浅析商业车险费率改革

2018-11-21范天龙

科学与财富 2018年29期

范天龙

摘要：商业车险费率市场化改革从2015年至今都是保险市场的热议话题。商业车险费率的市场化改革是我们国家保险行业走向成熟的标志，提高了保险市场的效率。这场市场化改革取得了初步的效果，但是也随之面临着一系列的问题。商业车险费率加大了车险企业的自主定价权，车险费率变得更加市场化，消费者的选择会更多，车险企业之间的竞争在加剧。本文浅析商业车险费率改革，并针对相关部门提出对策建议。

关键词：商业车险费率；市场化改革；对策建议

前言

车险是我国保险市场的第一大险种，车险对保险行业的增长和稳定具有非常大的影响。车险由商业车险和 “交强险”构成，商业车险占车险保费收入的大概七成。2015年的商业车险费率市场化改革在近几年都引起了广泛热议。商业车险费率的改革其实就是把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权赋予了广大的消费者，从而来激发保险公司发展创新的活力。这样以来，费率与风险就更加的适合，还可以拓宽车险保障的范围，完善车险保障条款，更好的服务消费者，使广大车主有更完善的选择。但是随着改革的逐步实施，改革面临着更大的机遇和挑战。

一、商业车险费率改革取得初步效果

本次商业车险费率改革不仅使得广大消费者获得感普遍增强，还加快推进了车险产品服务与创新。此次服务创新体现在风险定价向差异化转型、经营管理向精细化转型、竞争手段多样化等。

（一）商业车险费率结构更加合理

商业车险费率市场化改革后，商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分，基准纯风险保费是由保险行业协会按照大数法则测算，通过建立商业车险损失数据调整机制动态发布；附加费用率由各保险公司根据自身情况报批后使用；费率调整系数根据无赔付优待系数、渠道系数、自主核保系数及交通违法来记录。改革后的组织结构不仅计算方便，更加清晰地看到保费的组成部分。保费挂钩费用率，可以促进公司更加优化其管理水平、优化内部流程、改善运营等，最后使车主收益。

（二）采用車型定价、实现精细化定价

商业车险费率改革采用车型定价，达到更加精准化的定价模式。新方案采取的国际通用的车型定价方式，引入了车型系数，针对不同车型采取了适合其的系数。这有利于维护社会公平性，提升行业精细化定价水平，更加可以体现出费率的公平合理。

（三）车险企业自主定价权

本次改革方案合理调整了各系数，引入自主核保系数，增加了车险企业的自主定价权。调整无赔款优待因子，使得保费更加贴近风险。保险公司可以根据自身经验来确定自主核保系数。正确的使用自主核保系数是对行业基准保费的有益补充，有利于提高风险与保费的匹配性。当然这在提升市场资源配置有效性的同时，也增加了保险公司之间的竞争，迫使保险公司不断提升。

二、商业车险费率改革面临的挑战

商业车险费率改革在为众企业和车主带来机遇和益处的同时，也面临着巨大的挑战。比如赔付率的上升与承保利润的下降、市场集中度提高与中小保险缺乏竞争优势等问题。

（一）车险保费增速放缓

商业车险费率改革后，保单折扣系数范围大幅度调整，保费充足度总体下降，车险保费增速放缓。同时车险企业通过提升服务质量来吸引客户，定制更多诱人条款，保险责任范围扩大，赔付率上升，导致承保利润的下降。

（二）市场集中度提高

商业车险费率改革使得市场的集中度提高，大型保险公司迅速提升其运营管理能力，中小保险企业缺乏竞争优势。中小保险企业不具备抢占市场的先发优势，因为其缺乏完整的数据库、广阔的业务范围。同时中小企业在品牌服务与产品营销方面都难以与大公司进行抗衡。因此中小保险企业市场缺乏先机，多数处于亏损状态。

（三）缺乏产品创新原动力

商业车险费率改革根据消费者特征进行产品定制，因此无法实现产品的创新与定制。保险公司的风险特征识别和产品研发条件已经基本成熟，但是缺乏成型的研发团队。也缺乏利用网络推出网上投保等的新方式。

三、对策建议

（一）监管机构

加强对车险市场的监督检查与引导。进一步完善车险市场监管制度，加强市场调研，切身投入车险业务实践过程。完善车险监管制度，制定更加切实可行的对策与措施。通过多种方式监督车险市场运行过程，提早发现问题并及时解决。严厉打击不合规经营管理行为，加强市场引导，提倡公平合理。

（二）保险公司