“数据切片”里的支付中国

□姚玉洁 桑彤

海外机场扫码退税、超市自助付款、地铁语音购票……这个国庆长假，不论是出境游还是周边逛，移动支付都无处不在。据银联统计，10月1日至3日银联境外移动支付产品交易额同比增长超1倍，境内网络交易额达6695亿元，同比增幅24.5%。

改革开放40年来，国人对“钱”的认识不断刷新，支付方式变迁的背后不仅是经济繁荣、技术进步，也带来了全新的生活方式和业态嬗变。中国金融基础设施“走出去”的步伐也不断加快，架起中国与海外互联互通的“桥梁”。“钱世今生”的支付革命，正是中国40年改革巨大成就的缩影。

逾七成人使用电子支付：中国仅用了15年

——全国电子支付普及率76.9%，其中农村地区66.51%，农村地区手机银行支付业务笔数91.1亿笔，增长79.12%。央行发布的《2017年中国普惠金融指标分析报告》，为中国飞速发展的支付市场切取了一个“标本”。

“以支付清算机构的成立和兴起为标志，海外电子支付用了30至50年的时间，而中国仅用了15年左右的时间，就实现了逾七成的电子支付普及率。”中国银联战略与投资部总经理刘源表示。

改革开放40年，国人对“钱”的认识不断刷新。上海奉贤区79岁的老人邵根才，收藏了1958年到1982年期间全国各种票证，除了上千枚花生票、芝麻票、鞋票、线票等，还有“半钱油票”“一钱肉票”等小面额票证。“在那个物资匮乏的时代，再小面额的票都弥足珍贵，没有票更是寸步难行。”邵根才说。

1993年，粮票、油票等停止使用，长达近40年的“票证经济”就此落幕，社会主义市场经济走向物质丰富、繁荣多彩的新起点。

中国支付技术的跳跃式前进不仅带来了市场繁荣，更帮助人们跨越城乡差距的鸿沟。截至2017年末，我国人均持有4.81张银行卡，农村地区人均持卡量2.97张，农村地区手机银行开通数累计5.17亿户，便捷的金融服务已深入田间地头。越来越多的村民足不出村就可实现助农转账、取款服务，并通过云闪付实现公共缴费。

电子商务和便捷的支付手段不仅帮助农民把大山里的鲜活农产品直接卖到消费者的餐桌，完整的物流、数据流还帮助大量中小农户获得了人生中的第一笔贷款。

内蒙古呼和浩特和林格尔县50多岁的张有全，养殖了5000只羊，且与企业签订了长期收购合同，但一直苦于“信用好却无人相信”。在使用二维码收付款后，经营流水变成了信用，老张获得了蚂蚁金服1年期30万元的贷款，申请当天资金就到账。

“科技让普惠金融触达普通人。”蚂蚁金服董事长井贤栋说，“在传统金融服务很难覆盖的欠发达地区，通过接入移动支付，这些地区的人们开始感知更为多样的金融服务。”

移动支付渗透率68%：重构生活、重塑业态

——央行数据显示，2017年我国移动支付业务375.52亿笔，同比增长46.06%，移动支付交易额202.93万亿元，同比增长28.8%。今年上半年我国移动支付业务258.87亿笔，金额达133.70万亿元，继续保持高速增长。

25.6万笔，这是去年“双十一”购物节支付宝每秒处理交易的峰值，也是中国诸多新业态的基石。国家信息中心首席经济师范剑平说：“十年前中国的电商交易额不到全球的1%，如今占比已超过40%，超过英美日法德五国总和；移动支付渗透率68%，交易额相当于美国的11倍……”

从渤海之滨到雪域高原，从内陆深处到长江流域，从北上广深到县域乡村，刷手机坐公交已不是一线城市的独享。目前，银联已在全国400余个市县公交、11个城市地铁实现银联闪付或二维码受理。广深城际高铁甚至已全线实现银联闪付过闸乘车，“挥一挥手”就可上演“双城故事”。

通过手机APP帮助父母挂号就医，成为一些年轻人关爱父母的新方式。一项对10个城市20多家医院的调研显示，平均有约10%的用户正在尝试借助网络工具，为父母远程挂号和缴费，减少老人就医排队的时间。全国55个城市看病能直接用微信医保支付。

扫一扫，挥一挥，移动支付正在改变和重构国人消费习惯及生活方式：女司机再也不用担心停车够不着“取卡机”，越来越多的停车场可以实现无感支付；在阿里、京东、苏宁等零售巨头最新试水的“无人店”，顾客只需“刷脸”进入店内，挑选商品后不需排队付款，系统自动识别用户身份，并在手机APP中自动扣款……

CIPS延伸到148个国家和地区：架起互联互通桥梁

——支付机构走出去的同时，人民币国际化驶上高速公路。人民币跨境支付系统 (CIPS)的最新成绩单显示，CIPS吸引了31家境内外直接参与者、695家间接参与者，实际业务范围已延伸到148个国家和地区；截至2017年末，通过自由贸易账户累计与“一带一路”沿线国家和地区发生跨境收支2886亿元。

中国“十一”黄金周，各国商家都进入全年忙季：欧洲知名的比斯特购物村旗下热门商户开通支付宝并配备中文店员；意大利米兰大教堂不仅支持支付宝购买门票，还在外墙循环播放中文宣传片；法国春天百货为中国游客单独提供店内手机退税服务；就连冰岛这一小众旅游目的地，也上线了移动支付……

不仅仅是商家，政府也加入了欢迎的行列。澳大利亚凯恩斯市市长在一段面向中国游客的视频里表示：“凯恩斯人民欢迎中国游客黄金周来玩！我们这里风景美丽、人民友好，还有你们熟悉的移动支付！”

银联国际数据显示，今年“十一”假期，欧洲等远程目的地受到中国游客的普遍青睐，毛里求斯、摩洛哥、巴西、比利时、斯洛文尼亚等新兴旅游目的地交易量增幅明显。“一带一路”沿线国家和地区愈加受中国游客欢迎，柬埔寨、中东、俄罗斯等地的消费规模同比增长近四成。

今年是“一带一路”倡议提出五周年。支付无疑是推进“一带一路”倡议实施的重要支撑。近年来，中国支付机构“走出去”步伐不断加快，成为中国与海外互联互通最高效的“桥梁”之一。

目前，已有60多个“一带一路”沿线国家和地区开通银联卡受理业务，境外累计发卡超过3500万张，覆盖超过570万家商户和68万台ATM。在非洲，已有50个国家和地区受理银联卡，覆盖率超过75%。

中国金融基础设施“走出去”的步伐不断加快，塞尔维亚、白俄罗斯、塔吉克斯坦等国家的支付转接网络正以银联标准进行建设或升级。此前，银联芯片卡标准已成为泰国、缅甸银行业的推荐标准，也是亚洲支付联盟的统一跨境芯片卡标准。

“支付清算畅通是‘一带一路’贸易畅通、资金融通的必要前提与保障。”中国银联总裁时文朝表示，“中国金融技术标准和支付创新不断惠及更多国家和地区，在‘一带一路’沿线市场搭起一座‘空中支付走廊’。”