最好的投资是教育

吴辉

不管富裕还是贫穷，每个家长都希望自己的孩子有一个更好的将来，为了不让孩子输在起跑线上，家长铆足了干劲，悉心栽培孩子，從日常收入中拿出一大部分资金投入孩子的教育。如果把教育投资作为一项重大工程的话，正确的育儿方式、合理的安排家庭财产的份额，并把钱花在刀刃上，做好孩子的教育投资规划至关重要。

事实上，教育投资不只是攒钱那么简单，攒钱前，家长最好测算下家庭的育儿账本，包括学前教育、义务教育、大学教育、研究生教育和其他支出的所有内容，算出家庭大概需要积累多少教育金，尽管这个数字可能会让你感到讶异。知道具体数字后，再对孩子的教育投资做出合理的安排和规划，找到最适合的投资方式。

算算育儿成本有多少

有人喜欢把育儿比作一项投资，银行存款利率一路走低，负利率时代，将钱放在银行不如花出去，育儿是最好的投资。然而确切地说，育儿不是投资，是消费。每个家长都希望孩子能接受最好的教育。在市场化经济的当下，最好的教育就相当于最高的开支。汇丰集团发布的一项全球调查《2017教育价值报告》显示，全球父母们平均在孩子教育方面支出44221美元；中国香港排在第一位，平均教育支出高达132161美元，是全球平均值的3倍。大陆父母们平均在孩子教育方面支出42892美元，排名全球前五。这笔高达数十万元的巨款绝对不是个小数目。

有网友在网上发帖晒出了一笔经济账，抚养孩子至大学毕业，至少花费55万元。

0～3岁，奶粉、尿片、生活用品、衣物、请保姆等花销需要6万～10万元；3～6岁上幼儿园，学前教育托费1500元/月，再加上兴趣培训班如画画、钢琴、跳舞、围棋、跆拳道等开销，少则6万元，多则10万元。小学、初中是义务教育阶段，公办学校学费不咋花钱，但小学、初中期间参加各种培训班、辅导班非常普遍，以一年2万元算的话，9年下来18万元。高中阶段，学杂费、生活费每年3万元，3年9万元。考上大学后，学杂费、生活费每年4万元，4年16万元。硕士教育的话，每年4万元，3年12万元。

幼儿阶段6万元，学前阶段6万元，小学至大学43万元，育儿成本账单共计55万元；若是请了保姆，报的兴趣班多的话，幼儿阶段10万元，学前阶段10万元，小学至大学阶段43万元，育儿成本账单则需63万元。若是继续读研或者选择出国留学，教育成本高达百万元。对天下父母而言，如果没有前期准备和规划，那么到时候付不起孩子的学费也不是不可能发生的状况。

教育投资工具有哪些

测算后，一个家庭的教育支出在40万～100万元，听起来有些恐怖，但千万别被这笔开支吓倒。要知道，这笔钱并不要求一次准备到位，只要分阶段为孩子准备好即可。所以，找到最适合的投资方式做好教育储备很关键。目前市面上有许多成熟的投资计划，长期教育投资规划工具包括银行教育储蓄、教育金保险、基金定投、教育金信托、其他投资理财方式如学区房等。

教育储蓄

零存整取、整存整取是最传统的银行业务，但教育储蓄可以免缴利息税，

教育储蓄是指个人按国家有关规定在指定银行开户、存入规定数额资金、用于教育目的的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄。三个学习阶段（高中、大专、大学）可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。存期分为一年、三年、六年。

需要注意的是，教育储蓄必须是在校小学4年级（含）以上学生，到期必须持存折、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。

通过银行教育储蓄，可以为孩子积累资金，安全性高，收益较低，抵御通货膨胀能力弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。

银行理财

银行理财产品近年比较红火，目前年化收益率在4%～6%，高于银行定期存款利率。同时，由于其品种丰富，流动性也相对较强，消费者可以根据自己的需要选择不同的期限，短的1个月，长的1年以上。

银行理财产品大多有一定门槛，通常以5万元起购。作为教育投资，由于理财产品有期限，因此需要留意产品到期的时间和新产品的投放时间，尽量让资金高效流动，这样才能提高收益率。

基金定投

如果想为孩子积累更多的教育经费，可以选择基金。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。从2007年至今，如果每月进行基金定投，不少产品的年化收益率在8%左右。由于多数投资标的为偏股型基金和混合型基金，其高收益往往也伴随着高风险。不过，基金定投之所以相对稳健，是因为其平摊了投资成本，即无论净值高企或净值较低时都要买入，有利于为孩子进行长远的教育投资。

一般来说，年龄偏小的孩子如10岁以下，还不急需缴纳大额学费，这时家长可以定期定额买入基金，长期持有具有获取较高收益的机会。待孩子进入大学之后，就可兑现获取收益。因此，基金定投具有长期储蓄的特点，长期持有复利效果明显。

