学报（社会科学版）， 2017（05）：25-31.

[5] Goodwin B K. Problems with Market Insurance in Agriculture[ J ]. American Journal of Agricultural Economics， 2001，83（03）：643-649.

[6] 刘冬姣， 张旭升. 我国农业保险需求的相关因素分析[ J ]. 江西财经大学学报， 2011（05）：53-59.

[7] Arrow K J. Uncertainty and the welfare of economics of medical[ J ]. Bulletin of the World Health Organisation， 2004，82（02）：141-149.

[8] Barry P J， Collins K J， Glauber J W. Crop insurance， disaster assistance， and the role of the federal government in providing catastrophic risk protection[ J ]. Agricultural Finance Review， 2013，62（02）：81-101.

[9] Hazell P， Benel C P， Valdés A. Crop insurance for agricultural development ： issues and experience[ M ]. Published for the International Food Policy Research Institute [by] Johns Hopkins University Press， 1986.

[10] Just R E， Calvin L， Quiggin J. Adverse Selection in Crop Insurance： Actuarial and Asymmetric Information Incentives[ J ]. American Journal of Agricultural Economics， 1999，81（04）：834-849.

[11] 丁少群，庹国柱. 论农作物保险区划及其理论依据──农作物保险区划研究之一[ J ]. 当代经济科学， 1994（03）：64-69.

[12] 李军. 农业保险的性质、立法原则及发展思路[ J ]. 中国农村经济， 1996（01）：55-59.

[13] 费友海. 我国农业保险发展困境的深层根源——基于福利经济学角度的分析[ J ]. 金融研究， 2005（03）：133-144.

[14] 冯文丽. 我国农业保险市场失灵与制度供给[ J ]. 金融研究， 2004（04）：124-129.

[15] Smith V H， Baquet A E. The Demand for Multiple Peril Crop Insurance： Evidence from Montana Wheat Farms[ J ]. American Journal of Agricultural Economics， 1996，78（01）：189-201.

[16] Blank S C， Mcdonald J. Preferences for crop insurance when farmers are diversified[ J ]. Agribusiness， 1996，12（06）：583-592.

[17] Vandeveer M L. Demand for area crop insurance among litchi producers in northern Vietnam[ J ]. Agricultural Economics， 2001，26（02）：173-184.

[18] Sherrick B J， Schnitkey G D， Ellinger P N， et al. Farmers' Preferences for Crop Insurance Attributes[ J ]. Review of Agricultural Economics， 2003，25（02）：415-429.

[19] Ghazanfar S， Zhang Q W， Abdullah M， et al. Farmers' Perception and Awareness and Factors Affecting Awareness of Farmers Regarding Crop Insurance as a Risk Coping Mechanism Evidence from Pakistan[ J ]. 東北农业大学学报（英文版）， 2015，22（01）：76-82.

[20] 宁满秀，邢郦，钟甫宁. 影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[ J ]. 农业经济问题， 2005（06）：38-44.

[21] 杜鹏. 农户农业保险需求的影响因素研究——基于湖北省五县市342户农户的调查[ J ]. 农业经济问题， 2011（11）：78-83.

[22] 刘冬姣， 张旭升. 我国农业保险需求的相关因素分析[ J ]. 江西财经大学学报， 2011（05）：53-59.

[23] 于海朋， 杨子刚， 陈喜东， 等. 吉林省农户参加农业保险影响因素的实证分析[ J ]. 吉林农业大学学报， 2013（02）：245-249.

[24] 肖晶. 黑龙江省政策性农业保险影响因素及对策研究[ D ]. 哈尔滨：东北农业大学， 2015.

[25] 宋丽智， 韩晓生， 王研. 我国农业保险发展影响因素研究——基于地区面板数据的实证分析[ J ]. 宏观经济研究， 2016（11）：122-130.

[26] 王步天， 林乐芬. 政策性农业保险供给评价及影响因素——基于江苏省2300户稻麦经营主体的问卷调查[ J ]. 财经科学， 2016（10）：121-132.

[27] 聂荣， 沈大娟. 影响农户参保农业保险决策的因素分析[ J ]. 西北农林科技大学学报（社会科学版）， 2017（01）：106-115.

（责任编辑：李韵婷）