互联网金融背景下商业银行经营策略研究

刘兴维，杨晓野，杨 鑫，张 静

（西安外国语大学，西安710128）

一、研究背景

随着时代的高速发展与互联网技术的进步，互联网与金融的联系日益紧密。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。在物联网、云计算和大数据技术被广泛应用后，更引发了金融行业的一次创新发展，其中支付宝和微信支付的出现更是将“互联网+金融”思维应用于实践。其不仅简单地停留在支付领域，更是一个融资平台。微信和支付宝都有理财业务项目，这与传统商业银行所经营的理财业务是重合的，相比之下他们的交易成本更低并且相对利率更高，支付宝经营的花呗和借呗业务更是抓住了消费者的关注点，增强了这些互联网金融新兴平台的吸引力。近年来，互联网金融发展形成的五种业态：第三方支付，P2P网络贷款平台，大数据金融，互联网金融门户，互联网众筹融资平台。这些业态融资门槛低且不再以是否拥有商业价值作为商业利益唯一的评判标准，其为新型创业公司与个人消费者群体的投资开辟了一条新的路径。

互联网金融凭借其便利性、流动性、创新性等特点受到了大众支持,其中特别是有较高知识层次的大学生。因为这种一站式的金融平台可以实现存款+支付+小额借贷，对于经济基础薄弱且习惯使用手机的年轻人来说，互联网金融平台以其便利性完胜传统商业银行的基础性。2014年政府工作报告中首次提出“普惠金融”的概念，在之后几年的发展中互联网金融的发展理念和“普惠金融”概念不谋而合。互联网金融瞄准了传统商业银行线下业务的弊端，向短期借贷市场进发推出了主要经营短期拆借的余额宝，而这恰恰是受众最多的群体。小微企业更青睐于互联网金融公司，因为传统商业银行对小微企业的风险控制严密，导致小微企业贷款难、利率高，从而影响小微企业的正常发展。而新兴的互联网公司发展的口号就是“为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务”，这样的发展理念使其拥有了稳定的群体基础，这些群体在之前是没有被传统商业银行重视的。

二、互联网背景下商业银行经营策略改革的意义

（一）拓展银行融资渠道，增强融资能力

商业银行在推动其互联网金融业务发展的同时会改变其传统业务经营模式，例如，在线销售理财产品，不仅可以节省交易成本还会吸引年轻人购买，有利于银行实现快速融资。商业银行互联网平台在开展支付业务时，客户会将部分资金留在平台上这样就可以实现融资的目的，而且这样的融资能力是可持续的。

（二）拓展营业范围，增强盈利能力

中国银行保险监督管理委员会代替原保监会、银监会的职能，这两个部门的合并表明未来商业银行混业经营在政策上可能获得一定的支持。近年来银行混业经营的例子已不少见，中国银行经营证券、期货、基金、保险、租赁业务，平安银行、建设银行、交通银行、招商银行也涉及了混业经营。商业银行可以利用自由互联网支付平台将传统基金、理财等线下业务在线经营，同时仿照支付宝发展衍生业务，增强自有APP的应用功能为客户提供一站式服务并且通过支付服务向商家收取佣金，增强该平台对用户的吸引力，在实现引流后可通过多种方式盈利。

（三）挖掘数据，掌握客户消费偏好

利用大数据、云计算技术对客户留在平台上的消费信息进行分析，了解客户偏好，从而向客户推介其偏好的产品和服务，为银行的创新发展而服务。商业银行发展互联网金融不仅能改变传统模式以信贷业务为核心的局面，还能在互联网金融不断拓展的当下占据一席之地，为银行的长久发展集聚创新的力量，以此实现其经营模式改革。互联网金融背景下商业银行的SWOT分析。

1.Strengths（优势）

（1）业务体系完善。商业银行的服务包含存贷款、网点设置、ATM服务、网上银行、信用卡、财务管理、发行债券等，业务众多，体系完善。

（2）内部控制健全。商业银行经营大量货币性项目,从安全性方面考虑建立了较为健全严格的内部控制制度。

2.Weaknesses（劣势）

（1）便捷性差。商业银行分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能分散，办理业务有时间、地点限制，办理业务的时间成本较高。

（2）同质化严重。由于中国商业银行的管理体制和创新能力不够，限制了商业银行的创新精神和创新效率，造成了银行服务的同质化，限制了银行的竞争力。

3.Opportunities（机会）

（1）支付创新。支付创新为商业银行提供了模式上的借鉴。商业银行将第三方服务平台作为自身服务触角的延伸和补充，以实现客户资源与业务优势的互补。

（2）制定差异化战略。商业银行通过在基本服务中添加新的内容以扩大服务供给或作为原服务产品的一部分，并以此与竞争对手区别开来。

4.Threats（威胁）

（1）电子商务。近年来电子商务的发展使愈来愈多的企业同时展开“线上”与“线下”业务，随之而来的是其发展需求与传统商业银行的服务不再吻合。

（2）互联网金融。互联网金融发展迅猛，成为有史以来商业银行最大的竞争对手。商业银行需要从根本上重新思考银行文化，集中银行核心能力。

三、互联网背景下商业银行的经营策略

（一）整合传统业务和网上业务

在做好线下服务的同时不断扩展自身的线上业务。加强与相关互联网企业的合作，力争在互联网金融领域占据一席之地。从短期来看，互联网金融服务的对象主要是商业银行金融服务的薄弱环节，是商业银行金融业务的延伸。从长期来看互联网金融对商业银行最大的影响来自于促使消费者消费观念的转变和金融深刻认识互联网金融对传统商业银行业务的冲击，转变经营理念，以客户为中心，加强与互联网公司的合作与金融创新，积极进入互联网金融领域。

（二）加强与互联网金融企业的合作

互联网金融在近几年虽然取得了较快的发展，但从监管和行业自律的角度来说，国家还未出台具体的标准来规范互联网金融企业的发展，这导致一些互联网企业在扩张自身业务的同时对自身所承担的风险没有一个清晰的认识。相反，银行有完善的风险管控体系，这可以帮助一些互联网金融企业来规避相关风险。这也是一个银行进军互联网，争取自身转型的一个重要途径。

（三）重视大数据的积累和挖掘

利用大数据挖掘用户源。一方面，商业银行要与电商、电信等大数据平台开展战略合作，建立数据信息交流、共享机制，全面梳理、整合客户各类信息，将金融服务与社交网络、电子商务、移动网络等深度融合。另一方面，各银行也要打造自身大数据平台，以便牢牢掌握核心话语权。对掌握的数据进行实时处理分析，了解客户偏好，全方位调整管理模式、产品结构、营销模式、信息战略，从根本上促进商业银行大数据战略的推进。

（四）重视与高校等科研院所的合作

互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的竞争在一定程度上表现为人才的竞争。目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，加强与各高等院校的合作，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用等多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。