互联网金融冲击下提升商业银行竞争力探析

卢青

摘 要：互联网金融业务的发展将会对传统商业银行造成很大的冲击。商业银行要想不被革命，就要打破传统，直面现实，迎接挑战，通过战略转型和业务转型提升自身竞争力，促进自身持续稳定发展。

关键词：互联网金融；商业银行；金融服务创新；竞争力

通过余额宝1元钱也可以进行投资；通过支付寶在家就可缴纳学杂费；通过淘宝可以购买各种各样的新潮保险……互联网金融的迅猛发展对传统商业银行形成了冲击。在这种形势下，商业银行该如何提升自身的竞争力就成了必须正视的现实问题。

一、商业银行竞争力的概念

商业银行的竞争力是指其充分运用自身资源、外部环境以及内部管理之间的互相作用，保证安全性、流动性和盈利性的前提下，在市场竞争中相对于对手占据优势，并能够持续发展的能力。

二、互联网金融的发展对商业银行的冲击

比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，如果传统商业银行不能对电子化作出改变，传统商业银行将是21世纪灭绝的恐龙。马云也于2008年发出“如果银行不改变，那我们改变银行”的豪言壮语。中信银行曹彤也说，今天金融机构如果不重视互联网，不重视互联网金融上的新的现象、模式的出现，完全有可能被新的时代所淘汰。可见，互联网金融来势汹汹，正在改变，并且将会持续改变世界，对商业银行定会形成很大的冲击。

（一） 对商业银行支付中介业务的挑战

第三方支付对商业银行支付结算的核心主导地位提出了挑战，目前小额支付领域里，第三方支付甚至占据了半壁江山。2012年“双十一”当天，所有平台通过支付宝达成的交易额超200亿元，天猫及淘宝的“双十一”宣称交易额为191亿元，同比增260%，支付宝交易笔数超1亿笔，最高峰时处理交易数达20.5万笔/分钟。根据有关网络数据显示，截至2013年6月底，我国使用网上支付的网民规模达到2.44 亿，较2012年年底增长10.8%，使用率提升至41.4%。其中，手机在线支付网民规模达到7911万，较2012年增长了43%，国内互联网支付行业正进入迅猛发展阶段，也开始逐渐由线上走向线下，这对商业银行支付中介业务形成了很大的挑战。

（二） 对商业银行融资中介业务的弱化

在当前利率市场化改革局势下，大银行服务大企业、小银行服务小企业的思路已经行不通了，中小企业、小微企业和个人信贷业务已成为各家商业银行重要发展方向，互联网金融在这块业务上创造了“小贷+平台”和“P2P”更新的融资模式。阿里金融通过“小贷+平台”为淘宝和天猫上的商户提供“订单贷款”和“信用贷款”业务。阿里金融创造了在2个小时内向1.8万家淘宝小卖家发放3亿元淘宝信用贷款的“奇迹”，阿里巴巴方面表示2013年要让120万家小卖家能够享受到“小信用贷款”、“微信用贷款”等融资服务，未来还将扩展到300万家以上。据安信证券在2012 年底发布的一份分析报告显示，到2013年底，“人人贷”的成交规模或可达到600亿元。互联网金融融资业务的迅速发展，将大大弱化商业银行融资的中介作用，加速金融脱媒。

（三） 对商业银行传统服务模式的挑战

互联网金融的出现，将使金融服务向虚拟化方向发展，从而对传统商业银行的金融服务模式形成挑战。一是产品的虚拟化，互联网金融的资金流将逐渐体现为数据信号的交换，数字化金融产品如电子货币将快速发展起来。二是服务手段的虚拟化，互联网金融将利用移动互联网等科技手段，向客户提供完全虚拟的金融服务渠道。三是流程的虚拟化，互联网金融将以数字文件的形式来处理银行业务流程中的各类单据和凭证，实现全面“数字金融”，这将完全改变银行传统的管理理念和服务模式。

三、互联网金融背景下商业银行竞争力提升策略

（一）在合作中竞争，追求规模效益

商业银行目前面对的不仅是同业内其他商业银行的竞争，也面对着互联网金融的跨界竞争。在这种情况之下，商业银行不能逃避竞争，也不能只有竞争，更不能恶性竞争。只有寻找竞争与合作的平衡，才能不断发展壮大，吸引更多的客户，形成规模效益。

