国家助学金贷款的风险及其防范研究

文/伍晓，重庆财经职业学院

1　国家助学贷款目前所突出的风险问题

其一，信息失真风险。国家助学贷款以贫困高校学子为对象。然而，高校根本就不了解学生，要在较短的时间里就判定一位学生的家境如何，符不符合贷款的条件，学生的信用如何等等，无疑是太高估学校的能力了。而学校对于学生的实际家庭状况的判定就仅仅凭村、乡或居委会的证明，其中就难免会存在有混水摸鱼的可能。部分学生就会存在花很少代价有偿甚至无偿占有这种公共资源，从而造成真正对国家助学贷款有需求的人群的不公平。

其二，无法还款风险。国家助学贷款的性质是信用贷款。银行无法判断贷款学生的质量，国家助学贷款因而是一项极高风险的投资。再加上管理成本高，贷款追讨成本过高等等的因素，迫于国家政府的压力，多数的银行在这方面一般都采取“冷处理”的态度。

其三，目前国家助学贷款制度不完善，还款方式单一刻板。当学生在还款的时候，银行采用的是一棍子打死的只提供一种还款方式。这样也就使违约率无形的提高了。

2　调查问卷的统计分析

本次问卷调查的目前是探讨国家助学贷款的风险问题，因此调查的是针对已经有助学贷款经历的学生。问卷采用不记名式，问卷的设计包括有受访者的基本资料、提问、回答方式以及指标的选择。研究的样本来自具有国家助学贷款经历的学生，调查问卷的发放以网络和纸质两种形式。有效样本统计共85份，其中女生53份，男生30份。

2.1　受访者的基本特征

从性别看，女性53人占66.25%，男性30人占37.5%。从学历看，大学本科占73.5%，研究生占26.5%。从家庭经济状况看，年收入30000元以上占6.02%，8000-30000元占39.76%，2000-8000元占43.37%，2000元以下占10.85%。从在校生活情况（包括伙食费和生活用品等）看，300元以下占2.41%，300-600元占33.73%，600-800元占40.96%，800元以上占22.9%。

2.2　受访者的对国家助学贷款的基本认识

从受访者选择申请助学贷款的原因看，主要是因为其优惠政策，如还款期限长，在校期间免息等等。从贷款者信息采集的全面性看，超过一半的贷款者认为在对其个人信息采集时是比较全面的，这也就说明在多数的贷款者的潜意识里不会逃避贷款的责任。

2.3　贷款者对国家助学贷款的清晰认识

第一，贷款者对未来自己在规定的期限内还清贷款还是相当的有信心的，这也无疑降低了国家助学贷款的违约风险。第二，贷款者对于违约的后果的认识还是很清晰的。73%的数据很好的证明了贷款清晰的认识使得国家助学贷款的降低。第三，贷款者对于拖欠贷款的原因只要归结为毕业后的未来的不确定性。其中毕业后工资过低，工作无着落，占有73.49%的比例。这说明虽然贷款者对未来充满信心，但就业的严峻的形式还是让贷款者很有压力。第四，国家助学贷款存在着颇多的问题。其中手续复杂和还款方式单一是贷款者抱怨的主要问题，手续方面主要是高校在监督和审批，而还款方面则主要是银行方面。

3　问卷调查的显示出来的问题

第一，从政府角度，就政策实施的过程面而言，政府方面依然一定问题。贷款者普遍认为贷款手续复杂，贷款的额度低，未来的就业风险大等等。这些都需要政府利用宏观政策对此现状进行改善，以降低贷款者的违约风险。

第二，从银行角度，国家助学贷款的管理成本太高和贷款追讨成本过高。因此银行在处理国家助学贷款采取的了“冷处理”态度。

第三，从高校角度，作为中介者角色的高校与学生联系最为密切的，能够准确，及时的掌握贷款者的现状。包括贷款者还款的能力，贷款者毕业后的去向等贷款者的风险情况。高校所采取的措施对国家助学贷款风险的掌握和防范都有着直接的影响，高校把握得越好那风险也就越小，反之亦然。

第四，从贷款者角度分，本次调查问卷显示，多数的贷款者是不愿意违约的，诚信意识还是很强的。但还款方式单一、还款信息，时间模糊、以及还款时的手续复杂等等都让贷款者不得不选择违约这种对大家都不利的局面。

4　国家助学贷款风险防范的对策分析

4.1　从政府的角度分析

政府应该继续坚持以政府免息政策为手段，以银行和高校为媒介的方式来推行国家助学贷款。对于贷款信息不对称的问题应该给予强大的政策支持，其中为贷款者、银行和高校之间建立有效、高效的贷款信息共享数据库体系就尤为重要。

4.2　从银行的角度分析

第一，增加贷款还款的方式。可以提供还款金额递增的方式，或者定期不定额的方式等等。第二，适当的增加还款的年限。第三，推出贷款者还款的激励制度。

4.3　从高校的角度分析

高校可以通过在各种宣传手段对贷款者进行深入人心的诚信意识的宣传手段来提高贷款者的诚信意识。对于有特殊原因实在没办法按时还清贷款的学生，可以对其资助或出示高校证明使贷款者以向银行申请展期。

4.4　从贷款者的角度分析

作为收益者的贷款学生就绝不应该在大学中虚度光阴，而是努力的让自己成为在社会中有一定竞争力的人，这样贷款者的预期收益的可能也会大大增加。申请国家助学贷款之前应该深入的了解其政策。如果贷款者的信息有任何的改变，应及时的和银行取得联系。

5　结论

我国助学贷款的风险问题一直都备受社会各界人士的关注。经过此次的调查问卷和以上的论述，我们发现， 国家助学贷款在目前所突出存在的问题：（1）贷款时手续繁杂，还款时信息模糊；（2）国家助学贷款中存在低成本或无偿占有助学贷款资源的行为；（3）贷款者的诚信意识。降低风险的途径有：（1）减少贷款的手续，公开并透明化还款信息（2）对贷款者进行严格的监督和审批（3）调查结果显示贷款者的基本诚信意识较好，但政府可通过促进就业，银行可通过奖励措施、增加还款方式或适时的增加还款的年限，高校可通过增加人性化服务等措施来加强。

【参考文献】

[1]宋丽丽.高校国家助学贷款的违约风险分析与对策[J].经济论坛,2012(12).

[2]杜京玲.国家助学贷款违约原因分析[J].群文天地,2012,10:240-241.