建行持续发力普惠金融 打造服务民营经济新模式

文︱《中国报道》记者 王翔

商业银行是为民营企业提供金融服务的主力军，中国建设银行在服务民营和中小微企业方面不断探索、持续发力。

“小微企业融资难、融资贵，是个世界性难题。’”中国建设银行董事长田国立表示，“大家现在最爱用的是5、6、7、8、9这几个数字，90%的小微企业贡献了50%的税收，60%的GDP，70%的科技创新，80%的就业。小微企业的作用是非常大的。每一个个体的小微企业成长，就像人体的细胞生生死死一样，小微企业平均成活也就两年多，所以银行给它放贷的时候，有着巨大的不确定性和风险性。”

习近平总书记多次强调要大力发展普惠金融，支持民营经济发展。近日，习近平总书记主持召开民营企业座谈会，强调要毫不动摇鼓励支持引导非公有制经济发展，支持民营企业发展。同时，相关部门机构定向降准、增值税减免、设立国家融资担保基金、尽职免责机制等一系列政策密集出台。

9月，银保监会首次发布普惠金融白皮书。白皮书指出，大力发展普惠金融，是金融业支持现代经济体系建设、增强服务实体经济能力的重要体现，是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾的重要途径，是我国全面建成小康社会的必然要求。

把握内核用金融力量解决社会痛点

“用金融的力量解决社会痛点，让艰苦创业的企业家们和广大人民群众有充分的获得感，是我们国有大型商业银行义不容辞的责任。”建设银行副行长章更生告诉《中国报道》记者。

今年5月，建设银行明确提出了普惠金融发展战略，将普惠金融业务打造为新的战略支点，并相继出台普惠金融三年发展规划，发布普惠金融蓝皮书和普惠小微指数。至此，正式推出住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”’。

中央民营经济座谈会召开后，建设银行又连续出台3份文件，在强化信贷政策支持、增加资源配置，优化绩效考核、激发内生动力，创新服务新模式、提升业务处理效率和能力，提高民营企业金融服务可获性等方面提出26条具体举措和工作要求。

“我们进一步强化金融资源供给，人才与技术保障，安排专项贷款规模，配套激励费用，建构自上而下的普惠金融组织体系，全行近1.5万个网点均能开展小微企业服务，做到真做实做，做出了成效。”章更生说。

据统计，截至9月末，建设银行服务的对公信贷客户中，民营企业占比九成，融资余额占比近30%。民营企业贷款余额1.7万亿元，同比增速10.34%，高于对公贷款平均增速。建设银行用于小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户，较年初新增26.9万户，增长44.39%。

服务小微企业需要金融行业共同努力，因此建设银行不忘将自身积累的业务、技术经验和成果输出给中小金融机构。截至目前，建设银行同业合作平台框架协议客户数达1583家，已与80多家中小金融机构明确零售智能风控产品合作意向。

“我们制定了一个普惠金融的三年规划，简单概括就是‘123’，即普惠金融贷款余额达到10000亿元，客户新增力争突破200万户，贷款不良率力争控制在3%以内。”田国立说。“虽然，小微企业的经营相对欠规范，存在信息真实性不够好，风险防控难度大等问题，但现代科技给了我们解决这个难题的机会。”

据建设银行普惠金融事业部总经理张为忠介绍，“我们现在布的产品线‘小微快贷’，有十多个产品，包括信用快贷，抵押快贷，云税贷，投标云贷等。下面我们准备创新‘十朵云’，这是完全线上的产品。它的布设是多渠道的布设，现在是全线上，有了这个产品以后，解决了几个问题，包括时效性的问题，我们叫分分钟贷款，只要开了户，分分钟贷款；解决了成本问题，这个产品，除了贷款价格成本之外，其他的像评估，抵押登记这类的都免除了；还有就是客户的一站式服务能够解决了。”

近期，建设银行专门针对小微企业设计开发了一个大数据智能APP“惠懂你”，这是一个全新的“一站式”服务平台。有贷款需求的客户可以随时下载，并录入自身基本信息，如营收状况、税务状况等，APP即能自动测算出可以贷款的额度。客户还可以在预约开户，APP就会指引客户到就近的网点开户。第一次办完手续以后，客户以后就不用再去网点了，所有业务均可直接在网上办理，而且是昼夜24小时提供服务。

截至11月19日，建设银行“惠懂你”APP客户累计点击373万次，下载132.1万次，累计有41.6万户企业注册使用，通过建设银行“惠懂你”APP申请的“小微快贷”授信金额125.6亿元，贷款金额60.46亿元。

“‘惠懂你’实现了‘三个一’，即一分钟服务，一站式服务，一价式服务，分分钟能够发放贷款。”张为忠说。

一直以来，建设银行通过金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的服务新模式，破解融资难题；通过运用大数据技术，破解信息不对称难题；再造业务流程，打造"三个一"信贷模式；实行智能风险管控，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。

“我们把建设银行普惠金融的模式总结为：批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控和综合化服务。”张为忠说。

拓展外延用人文关怀重塑社会生态

在山西省阳泉市，在建设银行“劳动者港湾”休息的出租车司机李先生表示：“我们平时开车，接个热水、热个饭都不是很方便。‘劳动者港湾’解决了我们的日常所需，真是把‘用心’做到了极致，作为一家国有大型商业银行，建设银行让人又敬又爱，‘劳动者港湾’就是幸福之家。”

“劳动者港湾”是建设银行在网点建设的劳动者服务区，于今年7月在全行启动。

“劳动者港湾”服务区配备有卫生间、饮水机、休息桌椅、图书、Wi-Fi、手机充电器、点验钞机、老花镜等基础惠民服务设施，以及雨具、急救箱等应急服务设施，部分网点还根据实际情况配备了轮椅、无障碍坡道、盲文业务指南等无障碍服务设施以及母婴室、婴儿车、微波炉等人文关爱服务设施。环卫工人、出租车司机、快递小哥等普通劳动者，都可以到这里来喝口水，上个厕所，充充电等等。

“劳动者港湾‘’将普惠服务与市场大众无缝对接，利用银行网点的物理空间，共享服务资源，这不仅是在履行社会责任，更是在重塑金融文化。”田国立表示。

据统计，截至11月11日，全行已正式挂牌并向社会开放“劳动者港湾”14,413个，遍布境内37家一级分行、868家二级分支行。所有挂牌的营业网点都提供便民饮水服务；10,437个网点对外开放了卫生间；累计服务达1,841万人次，其中，服务环卫工人、交警、出租车司机等户外劳动者超过865万人次。

中国建设银行和新华社中国经济信息社共同发布《中国普惠金融蓝皮书（2018）》和“建行·新华普惠金融-小微指数”。

除此之外，建设银行还通过创业者培训，赋能中小企业家。建设银行与中南财经政法大学、新加坡国立大学等一批国内外高等院校合作，成立建设银行联合大学，建立职业教育联盟，打造企业家、创业者商学院，实现产学研结合，对内培训员工，对外实施中小企业家、创业者培训计划，传递法规、业务、经验、知识、市场信息，助力企业发展成长。去年以来培训小微企业主31.8万户，计划明年培训数量突破100万户。

建设银行还将针对民营和小微企业提供全生命周期的金融服务。未来，建设银行打算在深圳投资100亿元建立科技产业园，投贷联动帮助一批有技术前景的企业“孵化”成长。同时，建设银行已募集约300亿元种子基金，力图撬动3000亿元的资金规模以支持科技创新型企业发展。