农村金融对农村商贸流通业发展的影响机制剖析

石鑫 王一帆

内容摘要：农村金融的发展是推动农村商贸流通业发展的重要动力，对改善农村金融环境意义重大。农村金融为农村地区商贸流通企业提供了资金支持；反过来，商贸流通业的健康发展也是对农村地区金融发展的支持。在认识到农村金融重要作用的同时，需要从农民劳动技能提升、金融机构及相关企业金融产品和服务模式创新以及国家政策支持角度展开，切实发挥农村金融在推动农村商贸流通业发展中的作用，从而促进农村经济发展。

关键词：农村金融 商贸流通 金融资源

研究背景

我国农村地区经济发展较城镇地区有较大差距，源于我国特殊的产业发展历史因素。近年来，随着我国商贸流通业的不断发展，其在推动农村地区经济和社会发展与进步方面作用巨大。对于农村地区商贸流通企业而言，资金短缺是其重要阻碍之一，农村金融资源的可获得性关系到农村地区商贸流通业发展的前景，农村金融发展应始终以农村经济发展为目标（丁志国、张洋、覃朝晖，2016），农村金融发展和农业科技进步作为农村经济发展的两大引擎，在促进农民收入增长中发挥着重要作用（刘玉春、修长柏，2013）。企业融资难、融资贵是普遍性难题，诸多学者对其进行广泛而深入的研究，但对农村商贸流通企业融资问题进行研究的文献相对较少。

农村金融重点是农村经济发展过程中所需的金融资源，农村金融在推动农村经济发展方面意义重大，对促进农村地区商贸流通业发展的层次具有决定性作用，具有保障农民金融发展权的功能（孟飞，2009）。在增加农村地区金融可获得性方面，我国金融制度改革中曾大力推动商业银行发展层次的改革，通过设立各类农商银行、村镇银行等银行机构助力农村经济发展，这类金融机构在为农村地区商贸流通企业提供资金支持上起到重要作用（见表1）。但是另一方面，金融机构设置的增加并不是彻底化解农村商贸流通企业发展资金难题的解决办法，长期发展经验表明，农村地区商贸流通企业融资难、融资贵的问题并没有得到有效化解，反而在经济发展形势持续低迷背景下呈现加重态势。那么，如何通过加强农村金融改革以促进农村地区商贸流通业的发展就显得十分重要，也是一项具有深远意义的研究课题，值得深入探讨。

我国农村地区金融发展现状

（一）农村地区金融抑制现象分析

我国有7亿多人口在农村，金融资源的获取严重不匹配，但其市场潜力却十分巨大，农村地区对金融的需求十分旺盛。但是，我国农村地区金融需求始终得不到应有的满足，农民从银行获得贷款及涉农企业贷款均受到一定程度限制，其根本原因就在于金融机构与农业发展主体之间因风险信息不对称而导致，金融机构基于对农业发展主体风险考量而选择拒绝支持。这其中的矛盾不能简单转化给金融机构，我国商业银行面临十分严格的监管，在收益和风险之间衡量，更多时候风险衡量置于发展首位，而对不确定性较高的收益选择避让。因此，促进农村地区金融资源的可获得性提高，还需要从多个角度进行深入研究，不仅需要金融机构产品与服务的改革与创新，同时更需要农村经济发展主体自身加强风险管理，提高自我发展层次，这样才是化解农村金融资源供需矛盾的根本之路。表2统计了2014年我国主要涉农金融机构营业网点布局情况，支持农村经济发展的金融机构类型中仍旧以商业银行为主，银行在资金体量方面具有其他金融机构无可比拟的优势，因此成为提供资金的核心来源。

农村地区金融抑制现象的存在主要有以下几点因素：第一，我国农村地区产业基础薄弱，金融资源价值升值空间有限。有限的金融资源因分配机制的缺失导致农村地区在分配过程中处于不利地位，是产生融资困境的一个重要因素（苟兴朝，2017）。金融资源天性逐利，市场供需不均衡的地方是金融资源渗透最深的地方。我国农村地区经济发展基础弱，几乎不存在除第一产业之外的其他产业种类，也就无法为金融资源带来丰厚的利润回报。在我国農村地区，农业发展现代化程度低，除了具备大规模机械化运作的地区能够实现规模化发展之外，多数地区农业发展仍旧较为落后，机械化程度低，规模效应小，无法创造较高利润，且面临较多市场性风险。第二，农民金融知识基础薄弱，资金运作能力差。发展农村金融需要具备一定的金融理论知识，具备对金融市场的基本理解能力，尤其需要掌握最基本的金融风险防范知识，而这些恰恰是农民所不具备的，因此发展农村金融面临较多阻碍。

