互联网金融信贷对大学生消费的影响及对策分析

2018-12-06丛梓靖

祖国 2018年21期

丛梓靖

摘要：现如今，我国处于互联网飞速发展的时代，微信、支付宝中的借贷小程序和一些P2P网贷平台的开发也层出不穷。互联网信贷软件和网站的开发在全社会引起一阵热潮，人们纷纷投入使用，但互联网信贷就像是一把双刃剑，它的出现对我国的经济高速发展、消费的快速增长做出了卓越的贡献，但对于一些还款能力相对较低的大学生来说，不规范、缺乏监管、审核标准极低的网络信贷会让大学生踏入负债消费、超前消费的深渊。

关键词：互联网信贷大学生消费加强监管

在校园内，京东白条、蚂蚁花呗这样比较规范的信贷软件深得大学生们的青睐，这些信贷软件的发展为乐于接受新事物、“生活费支撑不起消费需求”的我国大学生的消费提供了良好的契机，大大促进了大学生们在電子产品、彩妆产品等方面的消费。互联网金融信贷的出现可以说是顺应了时代的发展潮流，对于处在年轻时代、刚刚脱离家长半独立的大学生来说尤其重要。当代的大学生和即将迈入大学校门的学生作为未来中国社会的中流砥柱十分重要，但是很多不规范的网贷平台的存在使得甄别能力不足、社会经验不够的大学生们频频陷入“裸贷”的丑闻之中，作为新一代的青年如何利用互联网金融信贷对青少年本身和国家的未来都有着至关重要的影响。

一、文献综述

目前有很多学者对影响大学生消费的因素和现时代大学生消费的特点做出研究。霍剑盱系统分析了影响大学生消费的因素都有哪些；邢燕通过问卷调查得出结论：很多大学生具有追求时尚新潮的特点；胡娟曾对大学生消费心理对互联网金融信贷的发展的影响进行了分析。本文主要综合分析互联网金融信贷产品的特点及其对大学生消费观念和行为的影响，并针对性提出解决对策，以期能够在保障我国大学生身心更好发展的前提下，通过适度监管保证我国互联网金融信贷平台更好的持续健康发展。

二、校园内常见的金融信贷产品

如今，互联网金融信贷产品层出不穷，居于使用率前几名的例如京东白条是在京东线上购买大额电子产品、小型家电用品等的常用信贷支付软件，它既分担了青年学生的消费压力，又在一定程度上规避了交易风险。作为互联网金融的领头羊，阿里巴巴集团先后开发了支付宝和余额宝这两个消费产品，进而再次加大科研力度，再次开发了蚂蚁花呗这样的信贷软件，阿里巴巴集团具有极高的诚信度，充分取得了用户的信任，用户规模也持续加大。而阿里巴巴集团开发的这些软件几乎覆盖生活所需缴纳的各方面，如水费、电费、燃气费、手机话费等，不管是大学生还是其他人群都可以足不出户的在家中用手机就可以缴费，为用户提供了极大的方便。而使用支付宝向对公账户转账时即可以使用蚂蚁花呗来进行付款，这使得蚂蚁花呗的使用途径非常之多、覆盖面极广。除了上述比较规范、可信的互联网金融产品之外，一些滥竽充数的产品也层出不穷。一些青少年大学生追求高端奢饰品，急于用钱或者盲目消费，被一些看起来利率比较低的软件的虚假宣传所迷惑，从而导致一些大学生因还不上款而跳楼自杀的情况出现。因而互联网金融对于社会经验不足、难以抵挡诱惑的大学生而言具有高风险的特点。

三、大学生消费模式的现状及其原因

现在互联网信息时代快速发展，互联网是一个充满着好与不好的事物的世界，各种信息五花八门。而大学生刚刚成年，年龄上虽已达到成熟但心智却未必成熟起来，容易受到诱惑。刚刚步入大学校园的他们，容易在身边形成一些“流派”从而进行一些特有的攀比，在这个特殊的年龄段，一些大学生们也在校园中找到了伴侣，有时会被网络上的流行用语或流行文化所洗脑，盲目进行消费，如之前的“口红热”和“包包热”。而一些网络信贷软件的出现也让他们不去操心未来只想现在而进行超前消费、不进行节制。另外，一些电子产品如苹果手机的更新换代速度极快，而一些大学生追求名牌的效应也被商家所利用，从而不顾一切的频繁更换手机。综上所述，大学生因刚刚脱离家长，手中有了一定量的自己可以自由支配的现金；同时，刚刚步入社会的他们面对诱惑的自制力不够强，从而导致他们的消费的模式正在处于一种盲目、极端、不节制、容易受到诱惑的一个阶段，这也与互联网信贷金融产品鱼目混珠的现象不无关系。