商业银行与商业银行之间通过合作，可以减小银行相对于互联网金融的劣势，或对互联网金融形成牵制。互联网金融产品具有高收益、便捷性和投资门槛低等优势，这些优势很大程度上得益于强大的支付功能和资金的灵活流动。然而，在商业银行的网络转账过程中，需要收取跨行手续费用，形成一个个壁垒，降低了用户的便捷性，一些用户可能会由此转向第三方支付。

商业银行也能够通过与互联网金融企业之间合作提升自身的竞争力，实现双赢。事实上，互联网的出现降低了人们交流信息和寻找合作对象的成本，使人们之间更容易实现合作商业银行拥有丰富的客户资源，而互联网金融企业拥有海量的交易数据。商业银行可以通过交易数据进行客户信用的分析，并与物流、零售等行业的公司建立稳定的联系，而互联网金融公司可以利用客户资源发展电子商务。

（二）发挥大数据价值，提升安全防范效率

商业银行在合规性方面投入了较大的成本，与互联网金融竞争的过程中，其安全性固然具有领先的优势，然而成本较高也会造成安全效率的降低。然而，银行事实上拥有丰富的客户资源，客户的基本信息与交易记录积累下来，规模非常可观。在大数据时代，这些数据不仅代表交易的历史，而且包含巨大的潜在价值。对大数据进行挖掘，为提高银行的安全防范效率提供了新的思路。首先，使用大数据技术，能够降低客户信用评估过程中的成本。对银行历史数据进行总结，往往能够获取到反映客户信用情况的信号，如果融入到信用调查的过程中，能够起到辅助和印证的效果，简化不必要的流程，降低调查成本；其次，大数据技术可以为信用风险管理提供支撑。通过客户特征数据的挖掘，归纳出相同信用级别的客户的共同特征，通过对分类粒度的控制，可以实现对风险管理力度的控制；最后，大数据技术可以为风险管理提供预警。通过对银行经营数据的挖掘，总结市场变化趋势或周期，对可能的风险进行预警，能够有效减少坏账的产生。

（三）加快转型，打造综合化金融服务

传统的金融服务已无法满足客户日益增加的多样化、个性化需求。商业银行应顺应时代潮流，加快转型，为客户提供随时、随地、随心的金融服务，将金融服务贯穿商业银行前中后台。前台需要依靠新兴技术和工具的支持更方便、更全面地获取客户信息，进行更智能化的分析和服务；中后台需要打破传统金融服务的时间、地域和物理网点限制，实现客户服务从线下向线上迁移，再造银行业务流程，确保服务的高效性和客户的良好服务体验。事实上，商业银行已经意识到了互联网变革所带来的影响，而且早已开始了对传统金融服务模式的改变，如工行主要依靠互联网的电子银行业务替代率已经超过了70%。

（四）重视竞争情报，保持竞争优势

在互联网金融这一背景之下，商业银行面临的竞争日趋激烈。而在这种竞争之中，重视竞争情报，关注对手的动向，学习对方的成功要素，对于提高商业银行竞争力具有重要意义。首先，从企业基因的复制理论而言，其过程离不开企业的学习，而竞争情报能够为商业提供学习的工具。通过定标比超等技术的使用，商业银行能够了解自身与其他竞争对象之间的差距所在，这种方法的实施过程，也就是商业银行不断增强自身优势的过程；其次，在银行产品与服务的创新中，竞争情报能够提供重要的支撑。商业银行可以通过技术跟踪等竞争情报方法，了解行业内外的前沿与动态信息。在前沿技术情报的基础上进行创新，有助于保持自身的领先优势。对于特定的商业银行而言，掌握竞争对手正在或将要推出的产品信息，就能够在产品的设计方面占据先机；最后，在商业银行制定自身竞争战略的过程中，竞争情报有助于管理层的决策。通过对竞争情报的收集、分析与处理，能够帮助决策者感知商业银行外部环境的变化，从而动态地调整竞争策略，制定科学的战略规划，最终促進自身竞争力的提高。

虽然互联网金融发展如火如荼，大有逼宫商业银行之势，但在目前互联网金融还不是主渠道，只是一个补充。如果商业银行能正视互联网金融的发展，并能及时“触电”，推进与互联网企业的深度合作，转变盈利模式和金融服务模式，加快推进信息技术的发展，及时解决数据丢失甚至非法获取等安全隐患问题，商业银行定能凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制成为互联网金融时代的最大赢家。

参考文献：

[1]洪娟.互联网金融浪潮下的商业银行竞争策略研究[J].武汉金融，2014.3.

[2]林杰.互联网金融背景下商业银行的应对策略[J].金融经济，2014.11.