互联网金融模式初探

文/甘乙涵，内江市第六中学

互联网金融无疑成为了当前社会所普遍关注的热点话题。2013年被确立为我国的第一个“互联网金融元年”，在该年3月，中央人民银行行长周小川表示：大力支持以科技手段促进互联网金融的发展。与此同时，以阿里巴巴为代表的一系列互联网金融企业先后推出了各种互联网金融服务和产品，极大地促进我国互联网金融领域的繁荣与发展。各种现象表明，互联网金融必将成为金融行业发展的新趋势，探究互联网金融模式具有很强的现实意义。

1　互联网金融的概念和特征

探究互联网金融模式之前，有必要对互联网金融的概念进行辨析。互联网金融本质上仍旧属于一种金融模式，在形式上，其与互联网技术有着密切的交织和联系。我们可以这样来定义互联网金融：互联网金融是依托于现代信息技术（互联网技术），借助于大数据、云计算、移动支付以及社交网络和商业平台而实现的一种创新型金融模式。互联网金融带给我们平常百姓最为直接的体验即是“支付便捷”，随着阿里巴巴旗下金融产品“支付宝”的进一步发展壮大，我们的日常生活中的金融活动（资金交易、支付）也越来越便捷。根据有关调查结果，当前中国超过80%的地区以及实现了“支付宝覆盖”，人们利用手机即可完成资金交易。同时，互联网金融的产生给传统的金融行业也注入了新的活力。传统金融行业中市场交易双方的不对称程度较高，而随着互联网金融的兴起，互联网技术极大地改变了这种不对称局面。在传统的金融行业中，银行、证券所、交易所等机构（金融中介）在金融活动中发挥了重要作用，而互联网金融的产生也对这些传统的金融机构带来了较大的冲击（这也直接促进了传统金融机构的变革性发展）。此外，互联网金融能够有效地提高资源配置效率，同时也极大地降低了金融活动的成本。

2　互联网金融模式的特点

根据互联网金融的概念，我们可以总结出互联网金融模式的三个主要特征。第一是交易成本相对较低。互联网金融模式拜托了传统金融机构的束缚，其依托于互联网进行金融活动，降低了金融成本。同时，在互联网金融模式下，交易双方能够最大程度地实现交易信息对等：交易双方均可以通过互联网来搜集所需信息，同时进行信息沟通，促进交易过程更加市场化和透明化。互联网金融模式下的金融活动交易不仅交易成本低，同时其交易风险也能够得到稳定的控制。交易双方可通过相应的网络平台进行交易信息鉴别、市场价格匹配以及交易风险控制，依托于互联网技术控制金融活动成本和风险也成为了互联网金融的一项重要内容。

第二是覆盖范围较广。互联网覆盖的地域范围极广，这使得互联网金融能够渗透到不同地区、不同群体之中。由于互联网金融模式的成本较低，一些资源相对较少、但资金总量仍旧客观的微小金融群体得以乐于参加到金融活动中，这也使得金融活动更加“民主化”（非掌握于少数金融家手中的活动）。互联网金融模式的大众化已经成为了一项不可逆转的发展趋势，其所产生的巨大经济效益直接或者间接地辐射到每个人身上。同时，随着互联网金融模式覆盖范围不断扩大，金融资源的利用率也进一步提到，这也间接促进了实体经济的发展。

第三是用户体验性较强。互联网金融自其产生之初所秉承的理念即是“以用户为中心”。在互联网金融模式当中，用户能够获得传统金融模式所无法给予的体验感。我们看到，每一家互联网金融企业所开发设计的金融产品均追求“极致的用户体验”，产品的灵活性、产品的多元化都极大地提高和丰富了互联网金融模式参与者的体验。以支付宝为例，支付宝所开发出的快捷支付功能、理财功能以及类似于信用卡的功能（蚂蚁花呗）都极大地增强了用户体验，这也是阿里巴巴在互联网金融领域处于“执牛耳者”地位的一个重要原因。

3　互联金融模式的发展现状及其前景

我国现阶段的互联网金融模式发展得还并不十分成熟，从某种角度来说，我国当前的互联网金融模式尚处于一个萌芽阶段，但是其生长、发展势头十分旺盛。我们看到，经营不同业务的互联网金融公司正如雨后春笋般出现，互联网金融巨头纷纷开发属于自身旗下的经典金融产品；与此同时，传统的金融机构也不甘落后，相继加大了对互联网金融产品的研发和投入，电子银行、移动支付端等金融产品的发展势头十分迅猛。但与此同时，我国的互联网金融模式仍有待进一步规范，国家有关部门仍需要出台相应的法律法规和政策来对互联网金融进行规制，引导其实现有序、良性、可持续发展。

笔者认为，互联网金融模式在今后一段时间内将会朝着以下几个方面发展。第一是技术驱动。互联网金融十分依赖于先进的互联网技术，例如大数据、云计算等，先进技术是推动互联网金融模式发展和完善的最主要动力。在未来一段时间内，互联网技术必将与金融活动产生更加紧密的联系，随着越来越多优质互联网金融服务的出现，互联网金融模式也将迎来其发展的辉煌时期。第二是政策引导。互联网金融模式的发展离不开国家的宏观调控，为了促进互联网金融模式良性、可持续发展，国家需要根据市场需求和经济规律，出台相应政策对互联网金融活动进行规制和引导，保证其处于一个可控、稳定的发展状态。第三是市场需求。市场需求是企业发展的起点，互联网金融亦是如此。未来的互联网金融将会成为一项更加普及的活动，各式各样的市场需求都将得到相应满足。

【参考文献】

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[2]范春.关于互联网金融与小微企业融资模式创新的研究[J].中国市场, 2015(44):88-89.

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