普惠金融的湖北实践

王松奇

2013年11月29日上午，党的十八届三中全会刚刚开过后， 中国人民银行周小川同志以起草小组成员的身份在京西宾馆做了一次《改革60条》中金融改革内容的辅导宣讲，中国社科院派出几位同志到会听讲，我有幸参会。在讲到“发展普惠金融”这个新提法时，我记得小川行长说：现在提到普惠金融时，大家都会想到孟加拉，其实，我们中国的普惠金融实践和孟加拉比一点也不差，他接着从联合国提出普惠金融定义的七八个方面，用实际资料说明了中国践行普惠金融理念的措施和效果，给我留下了十分深刻的印象。

今年8月22日，湖北银监局副局长阙方平向我赠送一本他和朱新蓉同志合著的《普惠金融制度变迁的“湖北方案”》（以下简称《方案》），在对赖秀福局长高屋建瓴的序言和本书粗粗阅读后，又对普惠金融的系统理论、国外实践特别是湖北省的普惠金融发展的三个阶段尤其是目前所处的所谓“湖北普惠金融制度变迁高级形态”印象颇深。我敢斷言，湖北省在普惠金融实践方面已经走在了全国的前列，阙方平、朱新蓉的这本理论新著也在扎扎实实的普惠金融实践研究方面处于全国领先水平。

就像马克思说过的“当人们还不知道辩证法概念的时候事实上已有许多人已经在自觉不自觉地运用辩证法进行思维了”一样，在中央还没有提出“发展普惠金融”时，我国就已经在自觉地开展了普惠金融式实践。

2005年，联合国在推广“国际小额信贷年”时首次提出了“普惠金融”的理念，即立足于机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，2006年，联合国在普惠金融蓝皮书中将普惠金融定义为能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务的金融体系。2008年9月普惠金融国际组织“普惠金融联盟”（AFI）成立，2009年，G20制定了推进普惠金融发展的行动计划。

武汉号称“九省通衢”，自古得商业风气之先，湖北省的金融意识在全国也常常处于领先地位。《方案》一书将湖北普惠金融发展划分为初始、中级、高级三个阶段，令人遗憾的是，该书没有严格给出三个阶段的时段定义，特别在初级、中级阶段讲普惠金融实践举措时事件交待时间段有点不清晰，我看后的印象好像是2012年前为初始阶段，2013至2014年为中级阶段，2015年后为高级阶段。

湖北普惠金融发展初始阶段的主要工作内容是全面推进“三个全覆盖工程”，即（1）农村商业银行县域全覆盖，（2）村镇银行县域全覆盖，（3）电话银行行政村全覆盖。

2012年6月12日，中国银监会在福建泉州召开全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会，全面启动“金融服务进村入社区”“阳光信贷”和“富农惠农金融创新”三大工程，湖北银监局立即制定颁发了《关于落实农村金融服务“三大工程”的实施意见》，从重大意义、措施安排、组织领导等几个方面进行了精心设计。尔后，又补充实施了“信贷缺口收敛工程”，针对县域经济普遍存在的金融服务短板采取有针对性的措施进行校正。

湖北省普惠经融发展的中级阶段主要是湖北省银监局提出了一个所谓的“双基双赢”合作贷款模式，该贷款模式的内容是农村基层党组织全程参与基层信贷机构贷款调查及贷后管理，由基层信贷机构向农户及涉农经济组织发放综合性贷款。显然，这种动用共产党基层组织参与发放贷款的做法极具中国特色，外国人可能理解不了。其效果如何似乎还有待于长期实践数据来验证。

2015年之后，湖北省银监局借鉴地方政府网格化管理的做法，提出在全省实施“金融服务网格化”战略，努力打造普惠金融的“升级版”，使湖北省普惠金融发展进入高级阶段。“金融服务网格化”就是将社区和乡村的综治网格重新划分成若干金融网格，一个金融网格包含一个及以上综治网格，并将银行业机构金融服务资源均衡配置于各个网格中，每个金融网络至少设有一个网格化工作站，每个网格均落实责任银行和网格员的普惠金融服务模式。银行通过综治部门的数据平台收集客户基础信息，网格员再进村入户现场核实，摸清客户的潜在金融需求，在此基础上提供有针对性的金融服务。自2015年开始，湖北银监局分三步走，用三年时间完成“金融服务网格化”战略的探索实施，重点服务“三农”、小微企业和城镇低收入居民。基本工作内容大体有五：（1）将金融服务网格化战略做成金融创新的孵化器，发挥网格平台在获客引流、信用评定、风控定价等方面的作用，探索“两权抵押贷款”“无还本续贷”等创新产品的使用；（2） 引导银行业以网格站为依托，深入推进普惠金融、“三农”、扶贫等事业部制改革；（3）将金融服务网格打造成金融便利店， 为群众日常生活和消费升级提供代购火车票、代理保险、一卡通充值、理财咨询等一站式服务；（4）依托金融网格站开展非法“校园贷”、现金贷及非法集资排查，使非法金融活动没有可乘之机；（5）通过拍摄宣传片、制作宣传册、开发网格化APP等方式，扩大普惠金融“湖北方案”的影响力和塑造力。截至2018年5月，湖北省共建立了普惠金融网格化工作站3.23万个，发放贷款1302.8亿元，覆盖全省3992个城镇网格和2.16万个乡村网格， 服务“三农”、小微企业和城镇低收入居民共114万户。

金融网格化服务做为普惠金融的高级形态在湖北省银监局的大力推动下效果昭彰，阙方平和朱新蓉的这本新著《方案》又从制度变迁的角度对此进行了完美的理论诠释。湖北省的普惠金融实践领先于全国，这本《方案》又以案例式理论分析见长而让全国的普惠金融理论关注者如此耳目一新。阙方平博士是我的老朋友，他理论功力深厚，为人又很谦逊随和，到北京出差时曾到我们《银行家》做客，我希望所有对普惠金融研究有兴趣的理论工作者都能读一读这本《方案》，全国各地银保监局和地方政府金融办的同志们都认真研究一下普惠金融的湖北实践，湖北省的经验如果能在全国得以推广，中国的普惠金融事业一定会迈上一个新台阶。