汽车专项分期业务风险分析及防控

彭建 徐思利

背景：十九大报告指出：“中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”社会主要矛盾的转化，是中国人民生活水平提高的历史性标志，同时就如何提高人民生活水平问题对各行各业提出了更严格的要求。

衣食住行构成生活的四个基本面，当前社会丰衣足食已非遥不可及，楼市的波澜壮阔亦是令人望房兴叹，轿车愈发成为提升人们幸福指数不可或缺的因素，相比寸土寸金的楼市，汽车的便利变向成为部分人解决出行距离问题的捷径。据乘联会发布数据，2018年一季度，中国车市轿车销量达69.79万辆，环比增长达21.6%.与轿车市场的火爆遥相呼应的是银行汽车分期业务的井喷式发展。以农业银行铜山支行为例，今年第一季度，铜山支行共受理汽车专项分期业务2816万元，完成第一季度任务总量的178%。

一、农行徐州铜山支行汽车专项分期业务风险分析

汽车专项分期业务呈现蓬勃发展态势的背后，是风险的暗流涌动。不同于住房按揭贷款的不动产抵押，以动产作为抵押物的汽车专项分期业务在风险来袭时往往措手不及。本文着眼徐州地区汽车市场，以农行铜山支行效益为出发点，结合当前汽车市场销售门槛降低后涌现出的各种乱象，着重分析当前农业银行汽车专项分期业务办理过程中存在的风险点，以及就如何防控献计献策。

1.信用类客户一车多贷，套取银行资金作他用

结合笔者汽车专项分期催收经历，部分信用类不良客户均存在一车多贷现象，套取银行资金从事其他活动，甚至民间借贷。导致贷款不良的原因也多为民间借贷资金链断裂，客户竹篮打水。轻则资不抵债，重则妻离子散。

对于该类客户汽车专项分期业务的受理，无论是在调查环节亦或是专项分期存续期间均较难察觉其民间借贷行为。对于信用类客户的专项分期业务，笔者建议应在贷后期间加强账户监控，不定期收集其账户信息，逐笔排查其中大额交易款项。与此同时，笔者以为一些措施能够防止客户在我行完成专项分期后继续到他行办理。对于每笔信用类汽车专项分期，我行客户经理可在客户车辆发票原件上注明“该客户已于X年X月X日于农行徐州铜山支行办理汽车专项分期业务”，他行车贷客户经理见到此字样时鉴于风险把控，理应会放弃该笔业务的受理。待该做法取得行业内认可并执行时，一车多贷将寸步难行。此外，车辆商业险保单第一受益人的追加同样会明确该客户已在我行受理汽车专项分期业务。

2.汽车专项分期业务中介化，交易真实性难以保障

真实交易是一笔贷款业务发起的根本。无论是二手房交易贷款亦或是汽车消费贷款。脱离了真实交易的框架，即意味着摆脱了该笔业务风险防控的措施。农行汽车节重磅来袭，三年期7.6%的费用总和使得部分需求资金却不用于购车的客户纷纷垂涎若渴，社会上做着资金生意的掮客中介更是趋之若鹜。对于如何打着汽车消费的幌子套取银行资金，此类人群早已绞尽脑汁。

对于农业银行铜山支行汽车专项分期业务的发展，笔者认为当杜绝中介化。中介的本职应仅作为客户与银行发生业务的纽带，而当前中介已越姐代庖。于客户经理而言，中介如一层纱，模糊了客户经理调查的视线。促使业务成功办理已成为当前大部分中介的使命。客户经理作为调查结果真实与否的第一道关口，笔者认为客户的收入证明与资产证明当作为调查工作的重中之重。对于收入证明的调查，我行客户经理可由客户本人陪同，到相关银行自助机具查询相应账户明细，逐笔核实以确保收入证明的真实性。对于客户资产的调查，若其房产不存在按揭，无法通过其征信信息进行核实。我行客户经理当走进其房产所在地，拍照核实，严防漏网之鱼。