（二）农村金融发展创新

虽然我国农村金融发展面临较多阻碍，农村金融发展存在较多不足，但在互联网金融的发展和众多具备资金实力的商贸流通企业的大力推动下，我国农村地区金融发展逐渐向好。2017年国家一号文件出台，支持农村互联网金融的发展，十九大也再次提出要大力发展农村经济，因此在多种利好措施下我国农村金融发展逐渐向好的方向发展。目前，我国农村金融发展主要包括五种模式，对应五种不同的机构主体，如表3所示。

五种模式当中，以大型电商平台和商业银行为主要构成部分，大型电商平台具有丰富的市场渠道，能够实现线上和线下互动发展，而且对农村市场越来越感兴趣，阿里巴巴建立农村淘宝网点就是一个典型案例。商业银行应国家号召，逐渐加强对农村地区的金融支持，金融资源向农村地区倾斜，推出多种扶持农业发展的金融产品和服务，在支持农村金融发展，推动农村地区商贸流通业进步方面具有重要作用，甚至可以认为是核心的金融资源供应商。表4列举了国内部分农村商业银行服务农村经济发展的案例。

（三）农村金融对商贸流通业发展的支持

五种农村金融模式的发展十分有利于农村地区商贸流通业的发展，但处于金融发展初期的农村地区并未具备充分运营金融资源的能力和基础，尚存在诸多不足。一方面，众多农村金融产品和服务创新并不完全符合农村商贸流通业发展的实际需求，服务效率较低，客户体验较差。尤其是商业银行在支持农村经济发展方面尚需做更多探索，专业化服务缺乏，始终站在自身角度考虑问题，花样繁多的金融政策并不能满足农村经济发展的真正需求。另一方面，也是众多金融机构不愿意面向农村地区投放金融资源的一个重要原因，即农村地区风险承受能力十分低，农业生产还有相当一部分存在“靠天吃饭”的情形，而这种风险是无法预测和评估的，也就直接导致金融抑制。同时，农民不具备企业经营管理的良好经验，自身抗风险能力差，一旦出现风险便无可挽回，无法获得金融支持在所难免。

农村金融对农村商贸流通业发展的影响机制

加快农村地区经济发展对促进我国经济发展质量整体提升意义重大。有研究指出，农村现代化商贸流通体系是我国大力推动农村商贸产业发展的重要战略（武峰，2017），商贸流通业在推动国民经济发展中发挥了系统性的联动效应（方维，2016），但农村地区多数小型企业在融资方面存在较大困难，普惠金融实践相对缺乏，使得农村商贸流通业发展层次较低，因此发展农村金融显得十分必要。农村金融本质上具有普惠金融的内涵，是对普惠金融理念的积极实践，这是基于农村地区企业主体规模而做出的基本论断，因此在发展农村金融方面与践行普惠金融具有一致性。

农村金融为农村地区商贸流通企业提供更多金融支持，化解商贸流通企业融资难题。在当前国家宏观经济持续低迷、金融监管愈发严格的背景下，农村地区商贸流通企业融资难问题较城镇地区更为严重，农村金融资源的分配亟需获得更多倾斜。发展农村金融最核心的部分在于提高商贸流通企业融资效率，降低融资成本和门槛，优化风险缓释措施，提高企业融资效益。近年来，我国各类支持农村金融发展的金融机构不断设立（见表5、表6），对推动农村金融资源合理配置起到重要作用，是支撑农村地区商贸流通业发展的重要力量。表5数据显示，我国农村地区村镇银行数量不断增加，贷款余额连续增长，2015年为7480亿元，较2012年增长2倍之多，村镇银行机构设立数量也逐年增加，资产总额突破万亿。从表6数据统计能够看出，2015年我国农户贷款（村镇银行）2665亿元，较2011年增长6倍之多，农村地区信贷规模的扩大从侧面反映农村地区金融发展的良好态势及旺盛的需求空间。从存贷比数据看，2012-2015年平均值为79.23%，即贷款超过存款余额，与我国农村地区传统的存款余额高于贷款存在出入，从侧面反映出农村地区金融资源的可获得性在逐步提高。

