我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策

陈远治

P2P网贷平台是随着互联网金融的发展而出现的，主要为有投资理财想法，并有剩余资金的个人经过第三方网络平台，以借用贷款的方式为有需求的个人提供资金。该平台特点是交流性灵活度高、年复合利高且操作简单。但随着该平台在实际中发展，法律风险越来越明显，则需要不断的强化风险防控，完善网贷平台法律体系，确保为该平台的发展提供良好的发展环境。

一、P2P网贷平台的法律风险问题

P2P网贷平台是一种新型金融业务，银监会与央行目前还未有相关法律，这就使得P2P行业面临较多的法律风险问题。我国的信用体系还不够完善，央行征信管理系统禁止网贷平台调用个人征信信息，借款人信息是虚假信息，出借人很难或者是追不回贷款。缺乏明确的监管执法主体，监管力度不足。

二、P2P网贷平台的法律风险防范对策

(一)完善立法

我国P2P网贷平台在运营过程中，涉及到的法律主要有《贷款通则》、《合同法》两部，国内外行业则以《消费者信用保护法》和《诚实借贷法》法律为主，将民间借贷纳入互联网借贷，并提供法律保障。为确保P2P网贷平台的健康发展，相关部门出台指导性建议，从自身实际情况出发，分析我国P2P网贷平台的性质，完善P2P网贷平台立法，强化民间借贷立法，规范风险，确保市场秩序。严格执行责任追究体制，控制网贷坡平台与借款人卷款逃跑的风险，维护投资者合法权益，使得P2P网贷平台得到有效运转。

(二)整合行业征信数据

当前，为建设我国完善的征信体系，各领域研究学者提倡发展P2P网贷平台，首先加大力度研究大数据征信技术，提升互联网痕迹信息整体利用效率；其次，充分发挥劳动密集型线下尽调方式的作用，弥补征信信息的不足，但需要注意的是，当前我国的大数据征信体系仍未完善，虽然企业、政府组织掌握了大量征信数据，其大多是信息孤岛的状态，整个利用效率较低。因此，针对这一问题,必须充分发挥自身作用，与各部委进行沟通交流，建立完善的征信机构，建立健全个人隐私法律法规体系，从而有效整合征信数据。

(三)宣传信贷产品的信用评级

监管部门应宣传信贷产品信用评级，首先，从评级对象的角度分析，不可将P2P网贷平台设定为评级对象，而应更改为投资者债权；其次，在甄别交易本身真实性的同时，应评估主体担保能力、交易结构、贷款审批流程，在计算机、法律、财务等方面通过量化分析方式加强推广信贷产品信用评级。为确保P2P网络借贷平台能够履行自身调查职责，获取投资人的信任，控制网贷风险。

(四)合理确定信贷信息披露基本要求

披露P2P网贷平台信息应体现在以下两方面：(1)借款者的信用状况；(2)P2P网贷平台企业经营情况。基于原则的角度分析，P2P网贷平台须向投资者披露促进其投资决策的信息，但从实践情况来看，信息披露较少，误导行为较多，如虽然P2P网贷平台向投资者披露了借款者的身份证号、基本情况，但这一类信息并不会帮助评估风险，其他有效信息并未披露。因此，在监管过程中，应强制性进行信息披露，如美国，SEC组织强制性要求P2P网贷平台在附属材料、发行说明中详细披露借款人基本信用情况、企业经营情况。因此，我国政府组织必须立足于自身实际情况，合理确定信贷信息披露要求。

(五)明确P2P网贷平台的自律标准

明确P2P网贷平台的自律标准，应从共享借款人信息、制定信息披露运营标准、推进信用评级工作等三方面入手，同时，监管部门还应监督P2P网贷平台制定公司本身的运营标准，包括网站安全性标准、资金托管标准、工作人员聘请标准、资本保障金标准等，充分发挥自律组织的作用，加大对自律组织的建设力度，但当前不同自律组织之间缺乏沟通交流，处于较为分散的状态，无法达到预期自律效果，针对这一问题，人民银行支付清算协会主动成立互联网金融专业委员会，极大程度上提升了自律有效性。此外，自律组织还应不断明确P2P网络借贷的自律标准，加强不同自律组织的合作交流。

(六)构建多方位监管机制

构建多方位监管机制，一方面，实施外部监控，建立外部监管系统，如建立第三方合作组织、政府职能部分相互结合的监管方式，并由政府部门管理P2P网络贷平台，严格根据市场准出和准入规定执行借贷，协调各个网贷平台运营；而金融中介机构可与商业银行合作，实施监管，引入第三方组织，确保资金利用率，强化风险防控。另一方面，内部监控，要不断完善P2P网贷行业内部监控体系，可成立行业协会，实现行业有序发展，从公司实际情况分析，建立内部监督机制，规范运营模式，监督借贷人的行为，强化职业操作，提升公司内部自我监管的力度。以此同时，明确银监会监管执法责任，市场经济快速发展背景下，P2P网贷平台呈现增长趋势，强化投资风险控制意识，规范平台竞争，确保P2P借贷模式的顺利运行，实现平台的良好发展。

[1]谷江波,谭强.我国P2P网贷平台的法律问题研究及风险防控对策[J].企业导报,2014(23):130～132.

[2]王嘉正.我国P2P网贷平台监管法律问题研究[J]当代经济,2015(21):84～87.