“三农”工作的“诗外功夫”

窦旭 段纲

宋朝大诗人陆游在84岁作的《示子通》中的“如果欲学诗，功夫在诗外”成了至理名言。现结合我们农商银行三农网格管理工作，如何保证指标和任务如期完成，更多的是“诗外功夫”。所以今天我们交流一下做网格管理员的一些“诗外功夫”，希望对大家有所帮助。

如何做好农户走访工作，关键是生活知识的积累和对事物的仔细观察，我总结的经验是“一看二问三印证”。

一、看什么？看农户的资产情况、房屋周围的环境卫生、农户的生活起居。

近年来，通过危房改造項目及美丽乡村建设，农村的居住环境及住房条件较以前都得到了较大改观，通过对房屋的新旧程度，判断其大概的收入情况。如果还有破旧房屋及修建多年仍未装修的房屋，剔除因病、因学等特殊原因外，这类似的农户就要审慎支持（精准扶贫户例外）。

随着农村居住环境的改善，农户基本上都有自己的院子，家禽及牲畜都有专门的圈舍。当走在农户院子里时，鸡屎、鸭屎、树枝、落叶到处是，农具及各种杂物堆放无序，这户人家可能缺少传统的教育，在处理事情上可能会简单、粗暴，遇事可能会不冷静，容易冲动等。如果这户人家的院子收拾得干净，杂物及农具堆放有序，且还种植有花草及修剪过的风景树等，说明这户人家的男主人做事有思路，和邻里相处较为和谐。

生活水平的不断提高，农户的生活习惯也在不断改变。进入农户家后，大家会感觉的有的干净、整洁，有的干净但无秩序，有的是又脏又乱。如果是这户人家干净、整洁，给人的印象就会非常好，说明这户人家家庭和睦，老的能很好的教育小的，而小的也尊敬老的。如果仅是干净但物品摆放无秩序，说明缺少家庭教育的传承，如果是又脏又乱，说明这户人家的生活得过且过，对钱物的使用上最少是没有很好的规划。用农村的另一种说法：“女的不拿事”。

二、问什么？问农户的生产经营情况、家庭成员情况、民间负债情况。

我们的网点大部分都是在乡镇，城镇化率较低，很多农户都是从事传统农业种植，如何根据农户提供的信息来判断其收入，个人觉得，主要依据两点：一是所从事行业的价格周期。如何理解，比如今年年初时，生猪价格一路走低，根据以往的经验生猪价格会在2-3年有一个周期变化，前一次的价格波动是在2014年到2015年时，所有在这段时间从事养殖生猪的农户就会受到较大影响，从而减少收入：再比如，从事种植莲花白及西红柿的农户，由于受信息不对称影响，每隔1-2年会有一个价格较大的波动，所以就会造成农户投资失败的情况。二是自然灾害及病虫害。比如在2016年我刚到东门分社工作时，接触有一户在六屯种植猕猴桃的，因为其种植基地在迎风面，当年出现倒春寒，猕猴桃就出现了溃疡病，并导致了大幅减产：2017年久长镇茶山村的猕猴桃出现了病虫害，也导致了产量大幅减少，今年年初时，洒坪有一户猕猴桃种植户，由于猕猴桃种植园受到冰雹袭击，收入只有预计的五分之一。当然，以上的情况只是指种养殖都上一定规模的农户而言，如果是从事简单的农作物种植及附近打零工，其收入相对来说就不好核实，但其贷款目的不外乎就是建房、装修、给子女筹办婚事、借给子女或其他亲戚使用等。对于种植规模较大的农户，可以在走访时建议购买保险来规避风险。

根据我行的客户年龄结构分析，不管是存款客户还是贷款客户，年龄都集中在35岁至60岁之间。对于年龄结构偏大的客户，需要着重了解其家庭成员间是否相处和睦、有无重大疾病、有无不良嗜好等，因其直接关系到贷款的用途是否真实及归还情况。如果是家庭成员间相处和睦，子女家庭关系稳定，其贷款出现风险的概率就会相对小一些，相反，如家庭遭受了重大变故或有嗜赌、吸毒等情况的，这种情况就要审慎进入。

我们在作农户走访时，最不易了解的就是家庭的民间负债情况，因没有可供查询的渠道，所以非常隐蔽，我们可以根据家庭的历史收入情况、资金投入情况等结合客户在我社的存款情况，大概就能得出家庭资产的轧差，如果是正数，说明该户没有负债，如果是负数，说明有应付款项或是民间借贷。

三、印证什么？向邻居印证被走访者的实际情况是否与其所阐述的一致？向村干部印证被走访者的人品是否诚实可靠，勤俭持家及有无不良嗜好等。

我们作走访时，要向邻居打听上一家得到的情况是否属实，有哪些出入？家庭成员间、邻里间是否相处和睦等？同时还可以打听其家庭成员的从业情况等。

如果还需要进一步的了解其家庭成员是否诚实可靠及有无不良嗜好等，还可以向村干部进行了解，同时建议在当地的派出所调一份重点人员的相关资料，随时可以查阅印证。

最后，诗人陆游的《冬夜读示子聿》中的“纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行”大家也是耳熟能详，希望大家能理论联系实际，把“三农”工作做真、做细、做实。