关于商业银行个人贷款业务的结构调整分析

冯建军

摘 要：在如今的社会主义市场经济的迅速发展大环境下，银行已经成为了社会中不可或缺的一部分。银行又可以分为多种类型，商业银行是银行的重要组成部分，而同时毫无疑问，金融业是近年异常跑火的一个行业，金融也是近年各大高校的热门专业之一。如今我国的商业银行的个人贷款业务在金融环境日益开放的大背景下，正面对着来自各个方面的竞争压力。个人贷款业务也渐渐成为各个商家竞相争夺的阵地，商业银行的个人贷款业务结构调整刻不容缓。本文就我国商业银行的现状，对其个人贷款业务的结构调整有一个简单分析与解说。

关键词：商业银行与个人贷款业务；结构调整分析；市场机遇；建议和对策

银行在我国的发展历史很悠久，银行体系中包含各类银行，而商业银行已经将成为了银行体系中一个重要的角色。不可否认，商业银行和金融之间是一种唇亡齿寒的关系，商业银行的个人贷款业务目前还是存有许多的不足以及可以改善之处。所以这里很有必要对业银行的个人贷款业务的结构调整分析。

一、商业银行及个人贷款业务的概述

商业银行的英文缩写为CB，是银行的种类之一。众所周知，存贷款、汇兑以及储蓄等是商业银行的主要业务，简言之，商业银行就是一种承担信用中介作用的金融机构，也就是银行包含于金融机构。另外一方面零售贷款业务是个人贷款业务的另一说法，自改革开放以来的发展中，已经成为了商业银行一种重要的贷款业务以及利润来源。一般来说，个人贷款业务是指金融机构，其实主要是银行，向符合条件的自然人发放的用于个人消费与生产经营等用途的外、本币贷款。当然就像老话说的一样：有借有还，再借不难。个人贷款业务也是同样的道理：若借款人到了还款期限仍然不能偿还贷款本金和利息的，贷款方有权依法处理其抵押物，或者由保证人偿还本息，而担保人的价值就体现在这里，对于这点我们毋庸置疑。随着人们消费观念的改进，生活经济水平的提高等各种主客观条件，商业银行的个人贷款业务在这几年中呈现不可抵挡的发展态势。

二、我国商业银行的个人贷款业务结构现状解析与解说

1.住房类贷款业务所占比重越大

自古有言：安居乐业，安居了才能乐业。中国人似乎一直都对房子有一种情有独钟的情愫，而近年房地产业的发展全中国人都是有目共睹的，各种房地产大亨应运而生。买房已经成为了如今老百姓最大的一笔消费金额：少则一百多万，多则几千万。不得不说，买房很大程度上刺激了购房需求的增长。多年来，住房类贷款占据着个人贷款业务的绝对比重，这完全是凭借着其需求大，规模效应、贷款用途明确，偿还时间充足等较为明显的优势。

正因为如此，一个新兴名词也产生了：炒房。炒房族不断地增长，这又促进了房价的增长。对此，国家也有对我国的住房制度作了一些修订和改进，进行了一些改革，取消了福利分房。我们这里可以举一个例子：

根据中央公布的数据来看，今年二月份商业银行个人贷款余额129.52万亿元，同比增長了12.1%。其中在一二月份，个人人民币贷款总计增加3.74万亿元，同比增加了5407亿元，其中住房贷款累计增加了1.18万亿元。并且其中的住房贷款多为一手房源付首款类型。所以总的来说，一手房贷款为住房贷款的主要组成部分。当前我国的房地产实际是有一种畸形发展的态势，会加剧银行系统性危险。这势必是要引起某些政府人员的重视的，万万不可任期自由生长。

2.消费经营类贷款所占比重不断减少

与住房类贷款恰恰相反，消费经营类贷款在商业银行个人贷款业务中所占比重是很小的一种，明显小于住房类贷款。而这种情况的出现又是由商业银行的业务选择，老百姓的消费观念以及消费意愿所决定的。其实说到底，老百姓才是决定商业银行贷款业务的主要因素。并且我们必须认识到，当前我国商业银行信贷业务的一个突出特点就是：在全国范围内的商业银行中，消费经营类贷款所占信贷业务的比重都是比较小的。

3.抵押贷款流行

抵押放款，是抵押贷款的另一种说法，是指某些国家银行采用的一种贷款担保方式。根据专家解释，抵押贷款就是要求借款与贷款差不多等值的抵押品作为贷款的担保，用以保证贷款的到期偿还。如果到了还款期限，借款人还是无法偿还贷款的话，那银行有权将抵押物品以任何合理合法的方式变现，用以偿还贷款。如若有剩余，则归还借款人，若仍不足以还清贷款，则由借款人继续还款。可以肯定的说这种方式完全合情合理。

