如何处理财务风险

王贞虎

长期以来，拥有高财富的人群比率一直非常低。人类对财富管理的研究时间相对比较短，也就是说，在财富与资本领域，人们对投资风险的认知还没有产生“基因记忆”。最近十多年，随着资本市场的大起大落，人们开始关注风险。

风险管理的目标就是以最小的成本获取最大的安全保障。要理解风险管理，先要了解两个重要的指标：损失额和可能性。损失就是如果投资这个项目，一旦项目不成，投资者会有多大的损失。可能性是指这个风险发生的概率是多少。现在，人们逐渐有了避险经验，以下几个主要的对应策略：它们是转嫁、规避、降低和自留。

第一是转嫁风险。例如，有些风险发生的机率很小，但如果一旦发生，造成的损失额却很大。例如，你在海边买了一栋别墅，风景很好，但是这个别墅位于水灾区。一旦飓风侵袭，海水就有可能上涨，淹没你的房子。因此，对于这样的风险，你一定要转嫁，即购买水灾险。

现在，保险已经普及到各个行业，人们购买的保险种类也很多，如房屋险、汽车险、健康保险、旅行保险等等，就是要把这个风险转嫁给保险公司。

第二是规避。如果发生的机率性很大，发生之后损失额也很大，这种风险应该避免。例如，赌博就是这样的风险，从大概率上讲，参加赌博的人几乎注定输钱，从损失额上看，你有多少就会输多少，所以切记不要赌博。对于这种风险，正确的策略是“规避”，就是俗话说的“惹不起、躲得起”。

我们常常看到许多华人的商业策略，就是形同赌博，在几乎必输的游戏中，心存侥幸，总觉得“万一呢”。对于这样的风险，一定要牢记;不赌就是赢。

第三是降低。对于发生机率性高，损失额尚可接受的风险，要设法降低风险发生的可能性，这也是我们常说的“风险预防”。比如说，媒体上经常报导某某餐馆、商店发生种族歧视行为，导致顾客“杯葛”。因此，作为企业经营者，要对员工进行培训，防止发生这类影响企业形象的行为。

第四是自留。对于那些发生机率性低、发生了损失额也不大的风险，可以选择自留，即“这损失我认了”。比如说，员工请假是小概率事件，就算请假了，也没有什么大不了的：客户退货也是小概率事件，退几件货，也不会造成巨大损失。对于这样的风险，可以计提一笔“损失储备”的预算，专门用来消化这些损失。

总之，对于机率小、但损失额大的风险，要转嫁，如买保险;对机率大、损失额大的风险，要规避，如赌博;对机率大、损失额小的风险，要降低可能性，如預防发生;对机率小、损失额也小的风险，可以考虑自留。