分析互联网金融模式及对传统银行业的影响

摘 要：本文主要以互联网金融模式及对传统银行业的影响为重点阐述，结合当下互联网金融发展给传统银行业带来的影响为主要依据，从传统银行业转变经营模式，不断进行改革创新、完善监管法律建设、完善反馈机制这几方面进行深入探索与研究，其目的是在于提升传统银行业的业务水平，从而实现双赢。

关键词：互联网金融；传统银行业

在信息时代背景下，互联网和传统银行的经营模式相结合，出现了互联网金融模式。互联网金融模式主要是指通过互联网为载体，并可以快速的对数据进行处理，促使信息流动加快。互联网金融模式的出现，有效缓解了人们工作的压力，在一定程度上促进了传统银行业的发展。但是，在实际运用过程中，也给传统银行业带来了一定的影响。本文针对互联网金融模式及对传统银行业的影响进行深入分析。

一、互联网金融模式

1.第三方支付互联网金融模式

我国首家第三方支付公司在1998年成立的。在1998年时，我国互联网金融还没有开始发展，没有良好的发展条件，以至于第三方支付没有在金融行业得到广泛的应用。随着我国社会经济的不断发展，互联网金融发展的越来越好，给第三方支付互联网金融模式提供了良好的发展环境，一直到2005年，支付宝进入到了市场中，在较短的时间内，得到了快速的发展，其成为了电子商务发展的潮流。从此，一提到第三方支付人们就会想起支付宝。从我国市场经济发展的角度来讲，第三方支付需要依附于网络，其属于媒介的角色，传统银行业中非金融机构通过网络进行网络支付。

2.P2P信贷互联网金融模式

我国首家P2P信贷公司是在2007年成立的，一直到今天，P2P信贷平台在逐渐走向繁荣。从拍拍贷以后，相继出现了宜信、红岭等信贷公司，P2P信贷成为了互联网金融发展过程中不可缺少的一部分。P2P信贷从第三方机构中脱离出来，其和第三方支付相比具有更好的发展前景。我国互联网金融模式发展前期，需要把资本市场作为导向，进行社会融资，尽管P2P贷款目前发展形式较好，但是还是存在一定的问题，如从业人员匮乏、业务量较少。在互联网金融模式发展的过程中，利率市场在不断的发生改革，从而导致P2P信贷公司在逐渐增多，使其在互联网金融模式中有着重要的位置。

3.众筹互联网金融模式

众筹平台是互联网金融模式中一种新型模式，其可以实现预购与团购。在众筹平台发展的过程中，其向网友进行资金募集，利用互联网传播的特点，把一些小型企业、个人、艺术家的创意项目展示给公众，从而使更多的人对创意项目进行出资，通过这样的模式，帮助需要资金的人获取资金。众筹平台和传统融资方式不同，其具有较强的开放性，在有网络用户关注并愿意投资项目时，众筹平台就可以充分发挥出集体出资的特点，帮助需要资金的人获取资金，从而使其可以实现创业。

二、互联网金融发展给传统银行业带来的影响

1.互联网金融发展给传统银行业经营带来的影响

在互联网金融模式没有开始发展之前，传统银行业主要是以产品为主要业务，但是受到互联网金融模式发展的影响以后，传统银行业的经营模式发生了转变，主要是以客户为主要業务。在信息时代背景下，客户更加愿意在互联网中进行业务办理，传统银行业在经营过程中，利用互联网金融的特点，更加容易获取客户的需求，从而可以更加灵活地开展业务。并且，因为互联网金融模式具有较强的灵活性，利用其给客户提供服务，可以结合客户的需求和信息，不断地对金融产品进行创新，以便于更好地为客户进行服务。在信息时代背景下，传统银行业想要一直处在优势地位，就需要快速适应互联网金融的特点，并在管理经营中进行创新，转变传统的营销模式，从战略发展和服务意识方面进行调整。传统银行业在经营管理中，需要结合国际互联网金融的发展，利用其灵活性，把客户资源进行合理划分，重新进行市场定位，把客户体验作为基础，把客户的需求作为主要内容，从而提升传统银行业的市场竞争能力，以便于可以快速的实现转型与管理。

