人口老龄化背景下商业养老保险发展现状及对策分析

应青青 史思维 陈洁秦 程榆淇

【摘要】养老问题已成为社会热点性问题，但我国现行的社会类保险制度无法满足广大老年人的养老需求，国家养老负担急剧加大。由于居民对养老保障程度要求的不断提高，因此形成了巨大的养老保险需求市场。武汉市目前的商业养老保险还处于初级发展阶段，所以很多方面都需要完善，本文将对武汉市商业养老保险的发展现状进行分析并提出相关意见。

【关键词】老龄化 商业养老保险 发展现状 对策分析

一、武汉市商业养老保险概况

我国现已处于老龄化时代并且老龄化水平将会达到前所未有的规模和程度，突出表现为“规模大、速度快、峰值高、不均衡”的特征。就武汉市而言，截止2017年底，武汉市户籍总人口853.65万，其中60岁以上老年人178.85万，占总人口的20.95%。老年人总数比2016年（172.75万）增加6.1万人，同比增长3.53%，老龄化程度比2016年（20.72%）增长0.23%。据武汉市统计年鉴表明，武汉市保险公司的保费总收入由2016年的425亿上升到2017年的554亿（同比增长30.35%）。武汉市保险公司近两年的寿险费入由2016年的238亿增长到2017年的330亿（同比增长38.66%），而财产险费总收入则是由2016年的111亿增长到134亿（同比增长20.72%），相比较财产险而言，寿险成绝对上升趋势（如下图所示）。由以上数据表明，养老问题已成为社会热点性问题。虽然数据呈上升趋势，但武汉市的商业养老保险发展依然存在一些问题。

二、现阶段武汉市商业养老保险存在的问题

（一）宣传力度不强，宣传方式呆板

武汉市大部分居民对于商业养老保险缺乏一个基本的认识，无法区别商业养老保险与储蓄、银行投资理财产品和社保等的区别。经调查，武汉的保险公司客户大部分为50岁以上的中年人和退休的教职人员，说明保险公司对各人群的吸引度存在很大的不同。此外，据了解，居民们没有十分信任的咨询渠道，不容易获取到有效信息。现有的咨询网点也十分稀少，宣传方式也十分呆板缺乏创新性。居民们对保险就是传销这一观念还未彻底转变。

（二）政府缺少支持保险公司相关政策的出台

众多地方的保险行业包括武汉市都存在孤立发展的现状，问题的产生和国家的关注度存在很大的关系。保险公司的发展历程较短，它的重要性还未全部显现出来，政府相关部门应该重视到这一点。经调查，问题主要有以下几点：第一，保险监管存在漏洞。保险监管机构对保险中介的监管比较宽松，保险中介人的中介市场门槛较低，导致出现保险中介人资质良莠不齐，市场行为不规范等现象；第二，税延型养老险社会认可程度低。2017年7月4日，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确2017年年底前启动个人税收递延型商业养老保险试点。但由于税收递延是当期免税，领取时还要缴税，操作流程复杂、业务延续时间长，客户接受程度不高且需要较长时间发展，因此，客观上会影响个人购买意愿。

（三）商业养老保险销售服务问题

养老保险从一定意义上说是长期投资，前期怎么吸引并留住客户，这其中的服务显得尤为重要。经调查，武汉商业养老保险销售服务主要存在以下几点：

第一，保险公司直接宣传不到位。目前，武汉市商业养老保险业主要通过间接销售渠道进行销售的，即通过保险代理人和保险经纪人等中介人进行营销。由于保险中介人与保险公司之间始终存在着核保与推销之间难以解决的冲突，因此增大了保险公司的经营风险；

第二，保险代理人不计后果的短期行为。一些保险代理人为拉保单不断地登门拜访，有大部分的居民生活已经受到了严重的影响，再加上保险代理人在被保险人在尚没有了解产品的情况下匆匆出单，利用信息不对称去误导欺骗保险消费者或损害保险人的利益，造成保险市场的混乱，由此居民对各种保险都产生了厌恶感，说明工作人员在销售的过程中已经出现了很大的问题；

第三，商业养老保险销售业务单一。通过查找相关信息发现，武汉市中国人寿保险公司提供四款养老保险产品，泰康人寿仅提供一款养老保险产品，平安保险并未提供直接性的养老保险，且目前各种产品趋于同质化，商业保险公司在销售产品较少的情况下很难让商业保险平稳的屹立于市场；

第四，保险公司的理赔服务不尽人意。保险公司的理赔原则是重约守信、事实求是、主动、迅速、准确、合法。但事实上在客户在要求理赔时和销售时的热情澎湃形成了鲜明的对比，使人们在心理上又落差，从而对保险公司出现了排斥。相比较社会保险而言，人们会更加接受国家信用所提供的社会保险。

三、促进商业养老保险对策，

（一）保险公司应加强自身宣传力度

保险公司加强自身的宣传力度应该从以下三个方面来提高：

第一，商业保险公司应做好宣传工作，积极做好对养老保险的理论指导和舆论宣传工作，进一步提高人们的保险意识。经过有关调查分析，2017年1月至12月湖北保险业的经营数据，人身险的原保险保费收入是大于财产险，其中寿险有83006690.89万元。占一半以上，说明商业养老保险收入在不断增加，这就更加要求加大宣传力度，争取全覆盖。比如通过如广告、报纸、网络、网络通讯等方式将自己的名声打响，同时，应创建有效的咨询渠道，创建小网點专门接待咨询客户；