按照担保方式划分，信用贷款和担保贷款是贷款业务的两种类型，而其中担保贷款又包括保证、抵押和质押这三种方式。因为抵押贷款通常是以住房作抵押，因为银行控制风险能力强，所以银行最愿意选择的一种担保方式就是抵押贷款。而这就使得非抵押性担保贷款占比小，也就降低了商业银行消费经营类贷款产品的竞争力，不利于商业银行消费经营类贷款产品的营销。

三、商业银行个人贷款业务的结构调整当前面临的前所未有的市场机遇

1.人民消费观念的改进

在高中思想品德课本中，有一章讲到人们的消费观念，就印着中国人与外国人的一张图片，上面通过几句对话，就很明显的将国人与外国人的消费观念揭示了出来。就以买房为例，中国人等买到了房就老了，而外国人就是早早地买好房，再慢慢偿还。但是，自从改革开放之后，国人的消费观念也在不断地改善，这可以从一年一年增长的商业银行的个人贷款数据得到一个最明显的体现。

2.经济增长方式的转变

近年来，我国政府在转变经济增长方式上下了很大的功夫，同时不断促进供给侧的改革。积极构建扩大内需长效机制，出口、投资、消费是当前我国政府明确的三辆经济助力动车，我国也在推动着经济依靠这三辆动车增长。这对消费经营类贷款业务来说也是一个难得的前所未有的市场和社会双重机遇。

四、建议和对策

1.加强信用风险管理

人无信则不立，业无信则不兴。自古我们的老祖宗就告诫我们做人要诚信。在全社会建立一套信用体系，当然包括信用贷款，是很有必要的。不得不承认，由于商业银行客观因素以及客户自己的主观因素，即在我国商业银行中普遍存在着贷款额度低、风险大等不足和缺点。这主要是包括主客观双面因素。比如商业银行自身的体制系统存在漏洞以及客户自身信用缺乏。面对这种情况，商业银行完全可以利用当今时代的高科技特点，建立一份详细的客户信用资料表，来决定贷款给客户的金额，甚至是否贷款给客户。也可以加强商业银行风险管理措施，设定一套详细的针对商业银行风险处理的方法。方法是死的，人是活的，办法都是人想出来的，我们完全可以采用多种方法，去应对商业银行个人贷款中存在的不足，减少商业银行个人贷款的损失，增加保障。

2.完善消费经营贷款体系

前面我们也有提到，我国商业银行的消费经营贷款业务所占比重过于小，其实也是不利于银行的可持续发展的。贷款业务的主要增长不能单单依靠于炒房热、依靠住房贷款。推进消费经营贷款，提高消费经营贷款的竞争力才是长久之策。消费经营贷款业务除了人们需求可能没有那么大以外，商业银行本身肯定也是存在很大问题的。而且就算百姓对消费经营贷款业务的需求欲望没有那么高，商业银行就应该发挥自己的主观作用，通过延长贷款还款期限、贷款申请途径多样化等手段，扩大消费经营贷款业务市场，当然这一切都是建立在保证商业银行的利润风险的前提下。利用当前的社会市场机遇，积极拓展商业银行消费经营贷款业务的发展空间。

3.积极拓展二手房贷市场

炒房热，掀起了中国市场的躁动。毫无疑问，若任由房地产业的胡乱发展，有朝一日泡沫经济的本质终究会显露无疑。对此，中国政府必须要做出相对措施，预防事态的进一步恶化。

而二手房贷市场的拓展就是一剂良药，大力发展二手房贷市场是将来个人贷款业务发展的一个必然趋势，对商业银行而言也是一个必然的选择。

结语

其实终究来说，商业银行利润的主要来源还是个人贷款业务，而商业银行的个人贷款业务结构调整完善有利于银行贷款系统的改进，实现银行个人贷款业务的可持续发展，为我国国民经济的发展添上浓墨重彩的一笔。

参考文献：

[1]李瑞红.银企对账中的风险需引起关注[J].贵州农村金融，2010，（4）.

[2]李铁民.忽视银企对账管理隐含严重风险隐患[J].黑龙江金融，2007，（10）.

[3] 刘俊嵩. 改善银企对账工作，降低银行内控风险 [J]. 金融会计，2008，（4）

[4]刘巍.警惕银企对账中的操作风险[J].金融理论与实践，2006，（8）.

[5]张晋生.商业银行零售业务[M].北京：中国经济出版社.2000.

[6] 赵民. 影响我国消费信贷发展的制约因素及对策分析 [J]. 问题研究，2002，（3）.