“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

李明华 曹明翔

摘 要：随着互联网与科技的高速发展，互联网金融市场不断扩大，越来越多的互联网金融行业渗透到高校领域，如“校园贷”。由于大学生对“校园贷”和社会认知程度不够，造成了很多一系列悲剧的发生，引发了社会媒体和广大群众的质疑。面对多样化、复杂化的“校园贷”，我国法律也没有相关的明确规定，这使得“校园贷”引发的纠纷和时事件难以得到解决。如何防范校园贷风险与教育引导成为当下大学生思想教育中亟待解决的问题。

关键词：校园贷；风险防范；教育引导

中图分类号：G64 文献标识码：A 文章编号：1673-9132（2018）34-0191-02

DOI：10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2018.34.121

近年来，网络信息迅猛发展，受国外消费的影响，当代大学生的消费理念也发展了翻天覆地的变化，提前消费后期还款的方式受到了广大学生的追捧。互联网金融网贷平台在高校中迅速崛起，为了吸引更多学生参与网贷，网贷平台降低贷款门槛，简化贷款程序。尤其是一些信誉差的网贷平台，采用虚假宣传的手段诱导学生进行借贷，最终让学生陷入到“高利贷”的陷阱中。有些心理素质较差的学生因无力偿还为此自杀。面对不良网络借贷，风险防范十分重要。下面，笔者就校园贷的基本情况，对风险防范和教育引导方面，粗浅谈谈自己的一些观点和设想。

一、 校园贷相关理论概述

（一） 校园贷风险分析

高校学生只需提供相关身份证、学生证就可注册签约进行贷款，这看似简单有利可图的校园金融，实际上存在着诸多风险。首先，高校学生缺乏金融知识。学生选择校园贷，通常是依据利息选择贷款，但却忽视了手续费的收取。很多网贷平台通过变相收取手续费，让学生误入到“高利贷”的陷阱中，使得学生收到了极大的经济损失。其次，高校学生缺乏风险认识，对合同效力的认知不够，在签订协议时，往往忽视了其他的相关条款，加上自身对还款能力评价的不足，最终出现无法按时还款的情况。另外，学生在进行校园贷的过程中，需要填写个人信息，甚至还要求填写担保人信息，如果出现逾期不还的情况，部分网贷会采用暴力还款的方式，甚至有些網贷平台将个人信息泄露出去，从而赚取收益。最后，网贷平台为了提高业务效率，学生通过网上签字就可办理贷款，这存在着证件造假冒用的情况，给学生个人安全留下隐患[1]。

二、校园贷平台存在的问题

（一）缺乏透彻的信息

校园贷进入高校时，为了吸引学生的参与，往往会推出一些优惠活动，如“一年免息”“推荐送现金”等活动。由于缺乏对校园贷的认知，一些学生经受不住诱惑参与其中。有些不良商家通过服务费的方式收取高额利息，在推荐业务时也往往将重要的信息隐瞒，从而吸引更多地大学生进行校园贷，提升业绩。这种缺乏对真实信息的了解，让高校学生面临着巨大的经济风险。

（二）缺乏风险控制机制

“校园贷”市场潜力非常大，由此各大网贷平台之间的竞争也非常激烈。为了在激烈的市场中占有的一定的份额，赢取更多的利润，网贷平台通常会通过降低贷款门槛、简化繁杂的贷款手续、降低贷款利息等手段吸引高校学生借贷。由于贷款门槛低，学生通过网贷平台进行注册，视频签约后就能在短时间内拿到贷款，甚至还有些人冒名顶替贷款。

（三）“校园贷”利率高

现阶段，高校学生选择校园贷主要是由于购物的需要。而分期付款恰好可以满足学生购物的欲望。校园贷正是利用学生的购买力，引导他们分期购物。在与高校学生签订网贷合同后，变相收取高额利息。根据相关数据调查显示，一些分期网贷平台的年利率比传统金融机构的年利率高得多，高额的利率给学生带来了巨大的经济损失和心理压力，极其容易导致悲剧的发生[2]。

三、校园贷风险防范措施

（一）规范校园贷公司资质

校园贷是互联网金融行业市场行为，大学生信贷市场需求量大，潜在市场大，但是在同业也需要市场管理和规范。目前，发放校园贷的很多公司都是个人贷款公司，公司资质不全、行业素质参差不齐，网贷平台信息泄露、违规催贷等各方面的问题频繁发生。造成这方面的问题主要是政府监管不力。针对校园贷公司的管理，政府应严格审核公司资质，加强网络平台管理，贷款平台的建立需要经过审核与批准，对于违规发放贷款的公司给予清退。

（二） 规范贷款利率

目前，校园贷款利率普遍都比较高。为了吸引大学生贷款，网贷平台将实际利率进行隐藏，有的网贷平台的年利率甚至高达100%或以上，纯粹演变成高利贷。一些网贷学生无法忍受高额的贷款利率，不惜选择自杀。也有的家长为了还孩子1万多元的贷款，最终支付金额高达10多万元[3]。高额的校园贷款利率严重损害了学生的合法权益。在这样的情况下，政府必须控制校园贷利率，限制最高利润，使得校园贷合法合规的发展。

（三） 文明催收

“校园贷”的催收方式也是引发风险的一个主要原因。目前，校园贷催收主要是通过三种方式催款：一是打电话给本人或者家长，二是获取学生手机通讯录，逐一向手机中的联系方式发短信催收；三是采用威胁的方式催收等。校园贷不文明的催收方式给学生和家长带来了严重的心理负担，一些不文明的催收方式在媒体中也常常见到，建立规范的催收方式是健全校园贷风险防范的重要举措[4]。

参考文献：

[1] 王久才，田金花.大学生借贷问题及对策探讨[J].中国商论，2015（16）：73.

[2] 郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）：32.

[3] 谢留枝.高利网贷为何要瞄准大学生[J].经济研究导刊，2016（17）：156.

[4] 宋程程.大学生金融风险防范与金融素养培养问题浅谈——基于郑德幸校园贷悲剧的个案研究[J].时代金融，2016（15）：352.