浅析我国社区银行发展现状及存在的问题

张琼 李超雄

1.武汉东湖学院 经济学院 湖北武汉 430212；2.武昌理工学院 商学院 湖北武汉 430223

随着利率市场化的深化改革，互联网金融的高速发展，民营银行设立的放开，银行业面临着越发激烈的市场竞争，银行业急需通过转型以面对压力和挑战，社区银行作为普惠金融的探路者，被视为银行转型的突破口之一。因此，研究我国社区银行发展现状及存在的问题，并提出相应对策，十分必要。

1 我国社区银行发展概述

1.1 社区银行的含义及特点

社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中根据美国独立社区银行协会( ICBA) 的定义，社区银行是一种独立的、在一定区域内经营的金融机构，主要服务于中小企业和私人客户，其资产规模在数千万美元至数十亿美元之间。美国社区银行有两个基本特点，一是规模小，二是商业银行。金融业普遍认为，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。

社区银行相对于一般商业银行的特点比较明显，首先，社区银行的定位是以社区居民和中小企业为服务对象；其次，社区银行的员工因为地势原因对当地市场比较熟悉，更能准确的为当地居民和中小微企业提供相应的金融服务；最后，社区银行容易获得当地居民和政府的支持，一般社区银行会从一个地区吸收到的存款又会投入到推动该地区发展的建设当中。

1.2 我国社区银行的发展模式

我国社区银行目前还处于发展的初期阶段，各家银行仍然在探索合适的发展模式。目前我国社区银行的发展模式主要有以下三种：（1）以龙江银行为代表的有限功能型社区银行模式，龙江银行“小龙人”社区银行是我国第一家社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。（2）以民生银行为代表的金融便利店模式，其选址多位于居民社区小区底商。金融便利店可以看作是一种服务前端型社区银行，面积约30平米左右，内部设置按照功能区域的划分为自助交易区、客户增值服务区、电子商务服务区、客户休闲区等。（3）以上海农商银行为代表的全功能型金融便利店模式，其以“依托社区，服务中小企业，贴近居民需求”作为其经营的理念。金融便利店一般开设在入住户数2000户以上的大型小区、远城区中心城镇等人流量比较大的地带。它的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业。截至2016年6月末，民生银行持有牌照的社区支行达到1605家；截至同年10月，兴业银行社区银行网点已达1080家。截至2015年末，持牌开业的平安银行社区银行304家，其中119家管理客户资产过亿，占比超39%。

2 我国社区银行发展中存在的问题分析

2.1 客户获取和维系成本比较高

大多数社区银行开业之初和逢年过节，会开展一系列的送礼活动，当时吸引了大量客户，但这些客户户均资产较低，其中有部分后来还成为空户。开展的活动在当下都取得了一定的效果，但是营销费用和人力成本也是非常高。

2.2 社区银行金融产品单一

虽然许多商业银行专门为社区银行研发了专享理财和社区贷等产品，但是在实际业务开展中，社区银行仍然以存款和理财销售为主，个人贷款、经营性贷款和其他中间收入占比较少。

2.3 双重领导，管理混乱

社区银行支行在初期自身造血能力比较薄弱，一般需要给予政策扶持。各家银行不约而同地采取双头管理的模式，一方面受所在支行的领导，另一方面分行会成立专门的部门如社区银行部来指导社区银行的业务，最终员工在执行任务时左右为难。

2.4 人员流动性较高

大多数社区银行一般实行错时上班的模式，除了春节三天以外，基本全年无休，需要员工采用轮休模式。由于社区银行只配备三到四名员工，再加上风控的原因很难从支行或者其他社区银行调配人员协助，这给员工的排班造成了很大的困难。

3 促进我国社区银行发展的对策

3.1 结合地方需求，开发多元化的社区银行金融产品

社区银行可以以满足地方企业的发展及当地居民的需求为目的，来为其量身开发相应的金融产品。社区银行充分利用地域这一优势，深入到社区居民中来，培养一批忠实的客户群，来促进社区银行的发展。

3.2 借鉴美国监管模式，构建完整的监管体系

借鉴美国的监管模式，以社会监管、政府监管、行业自律为一个监管体系。不同的群体扮演不同的角色：社区居民对社区银行实行社会监管，银监会对社区银行实行政府监管，另外建立一个社区银行的行业协会对社区银行进行行业监管。

3.3 加大政府的政策支持

基于美国社区银行的发展经验，首先政府可以对社区银行在设立之初实行减税免税政策，以减轻社区银行的负担；其次政府可以放宽对社区银行的决策权，让社区银行能够拥有更大的自主决策权利；最后完善社区银行的信用担保体系，建立一个完善的征信系统才能改善市场信用环境，对社区银行的发展意义重大。

3.4 注重复合型人才的培养

大多数银行业人员的知识结构比较单一，这样无法满足社区银行工作的需要。为此银行业可以通过内部培养和外部引进两个方式来解决。一方面，对社区银行在职员工进行有针对性的定期培训，确保在职员工知识全面；另一方面，在招聘时，侧重于选择复合型人才。同时要注重员工之间的充分交流和沟通，举办相应活动，让员工之间取长补短。