河南省小微企业融资难问题调研与措施

刘丽

一些研究报告表明，民营企业在促进我国的经济增长方面占据了重要地位，为我国的经济增长做出了重大贡献，其贡献经济的比重百分之五十以上。小微企业在河南省企业中占了相当大的比重，小微企业的健康发展有利于推动河南省国民经济的稳定运行，促进河南省和谐发展。但融资难问题是一直是影响小微企业生存和发展的根本性问题。所以，改善河南省小微企业融资环境，拓展小微企业融资渠道，完善金融服务体系，大力支持小微企业发展，有利于促进国民经济稳定运行，有利于缓解社会就业压力，增加就业机会，有利于促进民间借贷方式的健康发展，有利于促进我国经济市场向多元化发展。

一、河南省小微企业融资难问题的表现

河南省民营企业中，小微企业占据了重要比重，其中以第三产业为主的小微行业总量较多，但是存在地区分布不平衡，从业人员吸纳较多，资产规模总量较大等特点。调查显示：河南省小微企业法人单位大约为19万个，占全部法人单位的50%左右，占企业法人单位的94%左右。其中：小型企业法人单位5.15万个，占小微企业法人单位27.8%；微型企业法人单位13.38万个，占小微企业法人单位72.2%。总体来看，河南省小微企业的发展情况如下：

1.小微企业自身经营情况不乐观。①小微企业创新力不足。大部分小微企业的资金有限，缺乏合理的管理体制，专业技术人才不具备创新能力，创新意识不足，企业整体经营水平较低，不具备市场综合竞争力。②信用体系建设滞后。由于信贷评估体系不完善，小微企业领导层不重视信用评级，担保能力差，难以获得银行信贷融资，形成一个恶性循环。③财务制度不完善。大多数小微企业财务不透明，没有建立规范的财务制度，财务状况的风险较大，常出现账账不相符、账实不相符、利润成本计算不准确等财务问题。④小微企业融资成本高。第一，小微企业众多但是并没有建立完善的企业信用体系，商业银行要在众多小微企业中发现真正的高质量，有能力偿还款项的客户必须花费更多的成本。第二，小微企业多是家族企业或个体经营模式，企业只对其所有者负责，对外很少披露信息，这使贷款银行很难获得小微企业经营状况等信息。第三，小微企业极易出现破产，为追求短期发展，小微企业很少主动加强自己的信用建设，甚至还会出现伪造财务记录、债务以及经营状况等行为。

2.小微企业融资渠道不足。在如今科技与经济高速发展的社会状况下，一些风险投资机构主要将目光投向于高科技、房地产、国家产业和文化体育产业，大量地将资金融入这些大型企业，却往往忽略其他小微企业，并不能为大多数小微企业缓解外部融资的困难。直接融资是指在没有银行等金融机构的沟通下，由政府、企事业单位及个人直接向其他贷款人借贷进行的融资活动，融资的过程比较简单、方便、快捷。买卖证券、首付和商品赊销，使用金融机构以外的其他方式借钱是一个常见的直接融资，但直接融资的相关渠道是非常狭窄的，当然资产规模小、管理制度不够完善、资金有限的小微企业要采取直接融资的方式是更加困难的。间接融资是由存款金融中介机构在社会经济市场上购买信托，证券以及向其他单位吸收闲散资金，之后把这些资金投入小微企业，促进小微企业资金的融通。一套程序下来，企业会发现间接融资需要的各种贷款资格比较多，即使开始实施审批了，也会发现其流程特别缓慢，需要的手续特别复杂，融资风险大，即使申请到了贷款，资金的使用范围和使用权限也会特别狭窄，同时河南省创建了大量的大型银行和中介金融机构，只有极少数为小微企业提供较高的价值服务和管理经营方面的咨询服务。

3.小微企业的政策支持力不足。小微企业的融资政策环境不佳，受多方影响。在宏观经济的调控下，我国金融机构关注的焦点仍是国有企业和大型企业，大型企业的资金流动性远远大于小微企业的资金流动性，小微企业的地位与作用在经济市场上往往受到忽视。部分企业利用信贷资金从事套利活动，由于政府监管力度的缺乏，导致小微企业的融资成本被变相的抬高，进而导致河南省小微企业发展缓慢。政府对小微企业行业协会的引导力度不足，考核机制不够完善，大部分行业协会对小微企业的服务不到位，导致小微企业反映问题的渠道过于狭窄，不利于小微企业的发展。

二、河南省小微企业融资难问题的原因

1.小微企业自身方面的原因。河南省小微企业主要有融资需求少、规模小、数量多等特点，大多属于家族企业，其管理模式也采用家族管理模式，存在财务会计不专业，各种各样的证书并不完整，设备过旧等问题，其抵抗风险能力是很难估计的。而且小微企业的融资较为分散，金融机构要监控其现金的流动是非常困难的，其难度基本上相当于管理大型企业的难度。所以，对小微企业的管理成本是特别高的。

