金融组织体系建设稳步推进

随着经济和贸易的发展，云南境外边民到境内开立人民币银行账户从事边贸活动的需求越来越大。由于云南毗邻国家的特殊性，境外边民银行账户管理是实践中的难点。大多数出入我国的境外边民开户时无法提供护照，依据《边境地区出入境通行证》《云南省边境地区境外边民临时居留证》和外国居民身份证等证件开户的情况较多，这些证件有效期限短、客户身份不明确，实践中银行普遍反映凭此开立的账户在银行账户实名制落实、客户身份识别、证明文件真实性、身份证件翻译结果不统一等方面存在困难，给边境地区账户管理、现金管理、反洗钱等工作带来了很大的风险。

2016年4月，中国人民银行副行长范一飞到云南实地调研，在总行的帮助指导下，昆明中支制定了《云南省规范境外边民人民币个人银行账户管理工作方案》（以下简称《方案》），提出了规范账户开立程序、实现对翻译信息的统一管理和信息共享、建设云南省境外边民个人银行账户信息管理平台、实施境外边民账户差异化分类管理等多项管理措施，获总行批准实施。

《方案》提出，建设云南省境外边民个人银行账户信息管理平台，以采集指纹、虹膜等生物特征识别信息为核验技术基础手段，以境外边民所在国身份证证件信息为主线，其他证件为辅助资料，建立唯一标识的账户多重验证原则体系。境外边民账户服务系统建设于2017年3月启动，该平台是全国率先采用生物识别技术确定境外边民身份，并建立数字身份数据库的平台。对账户的开立、使用及其后续实施专门信息管理，实现对翻译信息的统一管理和信息共享，形成信息库供银行共享调阅，提醒银行及时处理证件到期账户，为银行账户风险管理提供了更有效的手段。此前人民银行对境外边民银行账户管理尚无系统和平台支撑，主要凭手工进行管理。境外边民信息管理平台的建设整合了资源，平台上线后对丰富人民银行监管，从源头上加强人民银行对商业银行境外边民银行账户的非现场监管，从整体上降低风险起到了促进作用。

清水河口岸

同时，昆明中支提出差异性管理思路，将境外边民账户划分为非经营性和经营性两类，分别适用不同实名制验证方式和管理政策。非经营性个人银行账户用途与现行居民个人银行结算账户相同，经营性个人银行结算账户开立适用更严格的实名认证程序。同一境外边民在同一家银行同时开立经营性账户和非经营性账户的，经营性账户作为Ⅰ类户管理，非经营性账户作为Ⅱ类、Ⅲ类户管理。

在对境外边民个人银行账户的日常管理上，昆明中支采取以下思路：一是对境外边民个人人民币银行账户单独标识管理，二是对其增加账户年检管理，三是加强境外边民经营性个人银行结算账户现金管理和用途管理，四是对境外边民个人银行账户档案实施专夹管理，五是建立统计监测报告制度。多项措施地陆续实施，将最大程度地提高人民银行金融服务水平，满足境外边民跨境结算需求，促进跨境金融服务业务创新，不断扩大人民币跨境使用规模。

据昆明中支支付结算处介绍，未来在数字身份境外边民银行账户管理应用方面，将对系统应用的拓展、在系统内加入境外边民的累积属性方面做进一步改进。