中国农村金融转型与金融机构多元化

【摘要】现阶段，我国农业与农村经济都在逐步进入转型发展阶段，而这一时期的农业与农村经济呈现出极为显著地多元化特色，因而对农村金融的需求也在逐步提升。从上个世纪八十年代开始，我国就开始逐步以金融机构的多样化为导向，加快对我国金融体制的优化与改革，但是我国农村金融机构并没有发生任何转变。所以，实现我国农村金融机构的转型发展，就必须从多个层面上加快推动金融组织的多元化发展。

【关键词】农村金融 金融机构 金融转型

一、农村金融转型背景下的经济与金融特点

（一）金融供给面临一定的困境

为使我国农产品在国际市场中具有更为显著地竞争优势，所以就必须加快对农产品品种的改良，并逐步实现机械化生产，重视生物技术的创新与优化。而这也意味着庞大的资金支持，即使我国为了加快农业发展出台了“三农”政策，但是这并不能满足农村金融发展所需要的资金。因此我国农村经济发展与农业改革对农村金融的需求相对较高。

（二）加快农村工业化与城镇化发展是核心

为了加快我国经济水平的快速增长，就必须加快实现农村工业化与城镇化发展，这对我国农村劳动力过剩与生产率低的问题具有非常重要的意义。现阶段，我国农村工业化发展已经进入到初级发展时期，但是城镇化的发展水平仍然相对较低。在2017年末，我国城镇化率仅达到58.52%（数据来源：国家统计局），相对于发达国家来讲，我国城镇化发展该比较滞后。为了更好地解决就业问题。避免城市就业压力的继续提升，就需要加快农村城镇化发展，为农业的发展留住更多的人力资源。

（三）多元化经济结构对金融服务的需求增大

由于农业生产活动的逐步趋于多元化发展，而农村经济结构也将越来越复杂，在这一背景下，金融服务也将面对较大的挑战。除了传统的信贷金融服务之外，我国农村金融机构还推出了保险、证券等金融产品。

二、农村金融转型与金融机构多元化发展的阻碍因素

（一）缺少有效的农村金融政策

相对于城市金融政策，我国农村金融政策还比较落后。以农村信贷为例，作为我国农村发展的主要金融机构，中国农业银行在促进农村金融转型发展过程中的政策作用并没有充分展现出来。尤其是在农业贷款这一方面，农业银行更加倾向于对基本农业发展需求的支持，而对于其他农业经济项目的信贷支持仅有1/10，而这也意味着农业产业经济的发展得不到充足的资金支持，因而难以得到快速的发展。在农村金融转型发展过程中，新兴产业的农业保险发展速度相对较慢，而且在所有的保险额度中，农业保险所占的比重仅有2%。

（二）我国农村金融网点数量减少

从1993年开始，我国五大商业银行的数量就逐步减少，而且还有少量的农村信用社在进行转型发展，逐步将网点转移至城市，农村信用社在农村的网点数量越来越少，这也意味着金融机构对农村经济发展的支持力度将会逐步减弱。

（三）农村金融服务方式相对滞后

现阶段，我国农村金融机构的灵活性相对较低，而且创新内能力相对较弱，主要表现为对传统农村产业融资的支持力度相对较高，但是对农村新型产业的支持力度相对较低。针对部分农民创业过程中出现的资金问题，农村金融机构的支持力度比较低。另外，由于农村贷款的程序相对复杂，所以农民贷款的时间相对较长，这也导致文化程度不高却又急需用钱的农民将面临极大的资金困境。

（四）我国农村金融业务存在一定的风险

在金融转型与多元化发展中，信贷风险是一个非常重要的影响因素。现阶段，我国农村信用社的不良贷款情况比较显著，比例已经高达8%。相对于发达国家的1.5%来讲，我国农村信贷风险相对较高。受到这一因素的影响，我国农村信用社对小额贷款的要求更加严格，尤其是小额贷款审核程序方面。另外，大多数农村信用社不愿意向农业新兴产业提供贷款。在这一背景下，逐步衍生出民间借贷这一融资渠道，但是我国对民间借贷的法律保护相对比较滞后，特别是在缺少有效合同保护的情况下，利益纠纷成为民间借贷中最大的问题，对农村社会稳定发展造成极大的阻碍。

三、农村金融转型与金融机构多元化发展的对策

（一）加快农村金融体系的优化

为使农村城镇化发展进程得到有效的推进，我国就必须加快金融转型发展的速度，加快农村多元金融体系的构建。当前我国金融机构必须加快对金融结构的改革与创新，积极鼓励农村商业银行与农村信用社加大对农业发展的资金支持。比如：加快金融产品的创新，推出保险等金融服务产品，另外还需要加大对银行服务网点的建设力度，保证农村经济发展得到更为充足的资金支持。

（二）出台更加高效的金融政策

现阶段，我国农村信贷体系还存在一定的问题，因而政府需要充分发挥自身的监管职能，强化对农村金融机构的监管，另外，还需要加大力度建设农村信贷担保机构，从而帮助农民形成正确的信贷思想。除此之外，我国政府还可以根据农村商业银行的实际情况，出台更加有效的政策优惠。比如，改变现有的税收政策，减少征税，并制定具有强制性的政策，要求农村金融机構必须完成一定的贷款额度。并逐步优化农村信贷业务，加快对金融产品的创新，以便更好的推动农村经济的发展。

（三）规范农村融资行为

由于农村信贷风险相对较高，因而政府需要制定更加有效的风险防控对策，加快对农村信用评价体系的制定与完善，从而使农村融资行为更加规范化。第一，加快对信用评价体系的构建，通过全国信息数据搜集贷款人的信用信息，明确其贷款额度。第二，加快对民间借贷的整治，逐步规范民间借贷行为。另外还需要明确民间借贷行为的程序与相关合同，从而避免冲突的产生。

四、结语

当前我国农村金融转型与金融机构多元化发展的阻碍因素主要有四个方面，即：缺少有效的农村金融政策；我国农村金融网点数量减少；我国农村金融业务存在一定的风险。实现中国农村金融转型与金融机构的多元化发展，需要加快农村金融体系的优化，出台更加高效的金融政策以及规范农村融资行为。

参考文献

[1]魏呈呈.农村金融转型与金融机构多元化探讨[J].财经界（学术版），2016（11）：7.

作者简介：李彬（1989-），女，汉族，山东潍坊人，硕士学历，潍坊科技学院助教，研究方向：区域金融、农村金融。