在校大学生校园借贷风险及其规避研究——基于在杭部分高校调查

郑琦 林柔怡 潘鹏英 王硕艳 胡杨杨 张孝廷

（杭州师范大学，浙江杭州 311121）

1 绪论

1.1 选题背景及意义

大学生有着强烈的消费需求却又缺乏独立的经济来源，其经济来源与消费之间出现了不对等的情况，一部分大学生开始借贷。由于没有明确的监管机构和法律对校园借贷平台进行监管，校园借贷平台成为高利贷者合法的外衣，令缺乏金融知识的大学生深陷泥潭。最近，大学生深陷校园贷款，几千元利滚利成几十万，女大学生“裸条”事件层出不穷，这些事件的发生造成了极其恶劣的影响。首先，学生无法继续在校园里学习，学业受挫；其次，家长为其背上了沉重的负担，毁了一个家庭。而且催债者上门催债或打闹，造成社会秩序的混乱，阻碍社会良性发展。因此，迫切需要对在校大学生校园借贷的风险及其规避进行研究。

大学生校园借贷是否存在风险？存在哪些风险？会产生哪些影响，应当如何规避成为本项目的研究重点。研究在校大学生校园借贷的风险及其规避意义重大，可以为国家规范在校大学生校园借贷政策的提出提供依据；有利于学术界对校园借贷平台进行明确清晰的定义；有利于减少大学生因无法偿还贷款而走向犯罪道路的可能性；最终促进社会良性发展，构建和谐社会。

1.2 文献综述

关于校园借贷方面的问题，由于互联网的兴起以及P2P平台的快速发展，校园借贷飞速发展。国内外学者对此均有所研究，但由于其兴起时间不长，当前存在着国内文献资料较少，国外文献资料充足但引入颇有难度的问题。这其中有邱格磊，许志明的《P2P网络借贷发展存在的问题及对策探析—以校园贷现象为例》，莫灿灿的《高校“校园贷”乱象的危害、产生原因与规避策略》；国外的有《大学生选择分期付款金融产品的影响因素研究》、《探索校园网贷平台可持续性发展的路径》等等。但以调查问卷、访谈方式探讨校园借贷的研究无论在国外还是国内都甚少。

国外对于校园借贷的风险的把控和对校园借贷的管理制度等方面做得都比较完善，但国内却缺乏明确的规范机制，使得校园借贷这一行业存在诸多风险，造成了诸如学生无力还款而跳楼自杀的社会悲剧。因此，在监管机制还不完善的前提下，我们应认真审视校园借贷，规避其中的风险，使自己有一个安全的学习环境。

1.3 研究方法

在校大学生校园借贷的风险及其规避成为社会关心的热点。本论文通过问卷调查、访谈等方式，对现有的校园借贷现状进行合理划分，对其风险进行评估，从中提出合理的规避方法，帮助需要借贷的同学找出安全的解决方法，使同学们能安心借贷。最后促进社会良性发展，构建和谐社会。

2 在校大学生校园借贷的现状分析—基于在杭部分高校

2.1 消费式借贷

过度消费、超前消费是大学生使用校园借贷的最主要的原因，数据显示91.51%的大学生是由于消费经费不足而开始借贷的。当前大学生的消费观念正在发生着转变，他们对于一些新兴商品和服务有着强烈的消费欲望，但是大学生正处于求学阶段，经费主要来自父母提供的生活费，自身不具备稳定的收入来源。当其经济来源与消费之间出现了不对等，一部分学生便开始进行借贷。我采访的林同学最开始使用校园借贷的原因就是想要购买一部微单，但其父母不答应她这一要求，便决定通过分期付款进行超前消费。

2.2 贫困式借贷

38.68 %的大学生由于自身的家庭原因而使用校园借贷。虽然我国对于困难生有一定的补助，但是这部分补助并不能完全支撑其在校的全部支出。对于家境贫困的学生来说，仍然需要一个途径来获得必要的生活开支，校园借贷的出现在一定程度上满足了这部分学生的需求。

2.3 学习式借贷

有些大学生为了不断提升自己，会报一些专业的课程进行进修，或者是购买一些专业的书籍（这类书籍的价格一般比较昂贵）进行研读，那么这部分的支出也是不容小觑的。数据显示19.81%的大学生由于学习经费不足而进行校园借贷。

2.4 创业式借贷

目前各大学校都在鼓励大学生进行自主创业，但是要创业的话就必须要有一笔创业经费，那么这笔钱从何而来呢？校园借贷便成为他们经费的来源，22.64%的大学生曾因为创业需要而进行过校园借贷。我采访的余同学是一位典型的创业式借贷的同学，她结合自身的专业特长开设了一个创意画的小型工作室，前期的经费投入就来自校园借贷平台，此后每月分期还款。

