互联网金融对商业银行的影响分析

戴浠颖

摘要：互联网金融是传统金融行业与互联网技术结合的产物，互联网金融的出现极大的推动金融市场的发展，对于传统的商业银行来说，对互联网金融的态度从排斥反对到正视接纳、并积极利用互联网金融进行金融服务创新的过程。互联网金融的出现给商业银行带来巨大的压力，不仅来自外部的互联网金融公司的竞争压力，也有来自内部的经营管理、金融产品与服务创新的压力。

关键词：互联网金融 商业银行 银行业务

一、我国互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的内涵。互联网金融是指依托云计算、社交网络、APP等互联网工具，实现资金容易、支付以及信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融并不是传统金融业务与互联网技术的简单结合。而是在互联网技术上。实现一种开放、平等、分享的信息状态，减少传统金融业务中的信息不对称现象。而且为客户提供更加透明、互动性更好、操作更加便捷的金融服务。

（二）互联网金融的发展现状。我国的互联网金融产生后发展迅猛。从2014年开始，互联网金融中的第三方支付、P2P等成为金融市场追捧的热点。我国的互联网金融自诞生起存在发展的乱象。随着互联网金融监管措施的颁布。互联网金融行业逐渐走上正规。但是依然存在大量互联网金融平台“非法集资”的现象，如e租宝、大大集团、唐小僧等。目前我国的互联网金融中。第三方支付的規模不断的扩大。2016年第三方支付的交易规模达到58.8万亿元。互联网金融中的消费金融规模也逐年增长。2017年互联网消费金融的交易规模达到1万亿元，三年复合增速超过90%。

二、互联网金融对商业银行发展的影响分析

（一）对商业银行传统支付业务的影响。商业银行的支付业务是其传统的表内业务，但是随着互联网金融的第三方支付平台的出现，商业银行的支付业务正在面临巨大的竞争压力。如支付宝、财付通、微信等第三方支付的崛起，其不仅有操作便捷、低成本的特点。用户之间采用互联网金融的第三方支付进行支付交易，账户之间实现0元手续费、0秒转账的特点。新的移动支付方式的出现将会改变商业银行的传统业务，特别是移动金融使用人数的激增，必然会使得移动金融市场出现激烈的争夺现象。金融、互联网公司、电信等多家机构必然要对现有的移动金融市场进行争夺。瓜分商业银行传统的业务“蛋糕”。

（二）对商业银行融资业务的影响。长期以来市场主体的融资渠道主要是通过商业银行的授信，但是商业银行为了资本的安全性。往往对于一些小微企业、个人等采用信贷的限制，传统商业银行的信贷配给现象容易导致市场上多数的融资需求主体难以获得银行的融资。联网金融的出现改变了融资的模式。P2P网贷、京东以及淘宝电商小贷等融资模式的出现。将市场上难以从商业银行获得授信的群体纳入到市场中。虽然从风险管控的角度上看，小微企业客户的丧失并不会对商业银行的客户资源造成较大的影响。但是互联网金融企业也将从小发展到大，如截止2015年12月，阿里金融旗下的小额贷款公司已经为阿里的用户提供超过1600亿人民币的贷款。极大的冲击银行的融资业务。

（三）对商业银行投资理财业务的影响。投资理财业务是商业银行的表外主要业务，商业银行的利润来源中，投资理财是其主要的利润来源。随着互联网金融的出现，互联网金融投资理财平台的增多。金融消费者可以选择的投资理财渠道增加。不再局限于在银行购买投资理财产品。在互联网金融投资理财平台虽然频频爆发非法集资的风险。但是依然无法阻挡金融消费者在互联网金融平台投资的热情。目前互联网金融平台中许多互联网金融企业可以独立发行原来只能由商业银行发布的理财、贷款、基金等代销业务，使得商业银行的投资理财业务也极易被抢夺。

（四）对商业银行消费信贷业务的影响。随着互联网金融的产生，许多互联网金融企业通过互联网金融平台可以向广大的消费者提供商业银行的消费信贷产品，如小额的消费信贷、出国留学、教育、汽车等方面。都能够为消费者提供与商业银行同等功能的信贷产品，而且互联网金融企业提供的消费信贷产品申请的手续简便、信贷的利率低、而且不受地域的限制，能够极大的便利消费者。

三、商业银行应对互联网金融的对策

（一）借助雄厚的客户资源基础。创新互联网金融产品。互联网技术的发展成为21世纪的新特征，商业银行的发展需要积极的应对互联网金融提出的挑战，并积极的利用互联网金融发展自身。商业银行与互联网金融公司相比，其广阔的客户资源是互联网金融公司难以匹敌的，因此，商业银行要借助雄厚的客户资源基础，大量的挖掘客户需求。针对客户的个性化的金融需求不断的创新互联网金融产品与服务，将线下的业务转变为线上的业务，创新商业银行电商业务，如建设银行的“善融商务”、交通银行的“交博会”、“农银e管家”等。都是商业银行面对互联网金融的创新。

（二）利用大数据精耕商业银行传统业务。商业银行的传统业务主要是信贷、支付、理财业务，但是由于互联网金融的出现，使得商业银行的传统业务遭受较大的竞争压力，商业银行的支付、信贷业务处于竞争的劣势，但是从资金的安全性上看，商业银行的安全性远远高于互联网金融公司。频频曝光的互联网金融平台的暴雷现象也说明商业银行依然具有较强的竞争实力。因此。商业银行应当积极利用大数据，根据银行客户的金融数据分析客户，不断的精耕银行的传统业务，增加客户的黏性，提升客户的满意度。