小额贷款公司发展现状及对地区金融经济的影响思考

谢超

摘 要 小额贷款公司是地区金融市场中的一部分，对地区金融经济发展具有重要影响。因为小额贷款申请程序比较方便，不需要抵押资产凭证，所以很多群众都喜欢这种贷款方式。由于小额贷款优势比较明显，因此小额贷款公司发展速度很快，逐渐成为社会广泛关注的重点对象。本文主要对小额贷款公司发展现状和地区金融经济影响进行分析，并为小额贷款公司发展提供对策。

关键词 地区金融；小额贷款；影响分析；发展对策

引言：

自2008年开始，小额贷款公司开始转变成正規金融公司，成为金融市场中的重要组成部分。小额贷款是金融市场中的一种新兴金融机构，在金融行业中具有较大开发应用价值。从地区金融经济发展情况来看，小额贷款公司的出现能够有效缓解地方金融服务问题，对地区金融经济发展具有一定促进作用。因此，小额贷款具有一定应用研究价值，相关金融机构应该引起重视。

一、小额贷款公司发展现状分析

小额贷款公司主要以小额贷款业务为主，由企业法人和其他社会组织投资建立的一种金融机构。从2005年年底开始，小额贷款开始在内蒙、陕西与贵州等省份开始试点，分别成立了7个小额贷款公司。人民银行与银监会在2008年颁发了小额贷款试点相关指导意见，使小额贷款规模逐渐扩大。到2014年3月底，小额贷款余额已经达到8444亿，小额贷款公司规模量达到8127家。因为小额贷款公司发展速度很快，所以暴露出来的问题逐渐增多，最终成为社会各界关注的重点对象。为了解决小额贷款公司管理问题，人民银行与银监会在2014年5月份发布了有关小额贷款公司管理征求意见稿。从全国范围来看，小额贷款公司发展存在不平衡现象，不同地区之间小额贷款发展水平具有一定差异。例如内蒙地区小额贷款发展水平明显超过海南地区，双方小额贷款公司发展水平差距较大。从全国各省份角度来看，前五省份小额贷款公司所占分数明显偏高，浙江、内蒙与青海等地区属于第一阶梯，区域内小额贷款公司发展水平相对较高[1]。西藏地区小额贷款发展速度较慢，贷款余额增长缓慢，小额贷款公司并没有在金融经济中发挥有效作用。广东、浙江与江苏等沿海区域小额贷款发展速度较快，地区经济条件基础较好，有利于小额贷款公司发展，小额贷款公司发展水平较高。

二、地区金融经济影响分析

小额贷款公司分为循环信用贷、个人贷与小企业贷，主要为地方中小企业与个人提供金融产品服务。近年来，地方农户贷款逐渐多元化发展，单一贷款形式已经难以满足农户贷款需求。小额贷款公司的出现能够满足农户各类贷款需求，有利于农户扩大农业产品、养殖业等经营规模，对地区金融经济发展起到有效促进作用。相对地区正规金融机构而言，小额贷款公司融资程序相对简单，贷款门槛较低，地方中小企业可以从小额贷款融资中弥补项目资金不足。自1997年以后，国有商业银行开始发生改革，多数金融已经逐渐从地区县域中转移出来，导致地区金融市场出现空白现象。小额贷款公司则弥补了地区金融机构空缺，为农村地区农户与企业融资提供渠道，有效缓解地方融资困难问题。从地区金融经济发展来看，正规金融机构贷款存在高门槛与多手续问题，农民与中小企业难以从正规渠道中获得资金支持，由此出现了很多民间借贷。虽然小额贷款公司利率相对偏高，但却能解燃眉之急，帮助农村居民及农村企业解决资金短缺问题。在小额贷款交易过程中，主体双方交易行为比较简单，双方关系平等，权责明确，有利于借贷利率市场化发展。因为正规渠道能够为地区金融经济提供地支持力度相对较少，所以民间借贷规模较大[2]。小额贷款公司的出现能够为民间借贷提供良好竞争环境，有利于农信社利率市场化，其在规范农村金融环境方面具有一定推动作用。

三、小额贷款公司发展对策

1.加强小额贷款监督管理

在小额贷款公司发展过程中，需要通过外部监管机制与风险管理体系促进公司健康、稳定。在外部监管机制优化管理方面，小额贷款公司应结合贷款法律法规相关内容进行各职能部门权责划分，注重与地方政府部门之间沟通交流，由政府部门出台相应政策提供小额贷款业务管理规范。通过小额贷款业务监督管理工作，及时发现公司地区金融业务发展中的各种安全隐患，降低农村地区金融贷款风险概率。在小额贷款风险管理体系建设方面，人民银行需要将金融公司引入征信系统中，方便管理人员掌握借贷者相关基础资料，避免金融业务服务中存在信息不对称问题。小额贷款公司地区金融业务服务人员应注重和客户之间沟通交流，保留合作关系，以提高信用风险识别能力。民间自律组织应加强小额贷款金融业务活动监管工作，促进金融公司金融产品科学管理。

2.加强小额贷款管理风险控制

小额贷款公司金融业务服务对象以农户与农村地区中小企业，信用风险概率偏高。在小额贷款公司金融活动管理方面，应尽量降低不良贷款考核标准，通过不良贷款核销标准促进呆账核销程序优化。在小额贷款风险预警体系建设方面，金融公司应加快风险评估制度与风险指标识别体系建设工作，对金融管理部门岗位风险职责进行细化处理，明确各岗位职工金融风险职责。在小额贷款金融业务发展方面，金融公司可以开发多元化贷款组合业务，不同借贷者、借贷期限与借贷风险项目均可获得部分贷款资金，避免大量资金集中增大金融风险。金融公司可以建立信用约束机制，包括小组贷款、分期贷款与动态激励等机制，以提高客户信用意识，以防公司内部出现资金挪用问题。若公司内部出现挪用贷款现象，则必须给予惩处，可以将贷款提前收回或者降低信用等级。另外，小额贷款公司应加快信用等级评估指标体系完善工作，对用户信用等级进行评估。在用户信用等级评估方面，村民、信贷员与村委等组成评估小组，根据用户相关信贷资料进行信用等级评估。

四、结语

综上可知，小额贷款公司是地区金融经济发展中的重要组成部分，对地方金融产品服务发展具有重要影响。在小额贷款公司发展过程中，地区金融产品服务逐渐多元化，农户与农村企业融资渠道逐渐增多，融资行为越来越规范。由于各地方经济基础条件存在差异，因此小额贷款公司发展水平存在较大差异，对农村金融经济产生的影响力也不一样。在小额贷款公司发展方面，应加大金融业务管理风险控制与监督管理工作，促进金融公司健康发展，为地区金融经济稳定发展奠定基础。

参考文献：

[1]张天琪，李杨.我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策[J].中国商论.2016（21）

[2]胡星野.我国各地小额贷款公司发展现状及对策研究[J].邵阳学院学报（社会科学版）.2013（06）