我国商业银行的困境及对策分析

肖航

摘要：自1978年改革开放以来，我国经济高速增长，人民的生活水平和社会发展水平都有了很大的提高，并完全融入了世界经济体系。而在现阶段，我国进入经济可持续稳增长、结构调整、质量提高的新常态时期，与之息息相关的金融业发生着巨大的变化：利率市场化、互联网金融的发展、客户需求多样化等对商业银行发展造成威胁。我国商业银行传统的发展模式明显不符合当今新的经济形势，从而最终导致发展陷入困境。基于我国当前经济新形势，本文对商业银行陷入困境的原因进行分析，并对其转型发展提出合理化建议。

关键词：商业银行 发展困境 转型

一、我国商业银行的发展现状

近年来.我国商业银行面临着来自各个领域的变化：随着国家宏观经济政策的转变，经济的发展进入下一发展时期，即新常态时期。社会各经济主体由原来的单一追求速度增长为主转为在追求速度的同时，注重结构调整，保持结构增长，稳中求进的增长原则。因此当经济增长速度逐渐放缓后，市场风险开始显著上升；而随着利率市场化进程的推进，使得商业银行净息差不断收窄，盈利能力逐渐减弱。

此外，随着互联网金融与多层次资本市场的发展和完善，银行行业的竞争日趋激烈。这些变化严重影响了以传统经营模式为主集中经营存款和贷款业务的商业银行的发展，由此银行业开始出现盈利能力下降、不良贷款增加、负债成本上升、业务竞争加剧、客户及人才流失等一系列严重问题，发展一度陷入困境之中。

二、我国商业银行发展陷入困境的原因分析

（一）利率市场化的冲击

利率市场化是指货币市场运作和融资中金融机构的利率水平是由市场供求决定的。随着利率市场化的不断放开，一是在存贷款市场上的竞争更加激烈，导致银行业竞争加剧。利率的不固定，这必然会影响传统的盈利模式，传统的盈利模式主要来自于存款和贷款利率的利差。按照市场利益最大化原则，资金在金融市场中各经济主体间流动的频率会更高。二是，受竞争加剧的影响，银行的人力资源和服务成本也将上升。导致综合经营成本上升，盈利能力将大幅被削弱。同时，由于利率市场化的发展，利率风险在商业银行的运营中将会不断增强利率市场化还会导致市场利率波动加剧，除信用风险外，商业银行将面临更复杂的风险，如流动性风险和市场风险。对商业银行形成倒逼机制。

（二）互联网金融的影响

随着互联网技术的快速发展，阿里巴巴、百度、腾讯、京东等IT企业纷纷加入到金融行业中，賺取利润。“互联网+金融”已成为这个时代不可逆转的金融潮流。互联网金融模式对传统银行的三大业务：负债业务、资产业务、中间业务进行替代，降低了其营收水平；同时，改变了传统银行的服务模式和服务理念，提高了银行的服务成本；而且互联网金融的发展还加快了利率市场化的进程，对传统商业银行的主要盈利来源的息差业务进行抽薪止沸，减少商业银行的利润来源。互联网金融以及随之带来的利率市场化从各个方面对传统商业银行的业务及盈利水平进行冲击。因此传统的商业银行必须做出转变，否则必将被历史的洪流所吞噬、淘汰。

（三）客户金融需求多元化

随着经济形式与生活的改变，传统的商业银行体制以满足不了客户对其方便、快捷办理业务的需求。经济节奏的加快，带动了生活节奏转变。而往往许多商业银行还是以柜台交易为主，许多业务还是需要人工办理，这无疑需要等待排队等，浪费了宝贵的时间。同时客户对业务流程及业务种类也有了更高的要求，商业银行达不到客户所需要的要求，而一些互联网金融业却可以达到相应的需求。

三、对策建议

（一）一方面，开通市场利率账户。依据利率市场变动，对于那些要求资金具有高流动性的客户，开展市场利率账户业务。客户只需保有较低的资金账户余额，便可以获得高于活期存款利率的市场收益，同时银行还可获得较强的流动性。将其作为存款来源的发展核心，从那些想要保持较高流动性的客户手中获得大量低成本的资金，进行放贷，从而获得高额净息差。另一方面，银行应对利率风险进行合理的规范，推出适应利率市场化的金融产品，从而将风险降到最低。

（二）“互联网+”转型路径

1.整合互联网技术，构建健全的征信体系。开展互联网业务，势必要保证信息的安全性，防止网上不良账户的骗局。

2.加强与互联网机构的合作，创新互联网金融业务。从各个方面进行合作，保证银行业务的创新。同时要大力推出符合经济形式与客户需求的新的金融产品。

3.把握互联网思维，转变银行服务理念。在了解互联网思维的基础上，商业银行转变传统思维，以服务大众用户思维、简约思维、快捷思维为主要方式进行转变，以增强竞争力，更好的为其客户服务。

（三）开展中间业务，以客户为中心，不断创新业务品种

银行主要利润则来源于中间业务，中间业务的特点是高收益、稳定性和风险小。一方面，大力开展中间业务，设立投资子公司。为大客户提供直接、间接一体化的融资业务。另一方面，商业银行应不断加强与信托投资机构、保险资金管理机构、基金管理公司、等金融机构的合作，对不同的产品进行结构化的设计组合，满足客户需求，根据他们的需求开展业务。例如在存贷业务中，银行可推出网上银行业务，真正做到方便、快捷，随时随地为客户服务的功能。只有这样银行才能在金融市场上保持竞争力，为自己留有一份继续发展的盈利空间。