河南金融生态环境问题研究

李 慧

一、河南金融生态环境现状分析

（一）从经济基础来看

河南2016年人均GDP为42247元，我国平均人均GDP为53980元。从近十年来看，河南的历年人均GDP均低于全国平均水平。河南2015年的总财政收入为2738.5亿元，排名全国第四位，增长速度达13.40%。

（二）从金融运行指标来看

河南2015年全省各项存款余额达到47629.91亿元人民币，各类贷款余额占全年的GDP比值为85%，达到31432.62亿元人民币，和全国相比，处于较低水平。截至2015年底，河南境内外上市公司达到105家，募集额达2538.69亿元。境内A股流通股总市值为达到6549.12亿元。2015年全年保险公司保费收入1248.76亿元 。河南省金融行业增加值从2010年的1.9%，提高到2015年9月4.86%。

（三）从社会信用环境来看

2015年河南建立了统一社会信用代码制度，全面启动公共信用信息平台，诚信文化建设和宣传教育活动稳步推进，逐步研发并使用非现金支付工具，金融IC卡公交通得以投入使用，网络银行业务量逐步增多。2015年底，河南生银行不良贷款不良率为3%，比年初提高0.2%。

（四）从金融生态作用链来看

本文用金融业投资比率表示金融生态作用链指标，体现整个固定资产投资中，金融业投资额的比重。2015年河南全年的固定资产投资总额为34951.28亿元，其中金融业固定资产投资总额为19.68亿元，占总固定资产投资总额的约0.06%。较上一年下降31.7%，表明河南传统金融业的机构规模扩张呈下降趋势。

二、制约河南金融生态优化的因素分析

（一）互联网金融的出现带来新的风险与监管制度缺失并存

1、互联网金融监管法律体制不健全，无法可依

作为金融市场和金融服务创新中的新模式，目前关于互联网金融尤其是对互联网金融平台的监管措施极度有限，2017年2月底，河南地区的因停业、跑路、体现困难等出现的问题P2P平台达到85家，通过详细调查和分析河南的14家已经跑路的P2P平台的背景，并和一些正常运行的金融平台相比较，得出结论是：这些金融平台的资金托管方式都是无第三方机构资金托管、无资金；资金保障模式类型是：无担保机构或风险准备机制；网站所标投资平均收益大多为15%以上，有更高可达月利率30%。这与滞后的、不健全的金融监管体制息息相关，也严重破坏了金融市场的正常运行。

2、金融市场投资者利用互联网机构洗钱

一方面通过互联网对投资人身份信息认证难度较大，P2P等网贷平台需要投融资双方进行交易之前先注册登记，并上传自己工作单位、家庭住址、职业性质、联系方式、身份证明等信息，由于上传的电子版的各种信息资料极易伪造，互联网金融平台很难识凭借网上登记、上传信息的真实性，洗钱者可以冒用筹资人或筹资企业身份资料，一人注册两个以上账户，将违法所得资金投放P2P平台，实现洗钱目的。另一方面，很多网贷平台无法像银行一样登录征信系统了解筹资人的资信情况，包括：工作收入证明、营业执照、基本存款账户或个人账户紧张流水等，则就存在较大的身份冒用，引发非法集资、诈骗等洗钱等风险。

（二）外部宏观环境问题

1、经济环境

经济基础薄弱，经济增长质量不高，产业结构有待升级。河南省人口数量众多、经济基础较差、发展不平衡的问题一直没有解决。第三产业比重低于全国平均水平。经济对外开放程度较低。河南地处内陆,其经济对外开放水平与东部地区省份相比存在着较大差距,这直接限制了河南金融业的对外开放程度,进而对全省利用国外金融资源发展地区经济,带动地区金融成长产生不利影响。

2、河南资本市场实力较弱

（1）金融结构单一、金融机构信贷功能萎缩且金融市场发展滞后等问题造成河南金融资源匮乏,金融资源可得性较差,而不良的金融资源环境将直接影响金融生态发展,使得河南金融生态的内生环境建设困难重重,可持续发展缺乏后劲。

