陕西陇县农商行 推进协同创新“富民乳业贷”加快建设打造西部生态乳都

王永辉 喻国平 赵宝利

随着全县“30万只奶山羊养殖规划”的深入推进，陕西宝鸡陇县农商行持续加大对奶山羊养殖、饲草种植等产业发展的支持力度，以金融“活水”灌溉滋润这片黄金奶带，为推动县域乳业发展、实现产业带动脱贫做出贡献。精准扶贫需要金融的“源头活水”。位于陇山东阪的陕西宝鸡陇县，全县贫困人口13677户49479人，属六盘山连片特困地区国家扶贫重点县。

自脱贫攻坚战打响以来，作为服务县域的金融主力军陇县农商行，围绕当地政府的产业转型和精准扶贫思路，紧密结合全产业链打造西部“生态乳都”的发展战略，加快畜牧业转型升级步伐，重点拓展“涉奶”产业集群，创新研发金融扶贫“乳业贷”产品，大做“羊”文章，破解融资难题，用金融活水灌溉贫困地区脱贫致富的希望之苗，推动了陇县乳业发展迈上基地承载、提质增效的新時代。

抓住产业资源“牛鼻子”激发产业脱贫活力，羊乳因富含多种营养和保健因子，被国际营养学界和医学界誉为“唯一可与母乳相媲美的天然营养保健品”。陕西陇县地处关中西部，气候温和、草场肥茂、地域广阔，拥有发展奶山羊产业得天独厚的优势。近几年来，地方政府紧盯市场变化，牢牢抓住产业资源“牛鼻子”，着力打造中国西部百亿“生态乳都”的发展战略，配套出台《陇县30万只奶山羊发展规划（ 20152020年）》，加快形成“万只基地为引领、干只以上养殖场为示范、中小规模场为主体、家庭牧场为基础、规模养殖户为补充”的发展新格局。陕西陇县农商银行积极践行“金融扶贫攻坚、信合一马当先”的承诺和担当，发扬“背包银行”精神，扎实做好金融扶贫工作，宣传扩面，产品覆盖，逐户上门，整村推进，园地制宜，因户施策，把政策执行做实，把产品开发做实，把责任包干做实，不断完善扶贫工作机制，积极推广“5321”信贷扶贫模式，竭力支持“双百”产业扶贫基地发展，为全县打赢脱贫攻坚战提供了强有力的金融支撑。

创新推出扶贫“乳业贷”撬动金融输血功能，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，用“水”和“树”妙喻金融和扶持实体之间的关系，也道出了金融改革和发展的本质要求。该县农商行把握大势，精准施策，不断提升服务功能，创新服务手段，积极响应“生态乳都”建设目标，充分发挥服务贴近“三农”优势，加大精准扶贫贷款发放力度，助推全县金融脱贫攻坚，用实际行动支持我县养殖产业发展。在原有扶贫信贷产品的基础上，结合县域产业发展实际和脱贫攻坚需要，及时创新研发富民“乳业贷”，主要是面向参与奶山羊养殖的所有贫困户和带动贫困户发展产业的新型农业主体提供资金支持。贫困户可获得金额5万元以内，期限不超过三年，免抵押、免担保的全额贴息贷款，新型农业主体带动贫困户发展乳业产业的，则根据带动贫困户数量，最高可享受金额200万元以内，期限不超过三年的半额贴息贷款。精准施策，量身打造，此项金融扶贫产品的开发和应用，不仅为全县奶山羊养殖大户、养殖场、农民专业合作社等发放精准扶贫贷款注入源头活水，更为实现地方“生态乳都”建设注入了活力。

做大做强羊乳产业发展强化利益联结机制，坚持把利益联结、群众参与作为产业扶贫制胜的关键，围绕建设百亿生态乳都，实行全产业链打造、全产业链协同、全产业链创新，以建成全球领先的飞鹤绿能牧业4万只羊场、亚洲智能化程度最高的和氏7万吨羊乳粉加工厂，全县奶羊存栏14万只。依托地方羊乳优势产业，采取多种途径引导贫困户全产业链参与生态乳都建设，该行积极推广金融扶贫产品富民“乳业贷”，向全县204户养殖户和家庭农场发放贷款988万元，为4户奶山羊养殖专业合作社提供信贷资金450万元，对接地方和氏乳业、飞鹤关山等龙头企业投资建设的奶山羊养殖基地提供专项支持资金2200万元，全力支持奶山羊良种引进和圈舍等基础设施投资建设，帮助其扩大养殖规模，提高养殖水平和产出效能，有效带动了贫困户脱贫致富。

加强推广应用覆盖广度全力支持实现互利共赢，“富民乳业贷”信贷产品的推行，在全县范围内支持乳业发展，促使乳业产业基地与贫困户之间建立高度融合、休戚与共的利益联结机制的同时，既有利于产业基地转型升级发展壮大，又有利于提高全县乳业产业扶贫的组织化程度，还效实现了企业与贫困户“双赢”。该行将着力充分推广应用好富民乳业贷”信贷产品，结合“双基联动”建档信息，对发展乳业产业的贫困户、农村新型经营主体等做到全覆盖，通过政策解读和典型案例分析，充分调动乳业产业发展激情，逐户跟进、逐户对接信贷资金需求，不断提高“乳业货”申贷积极性。同时，除过对养殖户的直接支持外，加大对饲草种植，草料加工，乳品开发、销售等环节的支持力度，满足“全链条”产业发展资金需求，扩大受益面，不断提高县域乳业产业的综合实力和核心竞争力。

立足乳业发展实情夯实风险防控根基，以有效降低信贷资金风险，积极创新工作方式，加强信贷基础管理，提高风险防控能力，推动“乳业贷”业务健康发展。一是做实贷前调查。及时对借款人的产业经营现状、发展前景、资产负债、社会信誉等情况进行实地调查，在全面掌握借款人基本情况的基础上对其偿贷能力做出客观评价，形成书面调查报告，作为乳业贷发放的依据，夯实工作人员责任，提高信贷资产质量。二是严控贷款额度。在确定“乳业贷”贷款额度时，根据借款人的经营规模，经营实力，风险承受能力，资金需求等情况综合考虑其贷款额度，贫困户贷款额度严格控制在5万元以内，新型经营主体贷款额度控制在200万元以内，通过“多户小额”的方式分散了贷款风险。三是加强贷后管理。贷款发放后严格按照信贷管理制度，进行定期、不定期的贷后检查管理，重点对信贷资金的使用情况，借款人产业发展状况，财务变化状况，发展前景等进行检查、核实，对出现不利风险因素的，及时督促借款人采取妥当措施整改完善，对已经形成风险，有可能造成资金损失的，提前终止合同收回贷款，保证信贷资金安全。四是密切关注行业动态。充分了解乳业市场行情，实时掌握行业动态，根据市场反馈的信息，对“乳业贷”政策适时作出调整，防范乳业行业连带风险效应。