3.动机不良客户均通过单身途径中请，“单身”客户群体风险高发

所谓“单身”客户群体除指代未婚及离异未再婚群体外，同时包括了以上情况之外的无共同还款人客户。当一笔分期业务呈不良状态须实施法律手段时，已追加共同还款人的不良分期相比之下多了一重保障。鉴于当前“单身”客户群体的高发风险，笔者认为综合手段治理迫在眉睫。其一对于单身客户群体，可酌情追加其父母作为共同还款人，而无法追加其父母作为共同还款人的客户，当适当提高其首付款比例。其二为虽已婚而未追加配偶作为共同还款人的客户群体，笔者认为当由其配偶签订共同还款人承诺书，虽不在C3系统中体现共还款人信息，纸质档案的留存在不良贷款的处理中同样具备法律效力。

4.小部分汽车经销商与客户合谋，虚增车辆价格

零首付购房已司空见惯，近年来车贷市场中的零首付购车亦是屡见不鲜，狸猫换太子往往成为个别客户实现零首付购车的一贯伎俩。结合汽车之家官网实时报价以雷诺科雷傲为例，最低配置的2017款2.0L两驱舒适版为17.98万元，2.5L四驱豪华版价格可达26.98万元。意向前者配置的客户在与经销商达成合作后，完全可以以26.98万元的车辆价格申请八成贷款，完全覆盖其意向车辆价格的同时，与经销商坐地分贓车辆价格之外的款项，造成抵押物与贷款金额之间的缺口。对于以上风险的防控。

笔者认为其一当源头杜绝。汽车二级经销商的合法化使得徐州地区的汽贸店如雨后春笋层出不穷。不同于4S店，二级经销商的准入门槛低得多，造成了二级经销商素质的参差不齐。规范经营、诚信买卖对于部分二级经销商遥不可及。依据农业银行徐州分行汽车专项分期操作规程，汽车分期商户的准入上需满足营业执照满一年或经营面积达500平术，笔者认为对于合作商户的筛选，应同时满足营业护照满一年及经营面积达500平米。而对于一些仅有一间办公室的二级经销商可受理其“购买后”客户，以保证交易及车辆价格的真实性。其二当严格核对。待客户车辆手续完备后，经办客户经理应依照客户机动车登记证及行驶证，严格定位车辆具体型号，并参照徐州汽车市场平均价格，保证客户所购车辆价格在合理范围内后方可办理抵押及放款。鉴于当前普遍存在的发票当月作废并重新开具行为，笔者建议贷后次月，客户经理可在增值税发票查询官网上再次验明车辆发票真实性，以确保其未被作废重新开具。

二、汽车专项分期风险对策

信用方式下汽车分期业务客户的违约行为，如缺乏有效的管理措施，对出现可疑交易的银行卡账户采取的措施及时性和主动性不足，将危及银行的信贷资金安全，并可能带来监管风险。为此，提出以下对策和建议：

1.银行应结合各地实际情况，实行分期业务所购车辆的车牌、保险及权属情况变动信息登记和动态监控制度，向车辆管理部门申请对车辆信息的查询权限，提高经办机构对客户车辆信息违约行为的了解程度。

2.银行应借助交警车辆查询系统数据，开发汽车分期业务贷后管理系统，实现分期业务车辆的动态跟踪。对持卡人转让车辆的违约行为，及时进行告知，并按协议提前收回分期付款资金。

3.严格审核客户申请资料，对于持卡人超出家庭正常车辆需求的申请应给予关注，把好客户的准入关。对于有个体经营业务的申请人应重点进行监控和跟踪，避免专项额度被挪作他用。

4.持卡人应加强自身权益的保护，知法懂法守法。提醒持卡人不要贪图一时小利，个人身份证件不能随便外借，汽车分期协议不能轻易签名，否则将承担相应的法律责任。

结语：福兮，祸之所伏。效益与风险作为汽车专项分期业务发展中的两个方面，相伴相生。笔者认为汽车专项分期业务的发展既不可因为风险的常态化而固步自封，亦不可一味追求效益而漠视风险。效益与风险齐抓方是汽车专项分期业务的可持续发展之路。