2.互联网金融发展给利率市场的发展带来的影响

随着我国信息技术的不断发展，给互联网金融模式的发展提供了良好的环境和条件，并且互联网金融模式自身的特点，使其发展的越来越好，受到了很多客户的认可。互联网金融属于一种新型的交易平台，在互联网金融中进行交易需要坚持借贷双方平等自愿的原则，并且交易需要透明化、合理化，从而使市场更加秩序化。互联网金融模式的出现，给利率市场带来了一定的影响，传统银行业可以对利率变化进行准确的分析，有助于客户掌握利率市场。并且，在互联网金融模式中，客户可以享受到传统银行业快捷的服务，传统银行业可以有效规避经营管理风险。此外，从互联网金融模式本身来讲，其具有调节市场的功能，可以在政府决策出现偏差时进行调整，其使利率市场的发展更加合理化。从互联网金融模式的现状来讲，其提高了传统银行业对金融市场的调控能力。互联网金融模式的出现不仅给传统银行业带来了影响，也给客户带来了一定的影响，客户可以对金融市场的了解更加及时，有助于客户对自身的借贷行为进行系统性分析，从而使客户借贷变得更加科学，有效减少客户决策失误的情况。

三、传统银行业应对互联网金融模式带来影响的对策

1.传统银行业转变经营模式

在互联网模式出现以后，传统银行业和互联网金融之间形成了竞争的关系，传统银行业想要使更多的客户继续开展业务，就需要在金融产品和管理体系以及服务模式上进行改革和创新。首先，传统银行业可以在金融产品上进行突破，利用互联网金融模式的支付与融资方式，满足客户多方面的需求。其次，传统银行业可以在管理体系上进行创新，其可以和互联网金融模式的企业进行合作，利用互联网金融模式的大数据运行模式，对自身的经营模式进行改革。最后，传统银行业可以在服务模式上进行创新，站在客户的角度，对办理业务的基本流程进行简化，使客户可以有一个更好的体验。

2.完善监管法律建设

随着我国社会经济的不断发展，互联网金融出现了，虽然互联网金融的发展迅猛，但是也存在一定的风险。例如，P2P信贷公司面临到非法融资的风险，众筹平台面临到代替持股和非法集资的风险，大数据的应用面临信息安全风险。针对这些风险，需要完善监管法律，从而维护客户的金融权益。并且，我国的互联网金融起步较晚，相关部门需要积极鼓励金融创新和控制风险，从而使互联网金融可以在健康的环境下长期稳定的发展。

3.完善反馈机制

在信息时代背景下，传统银行业需要把客户作为中心，把为客户服务作为基本原则。因此，传统银行业想要保证客户的利益，就需要完善金融机制并创新金融机制和完善反馈机制。衡量传统银行业金融创新的因素主要有两个：实际效益、市场评价，因此需要改进金融产品的实施动态。首先，银行需要详细分析客户购买金融产品的实际情况，深入挖掘客户的潜在需求。其次，银行需要创建售后评价机制，使客户可以对购买的产品进行评价，有助于银行对金融产品进行改革。最后，银行需要结合客户的反馈，对产品的盈利情况进行深入分析，这样有助于正确判断金融市场的走向。

四、结束语

总而言之，互联网金融的发展给传统银行业带来了很大的影响。尽管传统银行具有一定的优势，不过在信息时代背景下，受到互联网金融的影响，传统银行需要取长补短，充分利用互联网金融模式的特点，创新自身的经营模式，完善反馈机制，完善监管法律建设，使互联网金融可以在健康的环境下发展，调整自身的发展方向，给客户更好的体验，只有这样才可以实现双赢。

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作者簡介：张娣（1976.01- ），女，汉族，籍贯：山东省济南市，单位：齐商银行股份有限公司，职位：齐商银行公园支行党支部书记、行长，职称：中级经济师、理财师，学位：经济学硕士，研究方向：互联网金融发展模式等