从影响机制进行分析，农村金融为农村地区商贸流通企业提供信贷支持，通过资金流通化解供需矛盾，从而促进商贸流通企业正常运转；反过来，商贸流通业的健康发展也是对农村地区金融发展的支持，为金融机构深入农村地区发展创造良好的产业基础。一直以来，我国农村市场开发不够，以不同区域的特色农产品为代表的农业商品无法及时流通，加之农村地区交通基础设施条件相对较差，农产品从农村流通至城镇地区或其他地区成本不断增加，而最终由消费者承担。但是同时农产品流通中各个环节所涉及的主体，如农民自身、物流公司、包装公司等实际上并没有获得高额利润，农产品市场价与成本价之间的差额部分被均衡分摊于各个主体之间，在差额有限的情况下不同主体所获利润微薄，这不利于与农业有关的商贸流通业发展。农村金融的发展，即农村地区企业融資问题的逐步解决，对农村地区商贸流通企业而言意味着规模的扩大和成本的降低，从而经营利润提升，以促进农民收入增加，农村经济得以快速发展。加强农村地区金融的发展层次，对建立现代农业起到关键作用，也是我国深化金融体制改革的重要组成部分。需要注意的是，农村金融在发展过程中应当始终坚持以服务农村实体经济发展为主，以服务农村经济发展为核心要义（丁志国、张洋、覃朝晖，2016）。不能将农村金融转变成脱离农村经济发展的独立产业，这就需要在政策监管上保持客观理性，不能将农村市场变成金融资源掠夺的场所。

政策建议

商贸流通业在推动农村经济发展方面意义重大，能够为农村地区创造更多发展机遇和就业机会。但基于农村金融发展层次而言，促进农村地区商贸流通业发展还需从金融角度做更多努力，需要从农民自身、商业银行及相关行业、国家政策从小到大、由内及外进行改变。

第一，加强农民专业能力培养。农村商贸流通业的发展重点是依靠农民自身专业素养的提升，农民专业能力的培养一方面需要加强基础教育投入，尤其是职业技术能力培训，另一方面需要通过多种政策支持引进外流人才，带来更多先进理念和技术。我国农村地区人才流失十分严重，多数年轻人通过考取大学而进入城镇地区，或者外出务工获得在城镇居住的权利，导致农村地区劳动力十分短缺，提高农业发展层次愈加困难，提高农村地区整体劳动者素质十分重要。

第二，商业银行和相关企业应加大支持力度。商业银行在供给农村金融资源，满足农村金融需求方面发挥决定性功能，是改善我国农村金融供需结构的生力军，对于一些具有规模优势的大型电商企业而言，农村市场是其重要市场之一，发展农村金融意义重大。可以看到，许多商业银行积极响应国家号召，支持农村经济发展，但空有形式而无实质内容，仅考虑收益而忽视服务意识，不利于农村地区商贸流通业发展。商业银行现对于诸如京东、阿里巴巴等大型电商企业而言具有资金优势和政策优势，因此是推动农村地区商贸流通业发展的核心金融力量。

第三，国家应出台更多支持农村经济发展的利好措施，尤其要增加农民收入。我国城乡之间的差距逐渐拉大，且没有可行解决办法，金融资源分配机制的不健全会加剧这种差距。城乡之间在资金、人才、技术等多方面的差距短时期内无法解决，因此需要国家在政策上给予农民更多支持，特别是对农村产业的支持。支持农村地区经济发展，涉及政策出台及执行、社会管理模式创新等多个方面，单从金融角度出发效果有限，是一项综合性系统工程，因此存在一定难度。

参考文献：

1.丁志国，张洋，覃朝晖.中国农村金融发展的路径选择与政策效果[J].农业经济问题，2016（1）

2.刘玉春，修长柏.农村金融发展、农业科技进步与农民收入增长[J].农业技术经济，2013（9）

3.孟飞.金融服务可获得性的实质在于保障农民的金融发展权[J].财经科学，2009（8）

4.苟兴朝.农民专业合作社融资困境及路径选择—基于产权分析框架[J].农村金融研究，2017（11）

5.武峰.基于农村现代化建设背景下商贸流通体系的构建研究[J].改革与战略，2017（1）

6.方维.城乡商贸统筹背景下我国商贸流通业的转型升级[J].商业经济研究，2016（13）