浅谈新时代银行如何拥抱数字经济

黄明华

（中国建设银行 湖南省分行，长沙 410000）

党的十九大报告指出，经过长期努力，中国特色社会主义进入了新时代，并首次提出“建设现代化经济体系”，充分释放了未来我国经济发展的诸多信号。对银行来讲，将面临着供给侧结构性改革深入推进、“一带一路”倡议重构对外经贸格局、金融监管全面升级、数字经济等新兴产业飞速发展四大趋势。

本文重点就数字经济发展新时代，谈谈银行业面临的挑战，以及如何拥抱数字经济的发展策略。

一、数字经济是什么

数字经济内涵丰富、涉及广泛，是以数据作为关键生产要素，以网络通信技术作为核心驱动力，以现代信息网络作为重要载体，通过数字经济在农业、工业服务业、公共服务等重要领域深度融合应用，重塑经济社会发展与治理模式的新型经济形态。简单来讲，数字经济就是实体经济的数字化的一种体现，既包含了数字产业化，也涵盖了产业数字化。

数字经济也可以称之为信息经济，它是信息化发展的高级阶段，是继农业经济、工业经济之后更高级的经济社会形态，已日益成为推动经济增长的重要力量。据有关统计数据显示，2016年，我国数字经济总量达到22.6万亿元，占GDP的比重超过30%，对GDP的贡献接近70%，接近甚至超越了某些发达国家的水平。

二、数字经济时代银行面临的挑战

伴随着数字经济的快速发展，作为现代经济体系重要组成部分的银行，在迎来巨大发展机遇和空间的同时，也面临着诸多挑战。

（一）海量化的数据对银行信息处理能力提出了更高要求

数据经济时代最显著的特征是海量数据的易得性，而这又给银行信息技术支撑能力提出了更高要求。据有关统计信息显示，我国互联网网民已经达8亿左右，网民数量全球第一，其中手机网民占比超过95%。如此庞大的数据信息，对银行信息技术能力提出的挑战主要体现在以下几个方面。一是数据信息筛选的能力，要能够在海量信息中，迅速找准目标客户，提高有限资源的使用效率和效果；二是使用要安全，包括个人信息、资金等方面的安全；三是结算要快捷，对客户而言，转账、划款、资金流转等当然是越快要好；四是界面要方便友好，简单且易于操作，客户体验要好。这些要求都必须要有强大的信息技术系统作支撑，否则难以为继，面对海量数据信息这片蓝海，最多也只能“望洋兴叹”。

（二）多样化的客需对银行综合服务能力提出了更高标准

从横向来看，就整体而言，庞大的客户群体必然伴随着多样化的金融需求；就个体而言，每个人的生活工作环境、本身的特质特征等不尽相同，其对银行服务的需求也必然千差万别。从纵向来看，伴随着互联网金融跨界融合大潮，以及客户日益增长的美好生活需要，对银行的产品、服务质量有了更多的选择，提出了更高的标准。这些新标准、新要求对银行传统服务方式、服务手段、服务内容等方面都提出了更高要求。

（三）广泛化的客群对银行风险防控能力提出了更高挑战

数字经济时代，“人人都是参与者”，信息传播更加快速、影响更加全面深入，信息自由开放共享的特点使得新时代“蝴蝶效应”越来越明显，这对银行的风险防控能力提出了更高挑战。一是系统运行风险。日益增长的信息处理量，给银行系统带来了很大压力，一旦系统出现故障，影响不可估量。二是声誉舆情风险。面对客户投诉，如果处理不当，极易由小事情演变升级为大事件，或将给银行带来不可估量的影响。三是客户违约的风险。由于各家银行信贷政策、风险偏好的不同，受风险把控能力等因素影响，在客户选择方面难免会出现失误。

三、银行拥抱数字经济时代的策略选择

（一）转变观念，更新思维

随着数字经济的蓬勃发展，银行的角色也在悄然发生改变，尤其是在互联网跨界金融的冲击下，银行许多传统经营方式的局限性凸显。要想在未来的竞争中取胜，银行必须转变经营理念，在经营模式、营利模式、服务模式和发展模式上搞变革、求突破，而这一切转变经营理念是前提。一是要加强对政策、形势和市场的分析，包括国内外形势、行业趋势等，要做到熟悉政策、清楚形势、了解市场，对情况做到心中有数。二是要提前谋划，做好规划。数字经济时代信息瞬息万变，但也有规律可循，要通过对政策、对行业、对市场的分析，把握事物发展规律，并结合自身定位和实际情况，做好自身短期和中长期发展规划，提前做好应对，做到有备无患。三是要加强员工综合素质的培养，切实提升员工的市场分析判断能力、沟通营销能力、风险识别能力、业务专业能力等。

（二）科技为先，提质上档

强有力的信息技术系统是银行拥抱数字经济的重要支撑。要着眼长远，以久久为攻、成其久远的战略定力，把信息技术作为第一生产力，加大技术改造和系统升级，以满足日益增长的银行服务需求。研发和改造系统时，一定要坚持“以客户为中心”，紧贴客户体验和需求，真正做到方便快捷、安全放心、友好温馨，让客户乐于接受，乐于使用。

（三）综合服务，创新转型

为客户提供综合化的金融服务是满足新时代人民日益增长的美好生活需要的必然要求。一是要牢固树立“社会的痛点、客户的需求就是银行的发展机遇和空间”的理念，针对不同客户群体的特质特征，提供差异化、个性化的金融服务。二是要加大产品创新力度。满足客户需求是基于银行的现有产品和服务，如果没有新的产品和服务，银行就要加大创新力度，或者通过跨界合作的方式，想方设法满足客户需求，甚至帮助客户创造需求。三是要优化流程，提升客户体验。新时代客户需求的新特点必然催生对银行服务流程的新要求，又好又快的标准不断提高，所以，对于客户等候时间长、流程手续复杂、实际体验差等问题，银行除了从产品设计上想办法外，还要从服务流程上不断优化，切实改进客户体验。四是要加快场景化建设，针对高档商圈、手机外卖、共享单车等不同的消费群体，有针对性地打造嵌入式场景，实现批量获客。

（四）完善机制，防范风险

正如前文所述，数字经济时代银行面临的机遇空间很大，面临的风险也很大。所以，一是要建立风险防控长效机制，从客户选择、产品设计、风险偏好等方面建立全流程、全过程的风险防控机制，从源头上防控好风险。二是要建立有效的风险化解机制。如何尽快有效地化解风险，既是落实中央防范金融风险要求的需要，也是银行自身可持续发展的需要，要按照全面风险管理的要求，制订风险应急预案、风险化解方案，把风险防控网络织密织牢。三是要建立风险容忍机制。除了对道德风险、操作风险等违规违纪违法等行为实行零容忍外，对发展中的风险要有一定的容忍度，包括风险出现后的责任认定和责任追究机制等，都要建立完善起来，让银行从业人员在数字经济时代，能够大胆地去展现作为和担当，为数字经济发展贡献应有的智慧和力量。

银行如何拥抱数字经济，抓住快速发展的数字经济时代机遇，实现规模、质量、效益同步提升是一个长期课题，很多事物对我们而言是新事物，没有现成的模式可以套用，很多问题需要继续努力，不断去思考、摸索。

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