金融科技对金融业发展的影响

文/刘萍，江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

金融科技的到来，为金融行业的发展注入了新活力，推动传统金融机构不断谋求创新，并革新服务方式和经营理念。网络借贷、移动支付和智能理财等创新金融形式不断渗透到人们生活的方方面面，更新了数字时代下人们对科技对金融的认识。如何有效地发挥和提升金融科技、对金融创新和升级的作用，推动金融行业的全面发展，是金融及科技领域正积极探索的问题。

1 金融科技发展现状

距离被称为“互联网金融元年”的2013年已经过去4年，互联网思维对传统金融业态的影响和冲击依然在延续，但针对互联网金融的话题开始变少，人们转而讨论金融科技。金融科技的快速崛起，除了有迅速发展的科技作为支撑外，也与当下我国居民金融资产积累较多、互联网金融盛行等社会经济环境息息相关。同时，金融科技也是我国金融业供给侧改革的重要组成部分，其发展正好填补了我国传统金融供给不足的空白，为普惠金融和共享金融提供了新的解决方案，成为促进实体经济健康发展的重要推动力。

可以说，金融科技正以前所未有的速度促进金融行业的改变，推动其在提高效率、降低成本、增强透明、促进普惠的道路上稳步迈进。

2 金融科技对传统金融业的影响

2.1 助力银行转型

在应对金融科技的变革中，银行业不断探索通过调整业务模式、风控体系、获客渠道、技术框架等重塑未来竞争力，实现从传统银行向数字银行、智慧银行的转型。一是发展适应自身发展特点、具有创新性又不偏离金融属性的业务模式。二是根据金融科技中技术占据重要地位的特点，有针对性地调整或重塑风控体系，平衡创新、风险和收益之间的关系。三是面对客户不断变化的需求，银行开始探索如何在不断变化的市场中利用各项新技术进行有效获客。四是在金融科技浪潮中，银行也在提升自身技术平台的开放和试错能力，建立新旧并存的技术体系。

2.2 引领金融业务变革

2.2.1 支付与清算

科技发展对支付方式的冲击显而易见。银行是支付电子化的先行者，但支付宝、微信等第三方支付企业抓住互联网发展阶段用户需求变化的契机，利用新兴技术改善用户体验，对银行的支付业务形成了补充和竞争，且大有后者居上的趋势。面对市场份额逐渐被蚕食的局面，银行开始反击，大力推广移动银行业务，为用户提供“随身银行”。一时间，手机银行App呈现爆发式增长。与此同时，无论是银行还是第三方支付机构，都在不断尝试将新技术应用到支付领域，包括指纹、虹膜、人脸在内的生物识别技术，以及支付标记化技术等。通过多渠道推广新的支付方式，金融机构逐渐改变了用户的支付习惯，并培养了用户的忠诚度。

2.2.2 融资与投资管理

中小微企业融资难题一直是金融服务体系的痛点。对传统金融机构而言，拥有信用等级高的客户和丰富的金融业务是其优势，但场景较少、信贷模式缺乏创新则是其短板。相对地，金融科技公司的优势是拥有丰富的场景、卓越的数据挖掘能力和庞大的用户流量，劣势是客户质量参差不齐。随着大数据、人工智能等技术的应用，以及网络信贷平台的出现，两者越来越多地从互相竞争变成互相合作，融资问题正在逐步得到缓解。

另一方面，人工智能的应用也引领了智能投顾的发展。不同于传统投资顾问需要高素质理财顾问为客户提供咨询服务，智能投顾借助人工智能技术、辅以少量人工干预的方式，为用户提供量身定制的投资组合建议，从而减少投资环节，降低服务门槛。

2.2.3 普惠金融

普惠金融一直是我国金融服务体系中重要的一部分，2017年的国家金融工作会议明确提出了“借助互联网等现代信息技术手段助力普惠金融”。为了增大金融服务实体经济的覆盖面、提升金融服务效率、改善经济金融发展过程中的不平衡、不充分的问题，大力发展普惠金融成为社会共识。以科技为驱动力，打开普惠金融新局面，则成为当前解决数字普惠金融发展中面临的问题，促使弱势群体能享受同等的金融服务的最佳途径。在政策导向及需求的推动下，包括银行在内的金融机构大胆尝试，并取得较好的成果。一方面，技术进步降低了金融服务成本，同时使得数据内容更加丰富，可以更好地评估服务群体的风险，特别是区块链技术的发展使得去信任的价值转移成为可能；另一方面，技术进步扩大了金融服务边界，使普惠金融业务的推广更广泛、深入。不难看出，无论是支付、信贷还是财富管理，都是金融机构大力推动科技创新，充分利用信息科技手段服务普惠金融，让普惠金融的商业模式变得可持续的发展。

改变监管理念金融科技在推动传统金融业转型、催生新金融业态的同时，也给金融行业和科技行业带来了全新的挑战，同时，快速发展的金融科技加速了混业经营的发展，也使监管理念发生改变。如何建立合适的、包容的金融监管体制，成了亟待解决的问题。此外，各种新兴技术的运用在提供便利的同时也具备风险，监管需要平衡创新与风险，保证科技与金融的结合不偏离服务实体经济的本质，从而保障金融科技的可持续发展。

3 结语

金融与科技的结合提升了金融机构的服务质量、改善了用户体验，在提高运营效率、降低成本的同时也拓展了服务场景，金融科技成为了当下金融和科技行业发展的一大方向。而新技术与金融的融合是为了更好地支持业务发展，对此，金融机构须将科技落实到具体业务中，并在监管框架内稳中求新，如此才能推动金融行业的全面发展，切实地解决当前行业发展中面临的痛点。

【参考文献】

[1]贺建清.金融科技:发展、影响与监管[J].金融发展研究,2017(06):54-61.

[2]廖岷.全球金融科技监管的现状与未来走向[J].新金融,2016(10):12-16.