探索土地经营权抵押贷款有效办法

长治市潞城市位于山西省东南部，国土总面积615平方公里、耕地36.5万亩，总人口23万、农业人口18万。2016年，潞城市被确定为全省农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点县（市、区），该区在做好农村土地承包经营权确权登记颁证工作的基础上，稳步推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点。截至目前，全区抵押融资2亿元以上，满足了乡村振兴多样化金融需求。

一、主要做法

一是出台管理办法。出台了《潞城市人民政府办公厅关于印发潞城市引导农村产权流转交易市场健康发展实施方案的通知》，明确了各部门任务目标和工作责任。出台了《潞城市农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施细则》，对抵押贷款范围条件、贷款用途、额度、期限、利率进行了明确规定。

二是创新工作机制。创新评估机制，采用了《山西省人民政府关于调整全省征地统一年产值标准的通知》中的标准法、区农经和物价部门出具的实际年均产值法以及借贷双方自主协议评估法三种评估方式，减少工作环节，降低了评估成本。创新风险防控机制，采取政府贴息、设立风险金、农业保险降低前期风险，采取农业、气象部门专家提醒和技术监控降低中期风险，采取提供销售服务、理顺处置抵押物流转渠道等减低后期风险。

三是全面推进抵押贷款。规范借贷流程，出台《潞城市农村承包土地的经营权抵押贷款试点工作实施细则》，减少贷款前置环节，规范抵押流程，降低农户准入门槛，增加农业生产的中长期信贷投入。建立了政府基金补偿机制，区财政拨付200万元用于承包土地经营权贷款风险补偿，降低了银行和经营主体贷款风险。理顺了抵押物处置清偿机制，市供销部门主导成立了土地托管合作社，在经营主体无力偿还贷款时，银行部门把用于抵押的土地经营权委托给土地托管机构进行经营还贷，减轻了经营主体、银行风险压力。

二、存在问题

一是政策宣传力度不足。广大村集体、农业龙头企业、家庭农场、种植大户等新型经营主体不了解国家政策，融资时采用其他贷款形式多，采用经营权抵押贷款形式较少。

二是贷款融资难问题仍然存在。农户小额贷款容易，信誉较好的大户大额贷款容易，但真正想贷款的经营主体仍存在一定融资难题。

三是银行抵押贷款风险较大。政府部门、银行部门在正常情况下尽量减少风险金使用范围，加上银行贷款实行终身责任制，风险较大。

三、对策和建议

一是加大宣传力度。通过传统媒介和新媒介，广泛宣传经营权抵押贷款政策，让土地经营权抵押贷款在农村形成“想贷款、就抵押”的良性发展模式。

二是完善政策配套。政府部门和银行部门制定好相关配套政策，让银行敢放贷，让新型经营主体敢贷款。降低贷款门槛，让新型经营主体、规模大户容易融资。

三是加强引导优化服务。对二、三产业发达、就业门路较多、农民收入比较稳定、部分农民不再以土地收入为主要来源的地方，积极引导，确保农村土地承包经营权流转工作的顺利进行。全面贯彻落实执行党的农村土地承包政策，为土地流转及时提供法律、政策、信息服务和搞好协调服务，建立土地经营权流转机制，促进土地适度规模经营和集约经营。