大学生互联网消费金融模式使用态度研究

张滨琪

摘要：互联网消费金融对于服务中低收入人群，拉动我国内需有着重要的作用。由于传统金融机构无法很好地顾及到大学生群体，因此大学生互联网消费金融平台数量和规模野蛮生长，但其所带来的“裸贷”及“暴力催收”等问题引起了社会的广泛关注。本文尝试通过调查问卷的方式，来研究我国大学生对相关互联网消费金融模式的使用态度。

关键词：大学生 大学生互联网消费金融 使用态度

大学生互联网消费金融是通过互联网以满足大学生消费某项产品或服务而开展的金融业务，是“互联网+消费金融”的新型金融服务方式。从提供金融产品的主体角度看，大学生普遍愿意使用电商模式和互联网消费分期平台模式这两大类互联网消费金融产品。本文选取大学生群体为研究对象，以384份调查问卷数据为基础，揭示大学生对互联网消费金融模式的使用意愿，为大学生互联网消费金融市场的健康发展提供一些參考。

一、我国大学生对电商模式的使用态度

电商模式是电商平台利用入驻商家结款时间差或以第三方消费金融公司先行垫付的方式进行，大型电商平台依据自身积累的大量关于消费者交易数据，根据消费者个人情况设置相应的信用消费额度。其实质是基于大数据分析，结合消费者历史交易数据进行综合评估，从而评定消费者信用情况予以授信的互联网消费贷款模式，具有鲜明的风控特点。虽然这种模式并不完全针对大学生，但却是目前大学生进行互联网金融消费最多、最广泛的模式。问卷调查结果显示，在使用互联网消费金融产品的学生中，有97.2%的回复者一般会选择电商平台的消费金融产品。

2014年初，京东商城推出第一个针对大学生的互联网信用支付产品——“京东校园白条”。京东商城“白条”服务获得的成功，带动了其它资金实力雄厚的电商巨头相继推出互联网消费金融产品的速度。一年内，阿里巴巴集团连续推出“天猫分期购”、“蚂蚁花呗”、“蚂蚁借吧”、快钱公司推出“任性付”等多款互联网消费金融产品。此外，唯品会的“唯品花”、百度糯米的“有钱花”、苏宁易购的“任性付”等产品也相继面世。在校大学生可凭借身份证、学生证、校园卡等，在网站或手机APP上在线申请开通此类互联网消费金融产品。尽管电商巨头旗下众多互联网消费金融产品的主要目标用户并不是大学生，但大学生凭借其消费观念的开放性和超前性，成为了这些产品的主要使用群体之

二、我国大学生对互联网消费分期平台模式的使用态度

互联网消费分期平台模式主要是由大学生到消费分期平台满足大学生消费需求，也就是说由理财平台进行打包，然后包装成具体的理财产品，然后仅供投资者进行投资。大学生在消费分期平台中所获得的资金都用于购买商品，然后主要由消费分期平台等提供商品给大学生进行消费，再由消费者还本付息。

2013年，互联网消费金融领域出现了专门针对大学生群体的消费分期平台“分期乐”。此后，“趣分期”、“优分期”、“学爱贷”、“久融金融”、“亲分期”等多种互联网消费分期企业纷纷瞄准校园，短短几年内，整个行业呈现井喷式发展。凭借无抵押无担保、纯线上申请、资金到账速度快、贷款额度可达数万元等特点，巧妙地迎合了大学生的消费金融需求，迅速填补了大学生消费金融市场的空白。大学生市场的开拓，导致各种提供分期消费服务的产品层出不穷，业务范围几乎覆盖全国所有高校。但在2016年，一则关于在校大学生被网贷缠身最终跳楼自杀的新闻，使得“校园贷”迅速成为公众舆论的焦点，大互联网消费分期平台也开始进入人们的视线，后继出现的“裸条”事件再次将互联网消费金融推上风口浪尖。随着“校园贷”安全事件的陆续出现，社会舆论的负面效应不断加强，各地政府也纷纷出台政策予以管制。迫于学生家长、社会、政府等各方面的压力，众多互联网消费分期平台选择退出校园、关停相关业务，或转型专注白领、蓝领等工薪阶层的消费金融服务。据问卷调查显示，在使用互联网消费金融商品的大学生中，目前还在使用互联网消费分期服务的约为2.8%。

总之，调查问卷的数据显示，大学生趋向于以电商模式为主、互联网消费分期平台为辅的使用意愿。如果能够正确引导大学生使用互联网消费金融，那么这个市场前景将十分广阔。