定投基金适合经济实力较强的家庭，在保证孩子意外险、健康险的前提下购买。目前各基金公司对未成年人开户的年龄限制有所不同，在办理儿童基金定投业务时应以基金公司规定为准，投资者可先咨询目标基金产品的具体规定。

教育金保险

不管父母们是否愿意，高育儿成本时代已经到来，越来越多的父母开始意识到孩子的“教”比“养”更贵，在为孩子准备教育金规划时，教育金保险越来越受到年轻父母的青睐。

教育金保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育金保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，目前市场上销售的少儿教育金保险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括参加工作以后的创业基金、婚假基金及退休后的养老金。如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早，保费越实惠。

教育金保险虽然具有储蓄投资的功能，但同时兼有保障功能，如身故责任，若是附加重疾险，则有重疾保障。年化收益率3%左右，收益水平不具备优势，但收益比较稳定，不会出现大幅波动，在教育理财规划中建议进行适度配置。

相比其他金融工具，教育金保险还有个优势，那就是“保费豁免条款”，一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女可以继续得到保障和教育金给付。

子女教育金信托

一流的教育意味着更多金钱投入，对高净值人士来说，子女教育金信托能安全稳妥地为子女教育留足预算。信托门槛较高，一般为100万元起，但收益较高，稳定性好。如万向信托推出的国内首款子女教育金信托，为不同年龄阶段的求学子女安排不同资助金额：信托设立之日起一年至受益人满18周岁前，资助金额为上一年度信托收益率的50%；受益人18周岁至满22周岁，资助金额为上一年度信托收益的60%；受益人22周岁至满25周岁，资助金额为上一年度信托收益的70%。

子女教育金信托门槛虽高，却有独特的制度优势，比如财产的独立性。如果双方夫妻离婚了，可以确保子女作为受益人的养育与教育费用。

不过，子女教育金信托这种方式并不适合所有家庭。若是家长早早地就开始为孩子出国做打算，准备了整笔资金，可以设立子女教育金信托，专供孩子留学用。或是高资产、高收入人群，为了同时实现多个理财目标，可以找适当的专业受托人，针对每一个理财目标设立一个信托，并根据不同的达成期限与目标弹性，确认不同的信托账户可承受的风险与预期报酬率。

學区房

网络爆文《对不起，爸爸妈妈给不了你800万的学区房》，不管是800万元买学位房，还是带孩子环游世界，都表明了现在很多人育儿费时又费钱。

为了让孩子上一所好的小学或初中，很多家长选择购买学区房。“购买学区房往往是对‘教育和‘房产的一种双投资。纯粹为了投资而投资的购房人群只占到一小部分。大多数买学区房的还是学生家长。”房地产方面的专家说。只要重点小学、初中不搬走，学区房的升值空间将十分巨大。孩子读书时买套学区房，当孩子毕业之后，完全可以把升值多倍的房子再卖出去。

买学区房，上培训班，考个好大学，再找个好工作，争取成就一番事业，这是绝大部分家长对孩子的期待。从操作角度来看，这可以看作是最稳妥的方式。毕竟，大部分家长同时也是这个社会的核心生产者，工作上朝九晚五，收入上也未必大富大贵，这些省吃俭用、殚精竭虑的父母有理由好好培养自己的子女。

在当下，学区房依然是值得投资的好产品。一是学区房周边文化气息比较浓重，能给孩子提供一个良好的学习生活环境；二是学校周边向来是交通密集的场所，配套设施成熟，生活便利，这会增加房子的升值空间；三是从全国大部分地区来看，学区房的升值速度比较稳定，泡沫风险较小。

从小培养孩子的财商

随着全民理财意识的普及，儿童财商教育的概念越来越深入人心。在当前的经济社会里，只有智商、情商和财商三“商”都高的孩子，才能赢得更精彩的人生。

理财在学校教育中一直处于空白，因此，培养孩子的财商关键就在于家庭理财教育。要从小培养孩子的金钱观，第一步就要从“给孩子钱”向“让孩子去赚钱”转变，让孩子明白，钱是必须通过正当劳动挣得的。

可能有些家长会认为，孩子应该以学习为主，教他们理财会不会影响学习？其实，想要孩子得到全面发展，除了学习才艺外，从小培养孩子的理财意识也很重要。比如，逢年过节长辈们给的红包，应该怎么处理；家长给的零花钱，应该花到哪里；父母给的生活费，如何合理支配。有意识地让孩子学会自由支配、购买自己需要的物品，教会孩子正确花钱，培养良好的消费习惯。告诉孩子什么是该花的，什么是不该花的，如何购买到物美价廉的物品，引导孩子合理消费，制订消费计划。同时鼓励孩子记账，养成良好的理财习惯。

想要让子女步入社会后有正确的投资理财观，做父母的千万不能掉以轻心，除了言教之外，身教更重要，只要能把握适合的时机进行教育，等到子女开始工作后就能比较好地规划收支并付诸行动。

（摘自《理财·市场版》）