银行农户小额贷款风险防控研究

赵梓彤

一、农户小额贷款业务风险来源分析

（一）由于农户自身不足带来的风险。当前，农户文化水平普遍不高，无法获取最新市场动态，难以对符合市场需求的项目进行投资经营，落后的生产能力不适应农业经济的转型，大部分农户仍然从事简单的农作物种植和养殖，农户之间存在着大量的重复生产，没有形成多元化的发展，市场竞争力不强，农户无法获取充足的收益，甚至入不敷出。同时因为信息获取通道狭窄，部分贷款农户对市场调研不充分，急于上马贷款项目，无法保证生产和销售的稳定，从而带来还款风险。同时贷款农户的生产经营组织结构以家庭为框架，在收获农产品后，进行简单加工或不做加工直接进行交易，收益不高，极易受市场环境影响而产生风险。

（二）由于市场波动带来的风险。银行已经开展的小额贷款项目都与农业有关，如养殖、种植等。这些项目相对于市场上房地产、IT、医药等行业，抵御市场波动的能力较弱，并且容易受政策导向、自然灾害等因素的影响。比如政府出台政策鼓励农户养殖生猪，大家一窝蜂地开展了生猪养殖，没有考虑到市场的供求关系，在生猪纷纷出栏后，价格一落千丈，导致农户无法保证收益，影响贷款的正常回收。另外，贷款农户开展经营活动还要广泛收集信息，以便动态地完善自身的经营策略，但是受限于获得信息的渠道狭窄，贷款农户无法有效提升经营水平。这些都对银行的小额贷款业务带来了大量的风险。

（三）银行自身管理不足带来的风险。主要体现在银行贷前、贷后管理不到位。比如，有的网点看重业务推广带来的收益，放松了对有意向农户提交材料的审核，放松了对农户信息的收集工作，導致无法准确评估贷款农户的信用风险;有的网点对员工缺乏培训，小额贷款审批人员责任心不够，不能很好地担负起审查评估的责任，审查工作名存实亡;有的网点管理重心有失偏颇，看重企业的当前经营状况，不能很好地对企业发展形势作出预判，不能准确地评估市场可能带来的风险;有些网点在贷前审核阶段做的不错，但是在贷款发放后，放松了对贷款使用的监控。

二、农户小额贷款风险控制存在的不足

（一）与农户沟通机制有待完善。银行在开展小额贷款业务时，偏重于业务的拓展，往往会忽视了对贷款政策的解读，导致贷款农户不了解相关的贷款政策引起纠纷。有的农户误将银行支持的资金认为是政府有关部门给予的补贴，不需要归还利息，有的农户将贷款直接应用到生活改善上，没有履行与银行签订的合约开展相应的农业生产经营活动，出现大量贷款逾期、坏账、呆账等情况。

（二）银行从业人员的业务素质有待提高。农户小额贷款业务涉及金融、农业、政策等多领域的知识，而银行从业人员对农业领域的相关政策、市场形势等了解不多，很难对贷款农户提交的项目进行深入分析，直接导致了对项目可能带来的风险估量不足，不能及时掌握和杜绝风险隐患。

（三）清收贷款的保障机制有待完善。受限于农银行农户小额贷款风险防控研究苏州市农村金融学会课题组摘要：习近平总书记在北京举行的中央城市工作会议上提出在“十三五”期间发展农业、造福农村、富裕农民的“三农梦”，“三农梦”的提出为农户小额贷款的发展设了新一轮的发展契机，而农户小额贷款业务的可持续发展，很大程度上取决于对其风险控制本文通过分析农户小额贷款风险来源，以及银行在防范农户小额贷款风险中存在的不足，提出了相关措施和建议。

三、农户小额贷款风险防范的对策

（一）建立银行与农户的沟通机制。银行在获取信息上有着农户不具备的优势，银行要加强与气象部门、政府相关机构的沟通，及时将相关的天气信息、农产品需求信息等告知贷款农户帮助农户降低或规避损失，实现双赢。同时银行要根据贷款农户的文化水平，用最简洁的方式让贷款农户了解小额贷款的本质，在签订合同过程中，要让贷款农户以最清楚的方式了解还款方式、还款期限以及违约后要承担的责任，如果发生不良贷款现象，银行要与贷款农户协商延期还款的可能，对于拒不承担责任的贷款农户要依法采用法律手段，通过寻求政府、村委会的帮助，追缴资金。

（二）提高银行风险识别能力。银行在开展小额贷款业务的过程中，首先要对客户信息进行全面收集，保证信用等级的审核结果有效。银行可对失约违信的客户建立数据库，随时更新，加强对地域信用的分析，对于失信客户比例高的地区应降低业务比例或暂停开展业务。银行应对全辖范围内农户小额贷款的分布进行全面梳理，尤其要重点关注和分析较为集中的农户贷款网点，定期摸排各网点的农户贷款客户，认真做好分析报告，对于报告中所反映出来的存在实质风险客户，按照前期制定的相关措施立即收回，对潜在风险客户应做到单列，要求其在次年时予以退出，而风险状况较好的客户，则能给予利率优惠、适度增加额度等便利措施。贷款流程是分散的，银行要将贷款整个流程进行梳理，分步骤由不同的部门合作完成，要把前台业务经营部门作为风险防范体系的第一道防线，后台的业务复核作为第二道防线，内部审计则作为第三道防线。

（三）强化培训，提高员工专业素质。银行要根据本行业务开展的特点，组建专门培训部门，对于业务发展过程中遇到的种种难题，有针对性地开展对员工的业务培训。尤其是客户经理作为与贷款农户打交道的第一线人员，他的业务水平直接决定了贷款业务的整体质量，这就要求客户经理严格遵守银行的贷款管理制度，对于贷款农户提交的申请材料要仔细核实，通过实地走访、人行信用查询等方式获取贷款农户的授信情况，特别要核实贷款农户提供的担保人经济实力。在贷款申请过程中，客户经理切不可以推广业务为首要任务，而忽视了整个流程的完整性，增加银行贷款风险。在贷款发放之后，客户经理也要掌握贷款农户使用资金的动态，了解生产运营活动的状况，时时监控贷款农户的运营风险，保证银行贷款的按时回收。因此银行应通过绩效考核让客户经理视贷款管理为己任，不管是贷前、贷中，还是贷后，管理力度不放松，将义务和责任统一起来，对发放的每一笔贷款负责到底，保证贷款本息的按时回收，做好应对风险的充分准备，避免不良贷款的产生。