2.5 周转式借贷

我相信很多同学都遇到过这个问题，经费一时周转不灵或是突然急需一笔钱解决问题，这时候找人借钱耗时费力，还要向被借款者进行解释，觉得麻烦不已。于是就使用校园借贷解决一时的窘境（现在大部分的校园借贷平台由于不正规，手续一般都较为简便，审核也较为宽松），46.23%的同学都曾经由于一时周转不灵而使用校园借贷。

从中我们看出，同学们使用校园借贷并不都是我们一开始以为的过度消费、超前消费，虽然这仍是其中的主要原因，但是有许多学生却是由于家境、学习、创业、周转等原因而进行的借贷，在这些学生看来，他们进行的借贷是必要的、必须的。但是他们中的大部分都认为自己能够及时还款而盲目乐观，没有清楚意识到如果不及时还款会造成什么样的后果，同时也没有想到可以通过其他安全的途径来解决当前的窘境。

3 在校大学生校园借贷的风险评估

3.1 现实性影响

3.1.1 安全危机

1.2.2 调查方法 培训专业的调查员，统一说明问卷，保证调查一致性；采取预调查，对问卷进行完善；发放问卷前，告知孕产妇调查目的、内容及问卷填写方法；采用自填或当面询问两种方式完成调查问卷，当场填写回收。

大学时代本应是人生最美好的时期，校园里弥漫着良好的氛围，为学生走向美好未来打下扎实的基础，但是校园贷的发生却是对其的破坏，对学生的安全造成巨大的困扰。首先，校园借贷危害着学生的身心健康。借贷的学生中很多由于不能及时还款，贷款到期后经常会遭遇暴力逼债、恐吓威胁、骚扰，甚至通过控制人身自由来逼债，给学生的身心造成伤害。其次，校园借贷造成个人信息的泄露，带来安全隐患。目前很多校园借贷平台只需要简单的进行注册登录后就可以查看借款人的个人信息，造成借款人个人信息的泄露；另外还有些校园贷的工作人员利用自身的职务之便，将借款人的信息明码标价地销售。这些都造成了借款者的信息泄露，潜藏着巨大的安全隐患。

3.1.2 经济危机

一方面借贷平台对借款人的资质审核不严或者是根本没有进行审核，也不考虑学生的实际还款能力，只知道一味的放款，要多少给多少，纵容学生的过度消费。另一方面大部分借贷平台还隐瞒了实际的收费情况，通过虚假宣传，设下零利率、低利率的陷阱，实际上却收取高额的服务费、违约金。学生一旦身陷其中，便难以脱身，会背负沉重的经济负担。借3000还10万的新闻也屡见不鲜。

3.1.3 信任危机

校园借贷并不是真正的“免担保”，学生在申请贷款过程中需要填写自己的家庭地址以及父母同学的电话号码，这其实是一种变相的担保，一旦学生不能按时还款，催债人便会往对其父母、同学进行催债威胁。同时由于校园借贷平台手续的简便以及审核的不严格，经常会出现偷用同学的信息进行借贷的现象，同学直到收到催款通知后才知道自己陷入高额的负债之中。借款者的这一行为毫无疑问使自己陷入了信任危机之中，试想之后还会有谁愿意同其交朋友信任他呢？

3.1.4 学业危机

多数学生最初都抱着尝试的心态，利用小额贷款满足一时的周转。但是随着使用率的提高，以及对自身还款能力的过分乐观，贷款的金额越来越高。等到要还钱时才发现金额过高，自身根本无法偿还。于是拆东墙补西墙，雪球越滚越大。有些学生担心被老师、家长发现，在心理上背负了沉重的还款负担，出现精神不好等状态，在一定程度上影响了学生的学业。

3.2 潜在性影响

4 在校大学生校园借贷的规避方法

4.1 认知性规避

4.1.1 大学生要转换消费观念，将消费控制在可控范围内

校园借贷之所以能够红遍“半边天”，主要与大学生的消费观有很大的关系。大学生由于心智不够成熟，盲目攀比、缺乏理性的消费观。在这种情况下轻易便会被校园借贷的虚假宣传所迷惑，一步步走向超前消费、过度消费的深渊。而其本身又没有稳定的收入来源、没有偿还能力，在错误消费观的引导下，很容易陷入校园贷的陷阱。因此，大学生消费应当量力而行，警惕同学间的相互攀比，树立正确的消费观念。做到量入为出，适度消费、避免盲从，理性消费，做一个理智的消费者。

