新形势下第三方支付的风险及管控策略

王研而

【摘要】现阶段，互联网技术已经发展到了相当成熟的地步，并且大范围地融入到了人们的日常生活之中。第三方支付是互联网技术催生的一种新型网络交易支付方式，这种新型支付方式在很大程度上改变了传统金融市场的交易形态，但是其在方便人们生活的同时也逐渐暴露出了一系列的问题，这些问题主要表现在法律、金融和市场监管等方面。基于此，本文围绕我国第三方支付的发展现状展开讨论，分别从信用、技术、法律和盈利几个方面对第三方支付的风险进行了分析，然后针对这些可能存在的风险提出了一系列管理和控制策略，以期促进第三方支付的健康发展。

【关键词】第三方支付 风险 管理和控制

网络经济的快速发展需要一个安全高效的网络支付体系做支撑，近些年迅猛崛起的第三方支付体系能否不断优化是关系着网络经济能否进一步发展的重要因素。目前网络经济在发展过程中可能面对的发展障碍主要有两个：一是信用问题，二是安全问题。如果我们能设法改善第三方支付模式，就可以在很大程度上减少来自这两方面的不良影响，这也将间接地推动社会经济的发展。

一、我国第三方支付发展现状

2010年以来，中国第三方支付市场的交易规模保持50%以上的年均增速迅速扩大，已经成为全球的领跑者。2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。随着2018年的到来，第三方支付行业也随之进入高速发展的第8个年头，第三方支付市场已成为互联网金融领域最为成熟的行业，并作为基础服务广泛应用于各行业。就安全领域来讲，第三方支付平台发展至今，主要是依赖于网络平台，进行网上虚拟账户的转移，因而对网络平台的技术要求、第三方支付平台的信用安全有较高的要求。

二、第三方支付的风险分析

（一）信用风险

信用风险的产生可能源于以下几个方面：一是采用第三方支付的交易双方，假设在某一交易行为中，买方在选定某件商品后单纯下了订单，但没有付款也没有取消订单，那么在下单到订单自动取消的这一段时间内，第三方运营商是一直在承担费用的，这段时间的持续时间越长，运营商所担负的成本就越高；如果卖家在交易过程中有失信行为，例如在销售过程中掺杂了假冒伪劣产品，那么这次交易即使完成了，买家也会对第三方支付产生怀疑甚至抗拒心理，在今后可能不会再次选择第三方支付，这会导致第三方支付的客户数量减少，随之减少的还有潜在客户的数量。二是第三方支付企业存在失信行为，参与第三方支付的企业一旦与客户达成支付协议，就说明其承担起了帮助客户保管资金、维护利益的义务。在这个过程中，第三方支付企业如果由于某种原因没能尽到其应尽的义务而导致客户资金损失、信息泄露，将会使其自身的可信度大大降低，同时其客户源也会有所减少。

（二）技术风险

当前我国的信息技术水平与发达国家相比还存在较大差距，特别是当前的修复系统很难在短时间内发现交易中存在的问题，并及时修补漏洞。网络交易要在一个十分多元化的环境中安全进行，势必需要相应的技术做支撑，但银行和第三方企业以现阶段的网络系统维护水平，很难保证其安全性，网络系统被入侵、网站崩溃这类情况的发生也就难以避免。此外，网络病毒的肆意入侵也严重威胁着第三方支付的安全，尤其是网络中的木马病毒肆虐，第三方支付企业的网络系统一旦被此类病毒入侵，就很容易导致系统崩溃，进而引发支付者密码泄露、支付交易被中止等問题。

（三）法律风险

第三方支付所面临的最大法律风险就是支付行为提供者的法律地位和经营范围不明确，第三方支付企业实际上是位于网络运营商和支付者之间的中介企业，其角色类似于金融服务行业中的清点结算。另外，第三方支付的交易性质也决定了第三方企业在支持交易支付的过程中必然会产生一定的资金沉淀，从而被动担负起一定的资金储备任务。然而在我国法律规定中，只有金融机构才能吸纳其代理用户的资金，由此可见，第三方支付企业在某些方面已经突破了法律允许的经营权限，也承担了一定的法律风险。由于出现这方面问的案例较少，且第三方支付平台出现的时间也较短，目前我国针对这些企业越权吸纳资金这一问题还没有进行明确的规定。

（四）盈利风险

当今社会，第三方支付方式正在被越来越多的人们所接受，这使得市场上的第三方支付企业所面临的竞争日益加剧，为了拉拢更多客户有些企业甚至展开恶意竞争，比如不考虑自身的收支失衡，一味地压低价格甚至免费，长期以往，很多第三方支付企业会因担负不起企业亏损而破产。

三、新形势下第三方支付风险的管控

（一）明确法律规定

出台针对第三方支付的法律规定是势在必行的，国家在出台相应的管理办法时，不仅要明确第三方支付机构的法律地位和业务范围，还应提高第三方支付企业的市场准入门槛，要求该类企业在完善自身建设、履行自我职能的同时，享受法律的保护并接受法律的制约，避免第三方支付参与的网络交易活动中出现无序经营等不良问题。

（二）加强网络技术建设

网络技术是企业参与第三方支付的核心竞争力，企业只有致力于自身网络技术建设，才能为客户提供更多便捷、安全的支付方式，进而开发出更多比银行更受欢迎的面向客户的增值业务，这样一来，就能占领更多的市场份额，大大增强自身的竞争力。

（三）增强第三方支付竞争力

增强第三方支付竞争力要从以下三点出发：第一，扩大服务范围，在企业发展中努力将企业的服务范围拓宽到未被开发的行业中去；第二，企业要加强与银行之间的合作，善于在合作中发掘银行的优势，来弥补自身的不足，在维护企业形象的同时增强企业发展的稳定性；第三，利用新式营销策略开展营销活动，吸引更多支付者采用本企业的第三方支付平台。

（四）加快人才队伍培养

第三方支付平台给广大群众提供的服务其实是金融机构的某些外延性服务，这就要求第三方支付平台的工作人员不仅要具备敏锐的市场观察能力，还要掌握传统金融服务业的相关知识，在勇于创新的同时还要懂得规避风险，只有在这类优秀人才的支撑下，第三方支付企业才能在市场中持续健康发展。

四、结语

综上所述，第三方支付企业的发展是机遇和挑战并存的，企业在重视自身效益的同时，也应加强对风险的关注，提高第三方支付的安全水平，进而提升支付平台在广大消费者心目中的可信度，促进第三方支付企业的健康稳定发展。

参考文献

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