浅谈新形势下银行信贷风险的防范措施

2018-11-12李沛林

财经界·上旬刊 2018年10期

李沛林

摘要：新形势下银行面临着复杂的市场环境，这样就增大了信贷业务中的风险系数，所以银行若想健康平稳发展，必须要开展防范工作，有效地控制风险。为了进一步了解银行信贷的风险及其防范措施，本文从高中生的角度介绍了银行信贷风险，分析了银行信贷风险管理中存在的问题，并提出了具体的防范策略，对于银行信贷业务的开展将具有一定的帮助。

关键词：银行信贷风险防范措施

信贷业务是银行发展中的重要业务，信贷规模扩大说明银行发展取得了一定的成绩，但是信贷业务存在一定的风险。在2015年某银行安陆支行向某药业企业进行了放贷业务，放贷的规模在100万元，时间为1年，业务开展时企业进行了相应的抵押，信贷业务具有一定的安全保障，但是安陆支行后期工作中并没有进行相关的监督，对企业的跟踪工作不到位，企业出现了破产，贷款无法收回，虽然进行了诉讼，但是企业无力偿还。同年，国内多家股份制银行也出现了同样的问题，造成银行的巨额损失。因此银行需要做好风险管理工作，这样才能规避风险，增加收益。

一、银行信贷风险概述

信贷风险指的是银行信贷业务开展中面临的风险，信贷风险的存在容易导致银行本金无法顺利收回。银行信贷风险可以分为以下几类：操作风险、担保风险、道德风险。操作风险指业务开展中银行操作中存在疏漏之处或由于策略不当而引起的风险。担保风险则是银行对抵押物的价值衡量不清，扩大了担保的作用，从而引起的风险。道德风险则是借款人人为不履行自身的还款业务，道德风险出现的主要原因是由于信息不对称。

信贷风险具有以下的特点：首先是必然性，信贷风险伴随着信贷业务的出现而产生，信贷业务面临着信贷风险；其次是可控性，信贷风险虽然存在，但是通过相应的防范手段可以进行控制；再次是辐射性，信贷风险的出现不仅会对信贷主体产生影响，还会波及其他的银行，辐射范围比较广；最后是隐蔽性，隐蔽性使得信贷风险无法轻易被察觉，增加了银行损失出现的概率。

二、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

（一）缺乏动态管理

银行信贷风险管理工作开展中存在缺乏动态管理的问题，例如：兴业银行作为股份制商业银行在很多地区都设有自己的网点机构，在石家庄开设的兴业银行，进行信贷工作前会对客户信息进行调查，评估客户资质，评估结果由高到低主要分为AAA、AA、A和BBB四类，这种分类方式具有粗放性，等级评估中客户介于两种等級之间则无法进行划分，这样就无法准确了解客户的资质，为信贷业务开展埋下了隐患。石家庄兴业银行很多支行信贷业务中缺乏对客户的跟踪管理，信贷后期管理工作不到位。缺乏动态管理还体现在银行分析信贷风险时只是从财务指标入手，这种分析方法只能反映出静态的效果，无法体现在边际效应的影响，这样就导致数据由于约束性的存在而出现失真的情况。

（二）内控体系不健全

银行信贷风险管理中没有建立一套健全的内控体系，风险管理效率低下。很多银行发展中尚未构建相应的预警机制，对银行信贷业务中存在的风险不能进行有效的评估和预防，风险发生时处于被动局面。其次银行工作人员能力有待提升，很多工作人员缺乏风险意识，对信贷风险认识不清，不能准确判断信贷风险的危害。业务开展中银行会对人员进行相应的业绩分配，工作人员为了能够达到自身的业绩贷款而降低了对客户的要求，将资金放贷给缺乏资质的客户，导致后期资金回收困难。最后银行发展时信息交流存在不足，银行部门之间的沟通交流比较少，信息无法在内部进行有效传递，信贷风险管理时缺乏相应信息的支持。

（三）业务开展与风险管理存在矛盾

信贷业务是银行的传统业务，信贷业务开展可以帮助银行获取收益。收益必然伴随着风险，两者之间具有一定的联系，而风险会造成损失，这就导致业务与风险之间存在矛盾。例如：2018年西安由于人才引进政策导致市区房价暴涨，巨额的购房资金增加了居民的信贷需求，商业银行的信贷资金规模不断扩大，信贷业务得到了极大发展，信贷业务开展中西安商业银行并没有同步增强对信贷风险管理的重视，风险管理的工作量增加，信贷风险频发。没有处理好两者之间的关系使得商业银行后期需要花费大量的人力资源、物力资源进行风险控制，造成了资源的浪费，因此银行发展时需要平衡好两者之间的关系。