4.1.2 大学生要加强基础金融知识的教育，提高警惕性

大学生群体普遍对社会认知不足，缺乏一定的社会经验，容易上当受骗，这也是校园借贷向大学生下手的一个重要原因。因此，大学生应学习金融理财相关的知识，平时多参加一些学校开展的教授大学生如何识别校园借贷陷阱的讲座和课程，对于学校发布的“校园贷”风险告知书也要及时关注。树立正确的理财意识，提高校园借贷的风险意识。

4.1.3 大学生要加强对个人信息的保护

随着互联网的发展，不仅是在校园借贷平台上，网上各大网站一般都需要用户进行姓名、手机、身份证等信息的注册才能够使用。在这一大潮流趋势下，大学生也越来越不注意个人信息的保护，给了很多不法分子可趁之机，出售用户的个人信息谋取私利，现在个人信息被盗用的新闻也时常发生。因此，对于即将踏入社会的大学生而言，应加强对于个人信息的保护，毕竟这不仅关系着当下，还关系着未来的工作和生活，关系着日后金融生活的方方面面，决不能留下不良征信记录。同时也不要主动将个人身份信息借给他人贷款或购物，否则也要承担相应的法律责任。

4.2 合法性规避

利用政策性贷款解决窘境：对于家境困难的学生来说，校园借贷并不是他们唯一的解决窘境的方法。首先，我国建立了高等院校贫困生资助体系，帮助这些学生更好地完成学业。因此贫困生可以申请助学补助，而且现在高校还开设了贫困生奖学金，在一定程度上帮助了在校大学生。其次，学生也可以申请助学贷款，助学贷款在学生在读期间贷款利息由财政全额补贴，即对于学生来讲是无息的，可在毕业后分期偿还。与校园借贷相比，真正的做到了无息、无风险，使大学生不再有后顾之忧。 因此，大学生可以密切关注学校或者国家设立的助学奖学金、贷款的相关信息，必要时也可以向辅导员咨询，做到心中有数，利用安全、合法的方法来解决窘境。

4.3 行动性付出

4.3.1 勤工俭学

我们之前说到的助学奖学金、贷款一般来讲是专门针对贫困生的，那么普通大学生在学业上需要资金时可以怎么做呢？勤工俭学也是一个不错的途径。很多高校都有开设勤工助学的岗位，帮助一些同学解决资金上的困难。除了学校的勤工助学之外，大学生还可以采取校外兼职的方法来减轻经济上的负担，但应注意不要影响到自身的学业，不然就得不偿失了。

4.3.2 以项目换钱款

用项目换钱款也是一个相当不错的方法，既解决了资金上的短缺，同时也锻炼了自身的能力。就拿我们学校为例，有本科生创新能力提升工程、浙江省大学生科技创新活动活动暨新苗人才计划等项目，资金也从1000—10000元不等，这绝对不失为一个好方法。

4.4 尽量避免借贷

我们提到了那么多规避校园借贷风险的方法，归结到底就是一句话，尽量避免借贷。这主要针对于一时周转不灵的大学生，如果实在是周转不灵，宁可向家长、同学、辅导员寻求帮助也不要使用校园借贷。当然接受了他人的帮助，也应尽快将所借款项还清。

以上提到的规避校园借贷的风险的方法都是基于一个前提，即还没有使用校园借贷，或者是还没有深陷其中。如果已经使用了校园借贷，那么就一定要提高自我保护意识，当有危险或者被不法分子威胁时，要学会用正当手段或者动用法律武器保护自己。同时，需要及时告知父母或辅导员，向自己的家人或老师寻求帮助。

校园借贷作为一种新兴的金融理财模式，快速发展。但其在飞速发展的同时，也深陷“裸条借贷”等恶劣事件的影响，引起了全社会的广泛关注。一方面校园借贷本身如果运用得当，可以为想创业的学生提供创业基金，但另一方面校园借贷也存在着信息泄露、暴力逼债、引诱学生过度消费、实际贷款利率高等风险，存在着巨大的隐患。当然，如果想全方位防范校园借贷的风险，离不开政府、校园、学生等所有参与者的相互协作和扶持。但是作为普通大学生，我们难以要求其他人去做些什么，我们只能从自身入手来提高防范校园借贷的意识，规避风险。因此，笔者以大学生为主体，提出了校园借贷对于大学生自身的风险，基于此提出了一些防范校园借贷的方法，希望通过自身的努力，可以规避风险，使自己有一个安全的学习环境，促进社会良性发展，构建和谐社会。