第二，保险公司还可以适当进行多种服务的综合性发展，进一步丰富服务的内容，如在商业养老保险的时间范围内进行免费定期体检、健康的生活指导以及免费体检的服务，加重自身在人们心中的分量，通过这些努力抓住当前十分有优势的商业养老保险的发展机遇；

第三，网点的工作人员如保险代理人、保险经纪人都应具备较高的工作素质和能力，避免让人们对工作人员产生抵触情绪，在提供产品的同时也将公司的理念和精神传递，从而创建一个以点带面的宣传网络。

（二）政府应增强税收优惠政策

商业养老保险的发展有很大的一个制约性的因素是社会保险，2017年社会养老保险进行了新的改革，对商业养老保险也进行了一些冲击。武汉市的保险政策未起到鼓励购买商业保险的作用，不少国家规定企业和个人购买的商业保险，都可根据一定的条件满足相应的税收优惠。所以相比较来说，武汉市的政府政策在征税商业养老保险费用上面还是不合理的。以下是对个人和企业两个主体采取的對策：

第一，从个人的方面，个人购买商业养老保险的税收优惠，根据我国现行的政策，在领取养老金时无需缴纳个人所得税，但在缴费的时候却没有优惠政策。为了鼓舞居民个人购买商业养老保险的积极性，可以扣除购买商业保险的所得税的应纳税额。

第二，从企业的角度，缓解社会保险的不足，就需要鼓励企业员工的购买，这就要求采取一定的优惠，企业在为员工购买团体社会保险负担已经比较重了，除非企业的利益极佳，否则很难去购买商业养老保险。

（三）保险公司的销售服务对策

商业养老保险的主要销售人员分为四类：一是保险公司内部人员；二是与保险公司签订相应合同的个人；三是中介机构的代理人员；四是受保险公司委托的兼业人员。而相对应的销售形式主要分为两种，知晓和营销。直销是指企业内部人员直接进行保险销售工作，营销是指利用代理人员、中介机构等方式进行销售。其中，以营销为主要形式。

当今是一个互联网时代，对于保险的营销方式也应当跟随时代的脚步，为了商业养老保险得到更好的发展，武汉各保险公司应大力发展互联网营销并积极进行客户平台的健全完善，从售前至合同终止一系列的服务都应包括在内。可采取以下几点：

第一，应对保险公司的内部管理工作进行科学规范的管理，提升其整体效率。积极设立保险服务网点，在武汉市，各银行、邮政等地均可设立代办型服务网点，以此为广大客户提供最优质的服务；

第二，对外，提高保险工作人员进入的门槛，对想加入保险行业的人员提高要求，如必须准备相关资格证书；对内，定期开展对工作人员的培训；整体提高保险从业人员的素质。

第三，售后中心集中化。集中投诉、咨询以及查询等服务并确保相应的服务时长为24小时，能够随时提供客户需要的服务。

（四）加大对保险公司的监管力度

强有力的监管活动是保证各行各业不断发展的必要条件。对养老保险产业实行监管，主要是为了给受益人的利益提供保障，使其享有应有的利益，只有这样，保险公司才能提升形象长久发展，积极营造一个和谐优良的市场环境。

第一，加大商业养老保险设计方面的监督。对武汉市的实际状况进行深入的分析可知，保监会须在商业养老保险项目的相关设计方面加大监管力度，如对于一些极不科学的定价问题或者对不利于消费者的合同条款应当完全禁止和废除。同时政府应当出台相关的法律法规，强制管理商业养老保险，不放松对发展较为缓慢公司的监管工作。通过大量的实践可知，科学的监管工作能够进一步促进企业的良好发展。

第二，加大资金方面的监管力度，为养老基金的安全提供保障。商业养老保险通常都具有较长的缴费年限，一般可达到数十年。因此，对于养老基金的安全性就有较高要求，需对其实行科学严谨的监管。

第三，加强保险数据透明化的监督。包括为养老保险的管理工作提供必要的约束，给予投保人知情及选择权。

第四，加强协同监管工作力度。我国现行的保险监管制度的主要监管内容划分为：劳动保障职能部门负责社会型保险的相关监管工作；保监部门负责团队及个人的年度资金监管工作；劳动保障职能部门、保监部门、银监部门负责企业年度资金的监管工作。为了将商业保险的发展速度进一步加快，水平进一步提升，应增强相关监管部门的联系，促进多者之间的协作发展。

四、结语

随着商业保险在社会经济体制中地位的提高和社会养老负担的加重，给商业养老保险带来了良好的发展机遇。但不可否认的是，商业保险的发展体制依然不够完善，其中的商业养老保险所占市场份额还只是很小的一部分，所以商业保险公司应结合自身发展情况并根据市场发展现状进行有效的策略分析探究，才能进一步促进其良好的发展。

参考文献

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