（四）信贷管理文化建设缓慢

在新形势下，很多银行的信贷管理文化建设异常缓慢，例如：石家庄兴业银行在防范信贷风险存在文化建设缓慢的问题，石家庄现有的20余家网点中，很多网点的规模比较小。网点员工数量少，兴业银行发展中并没有开展相应的监督工作，员工信贷业务开展时为了能够提升自身的业绩并没有按照相应的流程以及银行文化进行，无法发挥文化的约束作用。不仅如此，石家庄兴业银行文化建设时并没有对文化进行相应的创新，照搬照抄其他银行文化，文化建设缺乏适应性。最后石家庄兴业银行发展时制度方面存在一定的缺陷，兴业银行信贷业务开展时并没有制定相应的流程，业务开展时流程不统一，增加了信贷风险的防范难度。石家庄兴业银行制度更新进度缓慢，并没有结合市场形势进行相应的制度调整，现有制度与市场形势之间脱节情况严重。

三、新形势下防范银行信贷风险的策略

（一）加强动态管理

银行在防范信贷风险时需要加强动态管理。银行发放贷款后仍然需要开展后续工作，银行需要了解资金的使用情况以及企业的经营信息，这样可以判别企业的发展情况，避免后期企业出现贷款无法及时偿还的问题。银行信贷业务发展时需要合理进行客户等级评估，将评估等级进行细化，采用多元化指标进行等级划分，为信贷工作的开展做好准备。加强动态管理需要在进行风险防范的过程中对指标的动态性和变化情况进行分析，从动态的角度入手，分析边际效应的影响，减少约束性失真情况的出现。

（二）健全内控体系

内控体系的建立能够为风险防范工作的开展奠定一个良好的基础，银行发展时需要健全相应的内控体系，规避风险。健全内控体系可以从以下几个方面入手：第一，银行需要建立风险预警机制。银行需要做好信息采集收集和风险控制工作，对风险进行评估，并制定相应的策略，这样在出现信贷风险时可以采取措施，将损失降低到最小。第二，银行需要重视队伍建设。银行需要提升工作人员的风险意识和专业能力，两者缺一不可。银行需要对工作人员进行相应的业务培训，增强工作人员的业务能力，使工作人员能够熟练进行业务操作。银行还可以开展信贷风险的相关讲座，提升工作人员认知水平，增强忧患意识。最后银行发展时需要建立信息共享中心，将信贷信息及数据输入到中心中，提升信息在内部的流通速度，为防范工作提供信息支持。

（三）協调好业务开展与管理的关系

业务和风险之间具有联系，业务开展伴随着风险，银行需要平衡好两者之间的关系，不能盲目的扩大业务而忽略了风险防范。协调好业务与风险的关系需要银行根据信贷业务的规模对风险管理工作进行调整，信贷业务规模扩大时银行需要在风险防范工作中投入更多的资源，包括人力、物力、环境等，保证风险管理的顺利进行。协调好业务与管理的关系需要银行管理人员认识到风险与收益的关系，不能盲目追求收益，发展时需要兼顾眼前利益和长远利益，在控制风险的基础上加快信贷业务发展。

（四）加快信贷文化建设

文化是银行发展的重要无形资产，文化建设有助于约束员工的行为，因此银行需要加快信贷文化建设。信贷文化建设可以适当借鉴同行业的文化，但是需要结合自身情况进行创新，保证文化建设的合理性。银行需要对员工的行为进行监督，员工只有按照文化的要求开展工作才能发挥文化的约束力。银行需要对员工进行教育，增强员工的职业道德，提升员工对工作的热爱程度，保证员工能够切实履行好相应的规章制度，合理规避风险。加强信贷文化建设需要银行完善相应的制度，制定信贷工作流程：审批、核实、放贷等，规范信贷流程可以明确工作重心，提升效率。新形势下市场环境不断变化，因此银行需要对制度进行调整，将与时代形势脱节的制度进行更换。

四、结束语

新形势下社会资金需求旺盛，为银行信贷工作的开展提供了便利条件，银行信贷业务规模在扩大。但是银行信贷工作开展中也面临着很多的风险，因此需要做好相应的防范工作。银行信贷风险管理中存在的问题包括缺乏动态管理、内控体系不完善、业务开展与风险管理存在矛盾以及信贷管理文化建设缓慢，因此银行需要加强动态管理、健全内控体系、协调好业务开展与管理的关系以及加快信贷文化建设，这样可以提升银行风险防范能力，推进银行信贷业务的健康开展。