四、对大学生消费的影响

互联网金融信贷软件为大学生们提供资金支持的同时对大学生的消费观念和消费行为有着或浅或深的影响。

（一）对消费观念的影响

大学生通过网络信贷平台得到借款，可以去买自己梦寐以求的商品，互联网金融提供的资金会给大学生造成一种心里暗示：我不怎么辛苦就得到了钱，得到了我想要的产品。却忘了以后要付出更多的努力和资金去填补这个漏洞。这会让一部分学生没有忧患意识，不及时还款，利息越积越多从而造成一些悲剧的发生。①尤其是对于不规范的网贷平台而言，较高的利息和利滚利的计算方式，使得借款的大学生对高额利息望而却步。而这种信贷的做法更是满足了大学生的攀比从众和虚荣的心理，有时会对大学生的身心都造成极其不好的影响，甚至是对大学生的人生观、价值观以及以后的人生道路都造成不可磨灭的影响。

（二）对消费行为的影响

接上文而谈，互联网金融信贷会让大学生们的攀比、虚荣等心理滋生，而消费心理对消费行为产生影响。互联网金融信贷的出现会导致学生更加追求新生事物与奢侈品，这和互联网金融信贷对消费心理的影响不无关系。而互联网金融信贷为大学生提供了超前消费的契机，致使一些大学生养成超前消费的习惯，从而导致超前消费行为在大学生群体中泛滥。而互联网金融信贷软件的出现——以支付宝的蚂蚁花呗为例，虽然可能会导致超前消费，但是也方便了人们的生活。这也更新了我国社会的支付方式，使支付更加便利、快捷，方便了人们的出行和生活。

五、互联网金融信贷对大学生影响的利弊分析及对策

（一）互联网金融信贷对大学生影响的利弊分析

借用黑格尔的话：存在即合理，互联网金融信贷的存在也有其合理性。它能够提高大学生的消费水平，从而促进经济发展。同时，互联网金融信贷以其快速借贷、定期还款的特点著称，对于确实紧急用钱、急需周转的大学生而言，信贷产品的存在可以解决他们的燃眉之急。其次，其信用机制能够对大学生有一定的约束作用，对于当代青年来说，可以更好的引导整个社会形成诚信的良好氛围。互联网金融信贷也因为提供借款方便、易于操作、要求低等优势，可以在一定程度上满足大学生的需求，提高了他们的生活品质和学习的积极性。

但就像一枚硬币存在两面，在好的影响存在的同时，互联网金融信贷的弊端也在潜移默化地影响着一些人的学习工作和生活。金融市场鱼龙混杂的现象，许多不法金融网络信贷软件的开发者利用虚假宣传而欺骗，而一些缺乏自律的大学生们由于刚刚步入社会也容易受到利益的诱惑，从而不加思索地扩大自己借贷的金额。最终因难以还款而导致正常学习、生活受到影响，甚至有时会收到不法分子的威胁，导致步入歧途。

（二）对策

针对上述利弊，作者提供一些自己的对策和建议，期望为大学生和社会各方面提供借鉴。

1.政府制定相关政策，提高市场准入门槛，加强网络信贷监管

政府应实行统一的市场准入制度，实行统一的市场监管，清理和废除妨碍统一网络信贷市场和公平竞争的各种规定和做法，清理各种高利贷的存在，网络信贷交易必须遵循自愿、平等、公平、诚实守信等原则。

2.企业加大投资力度，提高创新能力

企业应制定正确的经营战略，顺应时代发展潮流，小规模的网络信贷企业也应在法制的框架和监管内，抓住机遇加快发展，迎接挑战。企业也应提高自主创新能力，依靠技术进步、科学管理等手段，形成自己的竞争优势，而不是依靠“打擦边球”的方式来营利。企业也可以采取适当的兼并与联合，淘汰落后、不规范的小型企业，诚信经营，承担更多的社会责任。

3.大学生提高自制力，合理进行信贷消费

当代社会网络信贷消费的业务层出不穷，而面对校园和网络上的一些诱惑，大学生要结合自身情况，考虑自身实际需求和能力，决定是否购买某些产品，并考虑后果，从而合理的进行互联网金融信贷。大学生也应注意精神层面的需求，让身体和心灵共同发展，应诚实守信，合理还款，理性消费，对那种攀比、跟风的消费心理应以予摒弃。

六、结语

互联网金融信贷的出现为我们的生活带来了许多的便利，而随着时代的发展，它的弊端也日益暴露，大学生尤其要谨慎借贷，选择规模较大、运作规范的公司进行借贷，有效的进行规避风险，让互联网金融信贷为人类所用，丰富人们的生活，促进生产力的提高。

注释：

①卢蘅、杨仕颖：《互联网信贷对大学生消费行为和观念的影响》，时代金融，2017年，第6期。

参考文献：

[1]卢蘅，杨仕颖.互联网信贷对大学生消费行为和观念的影响[J].时代金融，2017，（06）.

[2]邵翌晨.互联网金融对大学生消费行为的影响及对策研究[J].内蒙古科技与经济，2017，（01）.

[3]朱琳，郑昊楠.互联网金融下的大学生消费信贷研究分析[M].安徽财经大学，2016.

[4]崔源.互联网金融对大学生消费模式的影响[J].金融经济，2018，（04）.

[5]张文琴，吕佳仪，扶张海帆，等.浅析网络小额信贷对大学生消费行为的影响研究述评[J].电子商务：江苏商论，2017，（12）.