成为新时代的家庭风险管理师

毛丹平

家庭风险管理师的核心价值是成为风险管理领域专家，帮助客户从财富管理的角度发现风险，围捕人生的黑天鹅。

社会经济的高速增长，迅速拉开人们的财富差距，仅有少数人能够清晰地认识到：高速经济增长不能永久存在，过去财富增长的因子，在未来不仅很难重复再现，而且可能导致财富灰飞烟灭。多数人还没有意识到系统性风险的严重后果，这里的“系统性风险”指的是群体性风险意识的缺失或模糊，仅靠过往的经验和认知来保卫自己的财富和幸福是远远不够的，每个人都需要思考一个问题：如何管理自身或家庭所面临的风险，金融从业人员更需要专注于如何帮助客户管理风险。

关注私人和家庭风险

风险管理是个深奥的课题。全球风险管理专业协会GARP（Global Association of Risk Professionals）成立于1996年，致力于建立全球范围内的风险管理标准，在全球有超过1.6万人持有GARP协会认证的金融风险管理师（FRM）证书。通过参阅《金融风险管理师手册》，我们发现FRM持证人的核心管理标的是金融市场风险，他们认为风险可以通过统计工具生成利润和损失的概率分布来实现量化，FRM的作用是通过使用量化工具和分析判断来评估金融风险。

显然，FRM服务于金融机构和金融市场，他们在全球不同国家的专业人士之间建立起一种度量金融市场风险的因子模型，并且提供一些风险管理的基本原理和算法，这使得全球金融市场的风险管理专家有了共同的工作语言。GARP所认证的金融风险管理师在全球金融市场都得到敬重。但是他们显然并不服务于家庭和个人，并不致力于评估家庭和个人所面临的风险，一般的家庭和个人也完全不了解他们所谓的风险管理和自己有什么关系。然而，私人和家庭的风险管理，属于风险管理研究中的细分领域，却关乎千家万户的幸福。因此，我开始研发家庭风险管理师（Chartered Family Risk Manager）课程，以家庭和个人的财务损失的不确定性作为关注对象，帮助大家建立起观察每一个家庭面临的财务损失的维度。

风险并不意味着损失

what makes you awake at night？我们需要找到自身夜不能寐的原因，才能决定接下来采取什么措施，这种措施可能是防御性的，也可能是进攻性的。

有人在学习风险管理课程时，会问这样一个问题：“老师，您是不是太悲观了？如果我们天天想着风险，那生活就太累了。”其实，关注风险并不是让大家杞人忧天。一方面，希望大家不要盲目乐观。乐观是好事，但盲目乐观却不见得是好事。如果我们能够识别风险，懂得风险管理，能够预见人生中一些不确定性因素，了解某一个变量改变后会对我们生活造成的影响，从而未雨绸缪，方能拥有更从容的人生。另一方面，我们要在风险中寻找机会。风险并不意味着损失，风险也意味着机会。当风险事件发生时，如果懂得风险管理的方法，我们就能迅速判断并抓住其中的机会。

正如《反脆弱》一书中说所：我们不只是希望从不确定性中存活下来，或仅仅是战胜不确定性。除了从不确定性中存活下来，我们更希望像罗马斯多葛学派的某一分支，对人生有最后的决定权。我们的使命是驯化、主宰，甚至征服那些看不见的、不透明的和难以理解的事物。

有些事情能从冲击中受益，当暴露在波动性、随机性、混乱和压力、风险和不确定性下时，它们反而能茁壮成长并不断壮大。我们不妨用反脆弱性来形容它。

反脆弱性使我们更好地理解了脆弱性。正如不减少疾病我们就无法改善健康，不减少损失我们就无法增加财富，反脆弱性和脆弱性是同一波谱上的不同波段。

现代宇宙学认为，我们的整个宇宙产生于一个最初的奇点，然后在一片混沌之中，经过几十亿年的演化，形成了现在的宇宙，如今这个有秩序的宇宙产生于混乱和混沌之中。我们的地球也是产生于激烈的地壳、火山运动之中，地球上的万物也是在这种激烈的演变中诞生的。现代进化论认为，人类的进化是基因突变的结果，实际上是一种随机现象造成的。万事万物在随机和混沌中诞生，我们的人生也充满了不确定性和随机性。

现代金融市场频繁波动，危机的频繁爆发使金融系统异常脆弱，投资中的不确定性不可避免。但是，这种不确定性并不單纯意味着风险，我们还有从中获利的可能。

所以，管理家庭风险并不是消灭黑天鹅，而是驯化黑天鹅，并带着它翩翩起舞，成为人生美丽的注脚。如果某天这只黑天鹅变得张牙舞爪，我们依然可以过上自己原本想要的生活。

风险管理师的自我修养

风险管理师的社会使命是识别客户的家庭风险，围捕人生黑天鹅。CFRM家庭风险管理师是IWMA国际财富管理协会发起的资格水平认证，被授予具备为家庭和个人进行风险识别和提供风险管理解决方案的专业人士。风险管理师的核心价值是成为风险管理领域的专家，帮助客户从财富管理的角度发现风险，围捕人生的黑天鹅。作为家庭风险管理师，他们应该具备以下几方面的能力。

（1）识别家庭风险。风险管理师主要研究在家庭和个人领域的风险，具备初步识别客户家庭风险的能力，并做好风险提示。

（2）提供解决方案。风险管理师需要给客户提供家庭财务风险的解决方案，能够应用保险、信托等常见的风险管理工具。

（3）深切的人文关怀。风险管理师在处理客户家庭风险问题的时候，要具备深切的人文关怀精神，理解客户的前世今生、家庭结构以及爱恨情仇。亚当·斯密在《道德情操论》中指出，“同情（sympathy）”一词最严格与原始的意义是指我们和他人的痛苦，而不是和他们的快乐，同感共鸣。虽然我们被悲伤的同情感通常比对快乐的同情感更为强烈，但悲伤的同情感通常远远不如主要当事人自然感觉到的悲伤那般强烈。人们天然具备同情的能力。作为专业人士，我们不仅仅要学习同情，更要给予足够的人文关怀。人文集中体现是：重视人、尊重人、关心人和爱护人。简而言之，人文即重视人的文化。

（4）财富温暖人生。秉承让财富温暖人生的理念，不是简单提供风险管理方案，不是让客户在风险中追求收益，而是致力于让财富为生活服务。