（2）与经济发展实力相比，河南省资本市场的发育程度还比较低。河南省区域股权交易市场也发展缓慢，表现在河南省技术产权交易所的重新运营一波三折；永续债券、债贷组合和中小企业私募债等新型融资形式尚无突破；信托、委托贷款和承销中期票据、短期融资券、租赁等创新型业务数量有限；创业投资基金和产业投资基金等金融形式缺乏。

（3）金融机构布局不合理，缺少区域性金融组织。中原银行是唯一一家省本级金融机构，但由于其刚刚成立，作用的发挥有待时日。由于缺少区域性金融组织，河南省在银行业和证券机构的全国资金分配中，一直都是提供资金输出方的角色，大量资金支援出去，也使得金融和资本业对于河南经济发展的贡献率远远低于沿海以及周边省份。

（三）社会征信体系不健全

由于企业和居民的诚信意识也较底，在金融消费领域，缺少完善的金融产权保护法律，对失信行为的惩治力度较小，导致了较高的不良贷款率和较低的金融资产质量。一些信用中介机构的属性不明确，且缺少相应的规定和管理办法也使得信用监管存在着错位或缺失的现象，从而使一些不法的市场交易主体混入到金融市场扰乱市场秩序。

三、构建健康、平衡、和谐的金融生态体系的政策建议

（一）增强经济实力，培养多层次资本市场

第一，加快供给侧结构性改革，推动产业结构升级，增强经济竞争力。经济运行质量提高将促进河南省金融生态环境的优化，促进金融生态主体对金融产品和金融服务的有效提供。第二，完善区域性股权交易，培养发展多层次资本市场，技术产权交易市场，积极帮助中小微企业提高融资效率，推动私募基金规范发展。

（二）加快互联网金融法制体系建设

第一，加快互联网金融法制建设，从宏观层面上把网络借贷平台，众筹等互联网机构归入法律监管范畴，启动互联网技术监控部门的国家标准制定。

第二，是借鉴国外先进经验，例如在美国有专门的管理机构负责互联网金融的市场准入和金融服务监管，由货币监理署和美联储联合发布了《技术风险管理》和《FDIC 电子银行系统安全性与可靠性检查程序》等，通过高标准要求从市场准入的最初阶段把有可能危害小微企业和投资者利益、危害市场经济发展的可能性降低到最低。

（三）传统金融加快创新，引入进一步引入“互联网+”机制

逐步转变经营模式，注重与互联网金融平台的合作。进一步推行发展网上银行、手机银行业务经营模式，降低经营成本的同时积累客户信息，建立客户信息数据库，进一步降低客户信息处理成本。将现有的传统金融业务与在线金融、互联网大数据、移动金融、电子支付平台、电子商务等新兴模式结合起来，满足客户日益多样化的需求。

（四）发挥政府作用，建立健全社会公共征信体系

在整个社会经济中，政府是生产专业化分工中，发挥提供制度安排节约交易费用的作用。政府需要提供制度并对其效率负责。河南省政府要遵循市场经济的要求转换各级政府的职能，服务于市场经济及市场经济主体，建设服务型政府。

一要完善地方金融立法。与此同时,还必须提高执法部门独立运作的能力,强化司法部门的执法力度,加强金融案件的侦破、审判、执行工作,确保债权人的利益,维护金融秩序。

二是地方政府为主体推进社会诚信文化和法制的建设，遵循规则，根据相关法律法规进行行政干预，培育社会信用文化。积极推进企业和个人征信系统建设,采集、整理企业和个人信用信息,逐步将有助于评价企业和个人信用状况的工商企业注册信息、质量检验信息、缴税信息、案件判决信息,特别是有关企业违规、违法经营,保险诈骗及偷税、逃税、骗税、欠税、抗税等信息纳入企业和个人征信系统,为金融机构提供更多的信息支持，促进河南金融生态体系的完善健全。