阿里巴巴征信模式对金融征信体系建设的借鉴作用

张庆浩

摘要：随着我国经济的快速发展征信体系在我国社会管理中的作用日益明显，，建设完善的征信体系成为人们普遍关注的问题。阿里巴巴充分利用电子商务得到了迅猛发展，创建了一种新型商业征信模式——阿里征信模式。我国当前已经进入大数据时代，阿里征信模式与我国金融体系发展模式相适应，同时在我国金融体系发展中实现了有效创新，推动了我国金融征信体系的日益完善。

关键词：阿里征信模式 征信体系 大数据

所谓征信就是深入考察信用主体的诚信情况或资质情况，其目的是为了防止在商品交易过程中出现不讲诚信行为。我国当前金融征信体系是在中国人民银行的引导下，针对金融部门、实现信用信息共享、共同应对金融风险有关技术与服务措施。

一、阿里征信模式的出现

阿里巴巴集团凭借电子商务的快速发展，得到了大量交易数据，当前，已经拥有数量庞大的信用数据库，在商业征信中具有重要地位。其充分发挥自身资源优势，将掌握的商业征信数据引入到金融操作当中，在二年时间内共发放信贷资金500亿以上，由此在金融市場中站稳了脚跟。随着我国金融征信体系建设陷入困境，对阿里征信模式进行深入研究有着非常重要的现实意义。

阿里巴巴有着悠久的发展史，其起家主要依靠电子商务平台，并在发展过程中积累了数不胜数的信用数据，为了保证电子商务的稳定运行，推出了诚信通与支付宝二种安全产品，有效保障电子商务交易安全，大量客户的信用信息是其额外收入，并在此基础上创建了一种新型商业征信模式。

诚信通是针对企业信用设计的一款产品，为内部会员建立诚信档案，主要涉及企业身份认证、资信调查、使用阿里巴巴的情况等。随时对用户在交易过程中的行为评分，最后转换为诚信通数据。在这种制度的影响下，大量企业逐步认识到讲信用的重要性，交易过程中的违约现象大量减少。

支付宝是一种为广大用户提供了免费工具，是为了有效保障用户资金安全，用户利用网络支出资金后，首先到达支付宝，并不直接打入对方账户，在客户收到货物并确认货物质量后，利用有关操作才能将支出资金打入商户账户中。由此发现支付宝是一款中间支付工具，是一种可以有效保障网络交易正常进行的金融产品，较大解决了交易风险问题，随着支付宝的出现，阿里巴巴正式进入了金融领域。

信息在金融行业发展中具有关键性作用，金融部门只有掌握完善的客户信息，才能判断客户的信用情况，才能为其提供针对性服务。在金融信贷业务发展过程中，资金发放部门首先要掌握客户的资信情况，了解贷款在今后的主要流向，才能为其发放贷款，但因为存在信息不对称问题，传统金融部门不能随时了解贷款的主要流向，为了保证资金安全，只能采取抵押担保的做法，但这种做法得不到中小企业的认可，导致银行拥有的客户大量减少。

阿里巴巴充分借助电子商务平台，收集了客户在每一次交易过程中产生的数据与信息，电子商务数据库在此方面发挥了重要作用，在收集海量客户信用信息过程中不需投入任何成本，就能随时呈现企业与个人的账户资金使用情况，与传统金融部门相比有着诸多优势。阿里巴巴在数据平台的有力支持下建立了稳定的信用数据库，利用研究数据库中的丰富信息可以掌握客户的资金需求情况，为今后转型升级进一步夯实了根基。

二、互联网金融领域金融征信体系借鉴阿里征信模式的发展策略

我国金融征信体系主要是在中国人民银行的领导下，针对金融部门而开展的一项业务，虽然不易于获得征信对象的详细信息，但能够实现信用信息共享，可有效应对信用交易风险，其资金优势与业务经验是商业征信体系不可比拟的。虽然我国金融征信体系具有上述各种优点，但其建设不具有较强的时代性，竞争能力有待进一步增强，随着我国信息化发展的不断加快，还需及时引入信息化手段才能收到较好的经济效益。

（一）收集更加丰富的征信信息，正确评定企业和个人的信用等级

金融征信体系还需充分借助金融部门信贷信息，收集更加丰富的征信数据，早日实现政府与商业信用信息共享，引入中小企业的信用数据，积累更加丰富的信用信息，依据我国经济发展特点建立针对性信用评分系统，使金融征信发挥更大的作用。

（二）做好征信知识宣传工作，针对中小金融企业建立适用性征信体系

人民银行掌握的征信数据主要投放于大型金融部门，而中小金融部门得不到上述信息。对于小额贷款公司来说，不能准确掌握中小企业的信用数据，还需进一步加强信息化建设，所以，人民银行还需为小贷公司提供中小企业信用数据，促进中小金融企业的健康发展。

（三）建立完善的法律法规，尽快实现信息共享

政府还需针对征信体系建立完善的法律法规，将公开信息、商业秘密、个人隐私上升到法律层次，利用明确的法律条款界定上述各个概念，并严格规定征信数据的使用程序，保证征信领域的健康发展。政府部门还需主动规范自身行为，鼓励社会中的各行各业实现信用信息共享，逐步创建公开的、公平的社会信用体系。

（四）在信息共享的基础上建立完善的评分系统

拥有的信用分数越高，则面临的风险越小，则可以自金融部门贷款时享受低利率。互联网金融不同于传统金融的运行模式，要求对方有着更强的信用等级。我国互联网金融征信部门应用的信用评分手段，来源于客户在电子商务上的大量交易行为，而不能深入考察客户生活中的言行情况。笔者认为，我国，必须要大力收集电子交易信息、资金信息、物流信息，并对客户的互联网行为进行深入研究，才能正确评定贷款者的信用情况，为其评定合理的分数，在此基础上确定发放贷款数量与利率标准，才能将金融风险控制在合理范围内。