基于农村金融增量改革的农户融资约束缓解研究

◎廖春玲

一、农村金融内生成长的理论基础

1.局部知识与农村金融内生成长

文化背景一直是我们生活中最重要的一面，我们所处之处的知识文化是我们历史发展中不断延续和发展下来的。文化的形成主要还是来源于生活之中，生活方式和交往方式慢慢的也就形成了一个区域的特征，也是该区域独有的文化背景。面对于我们的农村生活来说，农村文化更是充满了不同性，也正是这样显著的地方性文化，也促使我们应该更加注重这些文化的不同性，这也是认识“三农”问题不可忽略的方面。个人拥有的文化知识虽然不是非常重要，但是也是非常重要的因素，局部知识的存在也更加需要农村的金融模式走内生成长的路线。身在某一不同环境之中的人，其所拥有的局部知识往往是其他人不可比拟的优势，这样的局部知识也是根据所处的环境、时间来形成的，所以，对于某一环境来说，生活在该处的人群才会更加的了解和懂得这一环境的真实情况，对于之后的发展才能提供更加完善的信息以便做出最正确的决策。

在进行金融机构发展过程中，局部知识体现了知识分工的重要性，让参与者根据自己的知识和劳动进行分工，可以更好的合作与共赢，对于整体来说也是做出决策最有利的参考。第一，农户和小微企业是农村金融市场最主要的部分，他们没有具体详细的市场资料和财务资料，在经营过程中了解和掌握的也不充分，这种情况也是存在局部知识的一种体现。政府主导的农村外生金融，不能很好的反应当下农村所面临的问题和挑战，对于农村的需求不能很好的得到满足，只是以客观、主观的方式认为和了解农村现状，这样也是导致如今农户融资困难很大的一方面。另外，如果以农村内生金融则是以农户为主体，让农民根据自己的实际情况和掌握的局部知识来完成需要面临的困难，从而也能克服信息不对称等一系列的问题，尽可能的在内生力量下满足农户的所有需求。第二，外生性金融机构对于农户的需求掌握的不够全面和具体，往往为农户开展的多项业务不太适应农户真正需求，或者政府或者其他而被动的进行业务开展，从而农户对此也没有热情和参与心理；但是对于农村的内生金融来说，更加的适应当今面临的情况，对于农户和机构都是充满好处的，更加的满足了各方的需求与经济发展，让其的参与度也逐渐的提高，将各自的优势也能发挥到最大，还可以将农户中分散的各种信息通过价格体系整合起来，共同发展。

2.制度变迁与农村金融内生成长

将农村金融的外生成长向内生成长进行转变，对于农村的经济和金融类来说更加的适应和发展，外生条件将一些利润和对于如今经济社会的效益进行了抑制，如今面临这样的制度变迁在一定的条件下，可以将这些方面激发出来，让制定的制度可以持续的发展下去和产生很好的社会效益。但是在面对强制性的制度变迁，产生的影响也是非常大的，只能一味的遵循外部提出的观点，对于内部的发展却大大的产生了偏离和利益的变化。在建国时期，金融发展最有利的支撑点就是政府，政府的职能是非常全面的，对于经济和各个阶级的利益都进行了巩固和发展，但是对于农村来说，农村的经济发展并没有很好的依靠农村金融，进而还将农村金融变成了农村资金的提供源。自从改革开放以来，上层力量依旧是农村金融改革的不变力量，虽然对于传统的体制结构进行了改革和完善，但是强制性的本质还是没有变的。根据经济体系的需求出发，将各个主体之间的经济利益和目的都充分的表现出来，让各个单位和个人之间通过谈判和实现利益来得到自己的经济目的，这样的制度可以说是诱致性制度。此制度的执行更好的提高了各主体的效率和稳定发展，将利润实现最大化。在市场的发展过程中，内生成长会逐渐的发展出来并且会打破外生的强制性的本质，这也是自然选择的过程。农村金融内生成长对根据市场的需求、各制度之间的约束条件、市场力量从而适应发展，最终实现内生的诱致性制度。如此可见，利益的实现要满足各方面需求、将资源进行合理的配置是将农村金融实现内生成长的必然选择，也是农村金融发展不可缺少的因素。

3.金融自由化与农村金融内生成长

外生金融大部分都是依靠外部力量来形成的，资源也都大部分来源于外部提供，所以在外生资源中第三方组织也就会形成，同时，对于发展来说也就缺少了动力源泉。而内生金融则主要依靠主体的内部情况来决定，更多的决策和资源都是依据内部来提供，所以，将内部金融进行发展和完善，对于农村金融来说更是提供了可持续发展的依靠。