2.融资渠道体系的原因。河南省小微企业的融资渠道单一和管理系统不健全。小微企业需要资金，企业家受传统观念和习惯的影响，首先想到的是通过银行贷款融资，在办理业务时需要投入很多的人力物力财力，但最后可能功亏一篑，这时会有各种不成功的理由，比如手续不齐全，担保力度不够，缺乏硬件设备，经营状况不稳定等，导致白工作，仍然找不到资金。银行贷款这种普遍常见的贷款方式申请较难，一些小微企业便把希望寄托到了民间借贷上，小微企业走向了一些不正规的民间借贷，通过支付高额的利息和费用，在最短的时间内获得贷款资金，在很多地下交易市场存在着这种方式的贷款，但这种交易行为却是勒令禁止的，出现任何交易的纠纷，交易双方当事人都会受到相应的惩罚，所以借贷双方都承担着巨大的风险。

3.国家政策方面的原因。从河南省的融资环境来看，有两个方面的原因。第一，从法律环境分析，河南省当地政府对一些小微企业相关法律法规没有进行全面的推广和普及，没有采取有效可行的措施来完善小微企业融资渠道，宣传小微企业可以进行融资的机构，增加小微企业比如家庭式企业的信息储备量，让他们了解到具体的融资手段，因此小微企业的负担依然特别重，融资难度并没有从根本上减小。法律体系的建设及宣传还有很长的路要走。第二，从服务环境分析，河南省現有的大型融资银行的服务水平需要提高，中介服务体系不够健全，一些中介担保机构并未真正发挥有效的功能，对小微企业的服务不周到，态度敷衍，降低了小微企业融资效率。

三、解决河南省小微企业融资难问题的建议

1.完善内部制度，科学管理。要有效地解决融资困难，小微企业是不能只依靠外力的，最终要取决于小微企业自身的能力，通过提高自身质量，来提高抵抗各种风险和困难的能力。具体措施可以采取三点。一是构建一个合理的公司治理结构，制定有规范性的公司管理章程，来实现科学和标准化管理，加强企业以市场为导向的管理，加强高层领导的职业培训，培养其领导能力和决策能力。二是构建科学专业的财务管理体系，根据国家规定的财务制度制定适合企业的条款，提高企业财务管理水平，招聘专业的财务人员，彻底改善整合财务结构，向市场和社会反馈真实的经营状况和企业信息，降低信息不对称现象出现的几率，可以为决策者提供更多的讯息来进行准确高效的预测和决策。三是加强企业产业链的监督，防止滥用私权，偷盗产品等不良现象的出现，最重要的是要提高产品质量，从而打破家族企业作风混乱，企业产品质量不过关等弊端。

2.拓宽融资渠道。如今，河南省政府在做更多的指导和服务的同时，更应该做好积极的细化和加强指导小微企业融资渠道的宽度，充分引导积极主动的小微企业扩大融资渠道。结合小微企业自身优势和特点，创建具有特色的小微企业。例如河南省西部地区可以结合山地多的地域特点，可以创立茶园、果园、药材之类的企业，不仅可以促进河南省地区性物资的流通，而且可以改善西部贫困地区的经济条件，拉动整个河南省的经济增长。在适合的地区，小微企业行业增长性好，优势互补的小微企业联盟，联合组或派系担保，可以融资支持一些小微企业解决财政困难，也可以组合在一起形成一个更大的规模，相互探讨，相互扶持，增加更多的融资渠道。

3.发展中小金融机构。由于受到地域、人文等因素影响，河南省西部地区较落后，经济发展缓慢，采取措施发展和完善区域性中小金融机构已经刻不容缓。实践经验表明，小微企业是一个真正的需要融资的中小金融机构，政府有关部门需要培养中小金融机构的融资能力，提高服务质量，从资金来源、政策系统、存款和贷款系统、结算系统，保证系统全面细化职责和服务类别，积极支持发展中小金融机构，建立完善的内部治理结构，充分发挥积极主动和企业高管风险防范意识，适当的鼓励和奖励上市股份制商业银行，为小微企业融资提供保障。

4.完善并落实小微企业相关政策措施。一是充分发挥信贷支持小微企业主渠道作用。运用定向降准等货币政策工具督促银行业金融机构制定良好的信贷计划，以此来引导金融机构持续加大小微企业信贷投放力度。二是积极创新小微企业资金贷款服务模式及产品。河南省可以组织实施小微企业金融服务提升工程，实施小微企业融资培育计划，开展宣传小微企业的活动，促进金融机构与小微实体经济有效对接互动。同时，引导各金融机构针对小微企业资金使用特点积极开展金融产品和服务方式创新，开展循环贷款、年审制贷款和续贷三类业务，减少小微企业在“收回再贷”模式下产生的高额费用，促进小微企业更好的生存与发展。三是建立健全服务河南省小微企业金融组织体系。引导银行金融机构进一步向县域、社区、集镇延伸网点和服务，提高金融服务覆盖面，通过差异化竞争提升金融服务水平，不断增强金融服务小微企业、服务“三农”、服务县域的能力。四是积极发挥财政资金对小微企业发展的引导和撬动作用。政府可以实施劳动密集型小企业贷款贴息、小微企业贷款增量奖励等政策，积极引导和鼓励大型金融機构加大对小微企业的信贷投放力度。

（作者单位：郑州工业应用技术学院）