浅析互联网金融背景下商业银行经营模式的转型

文/高迎棋，中国农业银行股份有限公司云南省分行

自改革开放以来，我国一直十分重视科学技术的发展，尤其是现代信息技术的应用与普及。随着现代信息技术的迅猛发展，互联网和电子商务业务也应运而生。近年来，互联网行业越来越深入人心，各个行业都开始将互联网的元素与自身产业相融合，正是在这样的背景下，衍生出互联网金融行业。目前来说，互联网金融的优势较之于传统行业十分明显，这对商业银行造成了不小的冲击。由此，商业银行要尽快调整自身经营模式，积极创新，从而提高自身的市场竞争力。

1 互联网金融对商业银行经营模式的挑战

1.1第三方支付对商业银行中间业务的挑战

商业银行主要依赖于中间业务的开展来获得收入。但是现阶段，随着第三方支付平台的出现，这也商业银行的中间业务带来了很大的挑战。

挑战主要存在这四个方面：首先，银行卡的功能被弱化，这以支付宝、微信等手机支付方式为主要的挑战来源；其次，商业银行的网上交易空间缩小。随着淘宝、京东等各类平台的兴起，加之这些平台也都拥有自身的支付系统，商业银行网上交易生存空间较小；再次，商业银行手续费减少，随着存款、交易的减少，手续费的减少是顺理成章的事情。

1.2P2P网贷平台对商业银行贷款模式的冲击

P2P网络贷款平台的优势在于：首先解决了很多中小企业融资难的问题，对于很多中小企业而言， 直接找银行借款面临着很大的问题，但是这一平台的出现，极大的扩宽的中小企业的融资渠道；其次，提高了资金的利用率，社会中的闲散资金借助于P2P平台，贷给需要资金的人，从而最大程度的发挥资金的效率；再次，在风险控制方面，P2P平台与相关信用评级机构合作，有效规避了用户的风险。

P2P平台给商业银行带来的冲击主要存在以下这三个方面：首先是P2P平台较之商业银行，有更好的信用评级体系，对贷款的风险可以有效的监控；其次，结合市场情况形成贷款利率；最后，直接影响到商业银行的存款和贷款情况。

1.3 互联网理财产品对商业银行资金来源的挑战

现阶段，我们的生活中到处都是互联网理财产品，这些理财产品吸引我们的地方在于，其可以提供较银行要高的收益，并且灵活性较高。这一特点给商业银行带来了不小的挑战。

互联网理财产品的优势主要存在以下四个方面：第一，可以给用户提供更丰富的体验，第二，足不出户，就可以实现理财产品的全部办理业务；第三，对用户的要求较低；第四，十分注重客户的心理感受。

1.4 信息化金融机构对商业银行经营模式的挑战

信息化金融机构有利于加强市场信息的透明度，这有效规避了商业银行经营的弊端，这也是商业银行目前所面临的冲击之一。

其影响主要存在这两个方面：一方面，提高信息化在商业银行的地位已经迫在眉睫。在互联网时代，商业银行的规模优势逐渐被弱化，要想提高在市场中的竞争力，就要大力发展信息化；另一方面，商业银行要改变以往的经营模式，要不断推出具有自身特色的金融产品。

2 互联网金融背景下商业银行经营模式的转型策略

2.1 强化与第三方支付平台的合作

商业银行要加强与第三方支付平台的合作，借助于第三方平台的优势，扩展自身的业务。总体来说，现阶段我国大部分的用户还是更加在资金保管方面还是更加信任银行，这就表明，传统的商业银行要充分发挥用户对自己长期以来的信任优势，与第三方平台合作，并对客户存放入第三方平台中的资金进行托管。

2.2 打造属于自己的电商平台

打造专业化的电商平台。商业银行要积极打造属于自身的平台，从而进一步的扩宽其业务渠道。利用大数据分析来获取用户的需求，从用户的切身感受考虑，从而推出用户喜欢的金融产品。总之，商业银行一方面要充分发挥自身的优势，将传统业务与电子商务以及互联网金融想结合，方便用户的体验，另一方面，也要注重用户的需求，多从用户的角度出发。

2.3 提升客户存款收益

提高用户存款的收益。在市场经济下，不管是企业还是个人，在投资时都会注重收益的大小。商业银行的收益率普遍不高，正是基于这一特征，互联网金融利用自身提供的较高的收益得到了很多用户的青睐。由此，商业银行要尽快处理好这一问题，吸引客户的注意力。商业银行要根据自身的情况，以及客户资金数额，制定出合理的存款利率标准，从而提高客户的收益。

2.4 构建网络化大数据分析处理平台

构建大数据分析处理平台。利用大数据分析处理平台，可以方便获取大量的信息。这有利于优化决策，提高决策质量，从而可以有效规避可控风险。

3 结语

现阶段，互联网金融对商业银行的冲击仍十分严重，若商业银行再不采取有效措施，后果将较为严重。对此，商业银行要改变以往的经营模式，积极创新。一方面，商业银行要保留其原本的优势，另一方面，要积极发展信息化、与第三方平台建立合作关系、构建属于自首的电商平台、提高客户存款收益、利用大数据分析处理平台获取资源等。总之，互联网时代的市场竞争不断加剧，商业银行要想保持并进一步提高自身的地位，经营模式的创新是关键。