余额宝对我国商业银行业务发展的影响研究

戴佳月

摘要：本文对余额宝的特点进行了了解，并从对我国商业银行存款业务的影响、对我国商业银行负债业务及资产业务的影响、对我国商业银行相关理财产品的影响等方面，分析了余额宝对我国商业银行业务发展的影响，阐述了推动我国商业银行业务发展的应对策略，以期为推动我国商业银行业务的良好发展提供参考。

关键词：余额宝；商业银行；业务

余额宝是由阿里巴巴所打造的第三方支付平台，即支付宝所推出的一种互联网货币市场基金产品，其主要具有针对个人客户的小额闲置资金所打造的余额增值服务。因其本身所具备的诸多优势，使得其在某些领域迅速的抢占市场份额，对我国商业银行业务发展产生了极大影响。

一、余额宝的特点

余额宝在推出之后得到迅速的发展壮大，并对我国商业银行产生影响，主要是因为其本身所具备的以下几点特点，使其具有了巨大的发展优势。第一点，低认知屏障；第二点，低投资门槛；第三点，高认知效用；第四点，高认知熟悉度。

二、余額宝对我国商业银行业务发展的影响

（一）对我国商业银行存款业务的影响

在当前阶段，我国的金融市场正处于发展阶段，使得人们在进行投资时通常会选择银行，加之商业银行在我国的信誉度较高，使得其可以吸纳较大数量的居民存款，推动了商业银行的快速发展。经相关调查表明，到2013年年末为止，我国仅个人存款余额就超过了45万亿元，这为商业银行带来了巨大的利益[1]。但其本身也存在一定的缺点，如办理手续繁琐、门槛较高、赎回周期较长等等，在原本的发展之中因渠道限制，这一问题的存在并未被凸显出来，但随着余额宝的推出，这一问题就变得不可忽视。随着余额宝的推广应用，因其本身所存在的便利性及收益性等方面的特点，使得其仅仅推广一年时间便使规模增长到了六千亿元，且随着用户的增多，人们纷纷把存在商业银行之中的存款转移到余额宝之中，使得商业银行所能够吸纳的资金减少。此外，因余额宝在行业内所起到的示范效应，使得这一类型的基金公司迅速增加并发展壮大，这又进一步加剧了商业银行所面对的竞争压力。

（二）对我国商业银行负债业务及资产业务的影响

在我国商业银行业务之中，负债业务及资产业务是较为重要的部分。其中，商业银行负债业务，是指其通过对外负债的方式，来对日常经营业务所需资金进行筹措的业务活动。而在余额宝推广应用以来，我国商业银行的负债业务受到了一定程度的威胁，其主要表现在因余额宝瓜分而出现的储蓄存款大量流失现象以及由此导致的负债成本的提升，对商业银行的发展极为不利。我国商业银行资产业务，是指银行对所吸纳的资金进行运用的业务，在以往的商业银行业务之中，其因手续及相关企业的信誉及能力等方面的限制，使得其无法对小微企业的相关贷款需求加以满足，对资金的运用形成了一定的限制。近年来，余额宝及其类似的互联网金融机构得到了飞速的发展，且凭借其本身所具有的快速、透明、广泛、开放等方面的特征，其信贷业务的规模得到了快速的扩大，对小微企业存在的融资难的问题进行了有效的解决，促进了小微企业的良好发展，同时使商业银行所能够扩展的业务范围减少。

（三）对我国商业银行相关理财产品的影响

我国商业银行的中间业务，是指其所开展的代替客户办理一系列事宜，从而从中收取相关手续费的业务活动。在我国，大部分的商业银行都会发行类似于货币基金等方面的理财产品，而其带来的盈利，则在商业银行的中间业务收入之中占有大部分比例。在之前的发展阶段，我国商业银行相关理财产品是银行之中存在的风险较低且收益较好的投资选择，为商业银行的发展提供了一部分助力。而随着余额宝等互联网金融行业的不断发展壮大，人们对简单便利的互联网支付结算方式倾向性更高，使得商业银行之中的支付结算业务与代理业务受到了不断的挤压，严重影响了相关业务的发展。

