中国信用卡业务发展问题探讨

2018-12-22熊诗琪

新商务周刊 2018年6期

关键词：发卡信用卡银行

文/熊诗琪

中国信用卡业务发展问题探讨

文/熊诗琪

武汉东湖学院

信用卡业务发展关乎银行效益，还关乎我国经济发展进程。本文以我国信用卡为研究对象，首先对我国信用卡业务发展现状进行阐述，在现状基础上分析信用卡业务发展中存在的问题，最后针问题提出相关策略，旨在为我过信用卡业务发展提供相关建议。

信用卡；业务；效益

1 中国信用卡业务发展概述

经济全球化发展，我国金融市场不断成熟，信用卡作为现代支付工具进入我国，并不断发展，日益形成规模。早在1979年中国银行广州分行和香港东亚银行达成协议开始代理东南亚信用卡业务，这是信用卡第一次进入我国金融市场。1980年中国银行又与汇丰银行、东亚银行等银行达成协议，开展了信用卡取现业务，中国银行上海分行也与汇丰等银行达成协议开始代办信用卡业务。通过这些试点工作的开展，于1980年9月，中国银行总行与东亚银行、运通银行等七家银行机构达成协议，我国银行系统增添新元素——信用卡，信用卡自此进入我国。历经三十余载发展，我国信用卡由之前试点模式已经转入到全国规模发展阶段，信用卡业务也得到了迅速发展。2012年我国信用卡发卡量就已经达到3.31亿张，2016年信用卡发卡量已经超过5亿张。中国信用卡业务发展虽取得较好发展，但信用卡业务发展中还是存在诸如使用率低、业务品种单一、运营风险大等问题。

2 中国信用卡业务发展存在的问题

2.1信用卡使用率低

银行在发放信用卡时盲目追求发卡数量，对发卡对象质量把控不严，导致很多人在办理信用卡后并未使用信用卡，这样就导致了大量信用卡闲置，闲置的信用卡也被称为“死卡”、“睡眠卡”，大致出现大面积的睡眠卡。睡眠卡的产生不仅是对资源的浪费，更使银行整体运营成本升高，银行经济效益下降，还会埋下了巨大安全隐患。

2.2信用卡业务品种单一

随着改革开发进程不断深入以及经济全球化发展，我国创新精神有了较大发展，银行在业务创新上也有不小进步，但银行在发展信用卡业务时，其创新力表现还是不足，所涉领域与层次不广、不深入。现今信用卡可作为我国居民消费、旅游等支付工具，但这与高效发挥信用卡功能作用还有较大差距，信用卡还可以渗入到公共事业领域中去，甚至可以作为居民身份证明和病理档案证明等。在一些发达国家，信用卡功能发挥效果良好，可以作为公交卡、地铁卡等，信用卡的这些业务在我国基本处于空白阶段，这也就表明我国信用卡业务品种单一，存在很大发展空间。

2.3信用卡运营风险大

我国银行对信用卡业务发展目前集中在“量”而忽视了“质”，银行在盲目追求发卡量时忽视了对发卡对象准入门槛的设置，导致不具备与透支额度匹配的客户不理性消费，高额消费使很多信用卡用户“拆东墙补西墙”，在不同银行的信用卡之间来回倒换，时间一长势必造成还款危机。银行在追求发卡量的同时为银行在日后运营埋下了巨大风险，一旦信用卡持卡人丧失还款能力，也不在乎信用值降低，这就会给银行带来直接损失。信用卡消费收益方诸多，各收益方形成了多样、繁冗的关系，信用卡运营在这种背景下受多远风险因素影响。根据2012年相关数据公布，中国以49%银行欺诈率在全球名列前茅，信用卡犯罪在这些年已经不是新鲜事了，由信用卡不理性消费导致的一系列社会问题正在逐渐暴露。信用卡运行风险不仅是银行所关心的，还关系到整个社会稳定与经济的发展。

3 中国信用卡业务发展相关策略

3.1提高“活”卡率

提高“活”卡率，信用卡“活”卡率提高可通过以下措施来优化改善：第一，在信用卡发卡时应对发卡对象资料进行严格审查，对不符合条件的申请用户一律不发卡；第二，发卡银行在发卡后应该及时与客户进行沟通，转变服务理念，变被动为主动，积极询问客户在信用卡使用中存在的额问题，帮助客户解决实际问题；第三，提高信用卡循环使用率，让更多人知道信用卡使用的便捷与益处；第四，银行应将磁条卡向IC卡转变，保证信用卡的安全性。

3.2多元化拓展信用卡业务

对信用卡业务功能品种进行拓展切不可操之过急，应分步进行：第一，增大消费教育力度，通过消费者在对信用卡使用体验过程中逐渐改变消费者对信用卡消费使用的观点和态度，把信用卡拓展到生活其他领域中区；第二，信用卡发放银行应该将消费群体、信用卡特定功能、消费市场对信用卡发展需求进行细分。第三，加强信用卡功能一体化发展进程，信用卡一体化是在信用卡使用功能中开发部分理财功能，这样信用卡使用客户只要使用一张信用卡就可以进行理财活动，随买随卖，突显信用卡便捷性。

3.3完善信征与法律法规体系

1.完善信征体系：个人信用数据库构建已经是我国发展中迫在眉睫的事情了，个人信用数据库应当是个人完整信息，包括：个人驾照信息、交通违法信息、个人基本收入信息、个人基本开销信息、民间借贷信息等，根据多方信息对个人信用情况进行综合分析，而后判断申请人是否符合信用卡申请条件。根据韩国信用卡危机，我国必须严格控制发卡对象的选择，对不具备还款能力的群体一律不发放信用卡；为了杜绝信用卡持有者“以卡养卡”事情发生，应该严格控制个体信用卡持有数量，减少还款风险，避免信用卡被错误循环利用。

2.完善法律法规体系：经济市场的蓬勃发展，信用卡使用环境正在日新月异，信用卡业务发展正以惊人的数字展现在世人眼前，也正因如此信用卡违规事件也是家长便饭，信用卡犯罪正在不断增加，犯罪形式也是越来越“高级”。2009年颁布的《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》提出对信用卡的加强管理，不少专家提出此通知还是难以顺应时代发展需求，还有不法分子利用其空挡进行不法勾当，专家呼吁相关金融机构应不断深入完善《金融消费者权益保护法》，发挥其在信用卡业务发展的重要作用。