探究科技金融对传统金融的影响

徐妍

摘 要 随着互联网技术的飞速发展，互联网行业迅速渗透到各行各业，如电子医疗、智能家居等，科技金融凭借其便捷性、低成本和良好的用户体验优势，迅速赢得了国内亿万互联网用户和移动网络的客户，占据了部分原本属于传统金融机构市场。科技金融在未来的发展中有着更广阔的空间，其原因在于它的便利性、事业性和群众性，能够在网络上为客户进行业务。本文在理论和实证分析的基础上，分析了传统金融业所面临的科技金融的威胁和挑战，并为其发展提出相应的措施。

关键词 科技金融；传统金融业；影响

一、研究背景

互联网的兴起和发展是在上世纪末，以阿里巴巴和腾讯为代表的互联网公司开始打破传统金融机构在金融业的垄断，开发了一些惊人的产品，缔造了一批新的科技金融模式。科技金融在发展过程中出现了多种模式，广义上的包括了传统金融业务网络化、第三方金融服务平台、P2P借贷、大数据、众筹和互联网的第三方支付的六种模式。

面对未来金融业的发展趋势和模式，科技金融能够推动并形成良好的资本模式，调整民营金融业的发展，使其更加透明、健康发展。现阶段，对传统金融业发展而言，科技金融产生改变了现有金融体系的竞争局势，主要在资本市场和信用市场，金融机构在这个市场竞争性中，那些拥有客户数量最多的互联网企业，通过不断的进行业务创新，将拥有的巨大的商机，逐步开发，这对传统的基本市场和金融市场的管理和监督将有巨大的影响。这些因素也对传统的货币基金市场、资本融资市场也有很大的影响，这是一个非常值得探讨和研究的问题。

二、科技金融对传统金融业的影响

目前科技金融对市场占有，以及对传统金融业冲击相对较大的，主要在三个方面：

1.第三方支付

互联网企业的第三方支付平台的兴起，对金融机构在电子货币和外汇的结算率等领域无法避免的构成竞争。目前新兴第三方支付公司还可以利用客户购买商品，客户累计支付，完善的结算系统等其他信息，为客户提供一个比传统金融业更低价格的优质、便捷的金融服务。同时第三方支付平台致力于扶助基金和保险、个人理财扩大销售范围，也极大影响了传统金融机构在这一方面的收入。总体上传统金融业的存款来源在一定程度上将不断的被削弱，影响了传统金融业的公信力。

2.中间业务

目前商业银行主要的中间业务包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询、基金等，随着直接融资市场和利率市场化的不断发展和改革，传统传统金融业的中间业务正在不断的被科技金融所蚕食。比如汇付天下作为国内第一批取得基金销售代理资格的公司，基金申购的手续费只为传统传统金融业的40%，价格等方面优势就使其拥有极大竞争。同时随着科技金融逐渐的深入生活，必将改变消费者在金融这方面的消费习惯，越来越多的消费者与生产者会选择通过互联网进行购買商品和交易，进一步加大对传统业务市场的压迫。

3.贷款业务

虽然现在通过互联网进行融资并不会对传统金融业的贷款业务造成直接的冲击，但是长远看来或许会因为互联网的高速发展使得传统的信贷模式发生转变，对传统金融业的传统贷款模式造成直接的冲击。互联网企业能够根据不同的对象设计不同的产品，这样可以准确针对传统金融容易忽视的领域，吸取分散的闲置资金，尤其有利于争夺传统金融业在小微型企业的市场份额。

三、传统金融业的应对策略

1.拓宽互联网的销售渠道

传统金融业需要扩大服务客户的水平和质量，针对性的在互联网平台加快建设，同时提高资源的利用效率，拓宽销售服务平台，形成物理媒介与互联网相结合的销售渠道。二十一世纪以来，人们越来越习惯使用互联网和智能手机，这对传统金融业来说是一个好的商机，可以抓住这个机会，积极开展电子银行，微信公众号等社交服务平台，让银行进入每个人的日常生活中去。

传统金融业一大弊端是网点的普及率并不是很高，对于网店普及率低的地方，传统金融业可以通过互联网的新兴的技术，让传统意义上的实体柜台与互联网技术相结合，拓宽传统金融业的业务模式。同时传统金融业应该与互联网企业加强合作，共享资源，依靠互联网企业的便利性和低成本性，快速发展自己的业务，完善金融产品和服务。

2.构建电商平台

传统金融业的垄断已经被互联网技术所打断，未来在信贷市场竞争的重点主要是在时候能够开发出符合用户需求的产品，能否成功要看是否拥有详细的客户信息和交易行为的数据。在互联网企业中积淀着庞大的客户交易信息，而互联网企业又擅长于处理庞大数据，这对互联网企业来说是一个巨大的优势。

而传统金融业想要去追赶互联网金融企业，需要获得用户的数据，其实这对处于领导地位的传统金融业来说是件较容易的事情。这些数据也有利于传统金融业构建电商平台，传统金融业构建电商平台主要以下两种方式：一是自己独立建造一个属于传统金融业自己的电商平台；二是传统金融业可以与现在成熟的电商进行合作，银行需根据自身资金与风险状况选择运营模式。

3.加强内部管理

如果金融行业想要长期而又可持续的发展，那么它就需要更高要求的人才。然而目前传统金融业的从事人员大部分都是单一知识结构型人才，表现为柜员和前台服务类人大部分都是财务类专业毕业，二后台的技术人员则多为计算机等技术专业背景的人，这将不能满足传统金融业的竟争能力和可持续发展。传统金融业想要解决这个问题可以从两个方面解决，第一，在每年招聘时，对于前台服务类和柜员的人才招聘时可以不限专业，不限男女，多招聘复合型人才；其次，在员工的岗前和在岗时的培训，注重培养复合型的人才，对于前台服务型人员可以加强计算机方面技术的培训，对于后台技术类人才，可以加强金融方面的知识的培养。这种培养方式将为传统金融业提供一批对传统金融知识的人才，又熟悉当前网络信息技术的复合型人才，这将为传统金融业的发展注入活力。

参考文献：

[1]严密.（2016）：《互联网金融发展对商业银行的影响及对策分析》，《business出版社》，P141～145

[2]叶冰.（2013）：《互联网金融时代，商业银行怎么做》，《金融科技出版社》，P95～98

[3]郑晓鹏.（2014）：《互联网金融对商业银行的冲击及其对策》，《现代管理科学》，P23-28