三、推动我国商业银行业务发展的应对策略

（一）树立以客户为中心的经营理念

在余额宝等互联网金融行业发展迅猛的背景下，我国的商业银行若想使自身的竞争力得到良好的发展，则必须对原本的经营理念进行改变，树立以客户为中心的全新经营理念，并将这一理念在日常的工作之中加以落实。一方面，商业银行应对自身业务办理之中所存在的不足进行充分的了解，加强对客户体验的注重，对业务办理的相关流程进行合理的简化，提升业务办理的效率，为客户提供良好的业务办理环境，提升其对银行的满意度。另一方面商业银行应注重个体客户，同时维护好单位客户，提供有针对性的个性化金融产品。因我国长期以来居民的个人资金都是在银行内进行存放，使得银行在长期以来都是处于垄断地位，并将存款利率在较低的水平进行固定，从而使得其在面对余额宝所带来的冲击时竞争力较差。因此，商业银行应对自身的产品进行不断的创新，降低门槛、简化流程，为个体客户提供个性化服务，为单位客户做好相应的维护工作，以此来提升客户对商业银行的认可度[2]。

（二）与互联网企业加强合作实现互利共赢

在互联网金融这一背景下，我国的商业银行面对余额宝本身具有的门槛低、手续简便、收益率高等方面的优势，应采取以下几点措施，来促进自身的快速发展。第一点，对自身的理财产品进行升级，提升理财资金的运作效率。商业银行应建立一支专业化的团队，充分运用自身丰富的技术、资本、人才等方面的优势，并运用现代化的大数据技术，来开展资金运营情况的分析及预测工作，以此来对自身的理财产品进行合理的优化与升级。第二点，商业银行应将自身的业务与互联网企业相结合，这不仅仅能够提升自身的市场竞争力，还能够实现与企业的互利共赢。在长期以来的发展之中，商业银行早已累积了一定数量的忠实客户群体，这就是商业银行本身所具有的重要优势，此时商业银行可以与电商平台加强合作，扩大数据的收集范围，获得更多的网络客户，并依据客户的需求，推出相应的金融产品，促进企业与自身的共同发展。

（三）加强互联网技术的开发对经营模式加以创新

在当前阶段的商业银行发展之中，对互联网技术的开发与利用已经成为了一种必然。因此，首先商业银行应在目前阶段的发展之中积极的运用互联网技术，建立相应的互联网平台，提升自身的信息化发展水平。然后，商业银行应加强对客户数据的整合与开发，以此来提升银行整体对客户的了解，以便于制定合理的方法对客户的相关需求加以满足，此时商业银行便应积极引进相关的专业人才，做好相关数据的分析与处理工作，以便于为银行工作的开展提供参考依据，最大限度的提升客户对银行的信任。最后，商业银行应积极推进金融产品及服务功能的多样化。在当前阶段余额宝之所以能够快速的发展，主要是其依托于支付宝形成了一个功能丰富的资金平台，为用户提供了包含购物、转账等方面的多样化功能服务。因此，商业银行也应充分发挥自身的优势，对自身的个人金融产品及服务进行合理的整合，建立一个以存款账户为基础的多功能资金管理平台，以此来为客户提供多样化的服务，满足其需求，促进银行自身的长远发展[3]。

四、结论

总而言之，互联网金融发展产生了余额宝这一第三方支付平台，并凭借其本身所具有的特点得到了迅速的发展，但其同时也对商业银行的发展产生了诸多影响。此时，为应对余额宝所带来的影响，应采取树立以客户为中心的经营理念、与互联网企业加强合作实现互利共赢、加强互联网技术的开发，对经营模式加以创新等方面的策略，从而推动我国商业银行的长远发展。

参考文献：

[1]潘雨琪.余额宝对我国商业银行业务发展的启示与影响[J].经贸实践，2018 （11）：158.

[2]马晓鑫.余额宝对我国商业银行业务的影响及启示[J].河南科技学院学报，2014 （11）：9-12.

[3]蔡林正也，梁剑.互联网金融发展对我国商业银行的影响及启示——以P2P、B2B和余额宝为例[J].中国市场，2014 （37）：65-67.