二、农户面临融资约束的根本原因在于农村金融机构的外生性

内生成长和外生成长是金融机构最主要的两种方式。就如今的农村金融来说，政府依旧是主导农村进行经济发展的主要驱动方，各个部分也都是依据政府颁布的制度和指令由上而下的进行执行和引导，再往具体来说，依旧是强制性的制度变迁。最根本的目的还是要发展国家经济，由此一来，对于农村的发展也就会出现不重视的情况，也就出现了重城市轻农村的现象。面对金融机构所发放的贷款来说，并不是可以很好的帮助农村摆脱如今依旧落后的局面，对于农户的需求也没有尽可能的实现满足。在发展中的正规金融机构，依旧还是以大中型企业和城市居民为重点，所开发的产品也是主要贴合于这样的现状，从而在为农户服务方面就缺少了相应的业务和产品，对于农户来说也就得不到需求的满足。

内生金融组织的形成更大程度的贴合了如今农村发展的状况，为农村的经济发展也提供了更加可行的方式。内生成长主要在农户之间进行开展，在长期的经营和生活过程中，对于双方的信息也更加的了解和信任。通常产生内生金融活动的方式都是存在于亲朋邻里之间的，这样，农户之间也就更加的了解对方，对于对方的信任程度和信息也掌握的更加全面，相较于之前的信贷模式，就可以就信息调查方面进行简化，还可以进一步的减少调查信用等一些费用。在农村开展内生金融在成本方面也可以适度的降低，在农村产生的内生金融很大一部分都是不以盈利为目的的、互助性的金融，也就和外生金融不同，不需要支付其他的设施费用。血缘和友情是内生金融开展最主要的两方面，对于借贷双发的信用程度也更加的具有保障性，对于借款者来说，按时履行自己的还款行为是体现自己信用良好的具体表现，如果出现“赖账”行为的农户也会在这样区域范围明显的地方，产生一系列不好的形象描述，尤其是在农村这样还是较为封闭的地区，如果产生不好的信用记录，对于之后的生活也是会受到一定的影响。这样也就大大提升了农户守信守时的信用记录，对于内生金融的开展也是非常有利的，也可以避免出现道德风险的现象。

三、缓解农户融资约束的对策建议

1.农村增量金融改革要走内生成长之路

存量金融机构是在对农村进行金融改革过程中要进行深化的方面，同时也要稳定发展农村的增量改革。对于增量改革来说还是要依靠内生成长，让农村尽快的产生金融组织领导者，帮助和引导农户之间进行合理的资金互助，让农户信贷方面可以得到提高。在对于发展良好的农村金融机构，可以帮助其成立社区银行，让传统的金融模式逐步走向现代化金融模式，另外政府也要制定和完善相关的制度，同时还要尽快确定内生金融在法律方面的地位，这样可以内生金融可以健康稳定的不断发展，从而也对农村的经济发展提供了有利的帮助和途径。

2.农村存量金融机构应树立普惠金融的经营理念，承担起金融企业的社会责任

（1）金融机构要从农户的根本出发，将贷款技术和业务开展方面进行完善和改革，从而帮助农户可以满足自己的需求，提高农户在生产和投资方面的能力，这样在一定程度对也可以帮组农户提高自己的生活质量，让农户尽快的摆脱贫困和得到经济发展。

（2）涉农贷款是金融机构要着重开展的业务，根据农户的资金需求、资金用途和农业的生产周期来确定贷款的还款日期起。在面对养殖业和林业等生产日期较长的产业，金融机构可以适当的延长还款期限，并且可以允许产业资金跨年度使用。借贷行为最重要的就是借款人的信用问题，所以农村金融机构的信贷人员要尽可能的全面了解农户的信息，通过一些软信息和深入了解来确定农户的贷款额度。另外，货款的利率也是需要考虑的一方面，在基于央行标准的贷款基准利率和浮动范围之内，可以尽可能的将一些优惠方式给予贷款农户，亦或者也可以对信用良好的农户进行一定的奖励机制，也在一方面鼓励了农户的信用程度。同时还可以通过其他的信贷业务（如建房贷款、医疗健康贷款等），深入到农户的生活当中，让农户可以在生活中深深感受到信贷业务带来的许多的便利和福利。

（3）抵押品是贷款人的信用担保也是借款人的保障，但是面对较为困难的农户来说，缺少抵押品的情况下，就要积极创新担保机制了，对于借贷双方来说也进一步的提供了便捷和保障，对于产生的信贷风险也可以很好的进行规避。

四、结语

农村金融机构的改革不仅对于农村的经济发展来说必不可少，还可以尽可能的减少城市和农村之间的差异。农户融资困难的现象也可以得到改善，积极开展内生金融是必然选择，农村的发展需要一系列的制度来为其保驾护航。金融体制的改革是适应如今的发展模式的，对金融机构内部制度的改革也是不可缺少的。所以农村的金融机构应该更加的得到重视和发展。为国家的经济发展也提供了有力支持。